Ипотека без первоначального взноса + 7 проверенных вариантов оформления

Кто может получить?

Ипотека предоставляется молодым семьям (обоим супругам должно быть не более 35 лет), людям, нуждающимся в улучшении жилищных условий, а также всем желающим приобрести жилье с достаточно высоким и стабильным уровнем доходов . Главное требование — это наличие безупречной кредитной истории. Следует учесть, что пенсионерам кредит дают в крайне редких случаях. Исключениями являются категории граждан, которые уходят на пенсию в относительно молодом возрасте: спасатели МЧС, военные, стюардессы, танцоры балета и др.

Часто льготные программы по ипотеке предоставляются военнослужащим, работникам социальной сферы, ученым, медикам, учителям.

Им предлагается либо сниженная процентная ставка, либо компенсация части кредита за счет государства

.

Программа «Переезд»

Программа «Переезд» — еще один способ получения ипотеки без первоначального вложения. В качестве залога банк потребует от заемщика уже имеющуюся у него жилую недвижимость. Заемщик оформляет ипотечный кредит в нужном ему банке, а выплачивать кредит за него будет банк, который включил заемщика в свою программу «Переезд».

Срок кредитования составляет один год. При этом должно быть соблюдено условие — заемщик самостоятельно находит покупателей на недвижимость, которая используется в качестве залога и погашает задолженность перед банком.

Требования по ипотеке без первоначального взноса

У каждого финансового учреждение есть свои требования к заемщику, а также к залогу. В основном в качестве залога предоставляется уже имеющееся у заемщика жилье или квартира, приобретаемая в кредит.

Но также залогом может выступать транспортное средство, драгоценности, акции и другие ценные бумаги.

Требования к недвижимости

Если залогом выступает уже имеющаяся у клиента недвижимость, то она должна отвечать таким требованиям:

1. располагаться в районе, который обслуживается банковским учреждением;
2. находиться в приличном (жилом) состоянии;
3. в квартире не может быть прописан несовершеннолетний ребенок или лицо с любой группой инвалидности;
4. квартира не может находиться в залоге или под арестом;
5. стоимость жилья должна быть достаточно высокой, поскольку сумма ипотеки обычно составляет 70% от общей цены недвижимости.

Требования к заемщику

Каждый банк имеет право выдвигать конкретные требования к клиенту, желающему взять ипотеку, но в основном заемщик должен соответствовать следующим пунктам:

1. Возраст должен составлять не менее 18 лет (в некоторых банках – не менее 21 года). Верхний предел ограничен 50-55 годами. Это обусловлено тем, что на момент полного погашения кредита клиенту должно исполниться не более 70 лет.
2. Человек должен трудиться на одном месте не меньше 0,5-1 года.
3. Гражданство РФ. Некоторые банки допускают выдачу ипотечных кредитов иностранным гражданам, но при условии, что они работают на территории России.
4. Высокая заработная плата заемщика и общий доход всей семьи. Ежемесячная плата по ипотеке не должна превышать сорока процентов от зарплаты.
5. У клиента должны отсутствовать потребительские кредиты на значительные суммы.
6. Страхование жизни и здоровья заемщика. Этот пункт не во всех банках обязателен, но при оформлении ипотеки клиенту предлагают застраховаться. Если он застраховался заранее, то это будет большим плюсом при вынесении положительного решения.

Риски и особенности договора ипотеки

Заключая договор ипотечного кредитования, даже в случае отсутствия первоначального взноса, клиент банка неизменно несет определенные риски, связанные с возвратом задолженности.

Потеря дохода

Современная экономическая обстановка в России приводит к тому, что многие граждане боятся брать кредит, поскольку существует большая вероятность потери рабочего места. Невыполнимость своих денежных обязанностей перед банком может привести к потере жилья.

Поскольку в настоящее время покупательная способность населения снижается, происходит уменьшение процентных банковских ставок по ипотечным продуктам. Значительная часть доходов соотечественников идет на первые потребности людей, также уплату услуг ЖКХ. Оплатить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту под силу не всем.

Банки превосходно осознают, что многие клиенты не могут позволить себе обратиться к ним за получением займа. Факт того, что залоговая недвижимость может быть продана с молотка и выручены средства с ее продажи не улучшает положение финансовых учреждений. Благодаря этому отдельные банки уже уменьшили проценты по уже заключенным договорам.

Изменения курса валют

Данная ситуация имеет отношение к заемщикам, оформившим займ в долларах или евро. Три года назад курс данных валют значительно вырос (в два раза). Соответственно заемщикам пришлось вносить плату по займам также в два раза больше.

Эта ситуация существенно ухудшила экономическое положение отдельных граждан. Банк может по заявлению заемщика осуществить реструктуризация задолженности по причине существенного изменения курса валюты, и изменить валюту выплаты кредита. При этом необходимо обосновать, что у него очень плохая финансовая ситуация.

Одностороннее изменение договора банком

Важно понимать, что перед тем, как подписывать договор ипотеки следует смотреть каждое его условие. А в случае возникновения каких-либо вопросов проконсультироваться с юристом.

Обратите внимание, имеется ли в соглашении пункта, позволяющего менять условия кредита. Если такой пункт в договоре есть, то кредитор сможет затребовать от клиента досрочное погашение ипотеки в связи с изменением экономической обстановки в стране. Либо он сможет поднять проценты по кредиту на основании этого же пункта. Поэтому лучше, чтобы договор посмотрел грамотный юрист.

Понижение стоимости ипотечной недвижимости

На сегодня, обстановка с ценами на рынке недвижимости довольно неустойчива. В 2017-2018 годах происходит снижение стоимости как вторичного жилья, так и новостроек.

Заключая ипотечный договор, кредитор и заемщик закрепляют стоимость на квартиру на весь срок контракта. Если происходит существенное снижение цен, то заемщик не сможет изменить условия сделки на более выгодные.

Риск переноса срока сдачи дома, «замораживания» стройки

У застройщиков, также как и у наших соотечественников, сейчас не наилучшие времена. Поэтому в отдельных случаях возникают эпизоды затягивания сроков строительства домов, в которых находятся квартиры, приобретаемые в ипотеку.

Отказ в выдаче кредита

Банк может принять отрицательное решение и отказать в предоставлении ипотечного займа. Такая ситуация может произойти даже с гражданами, имеющими стабильное экономическое положение и место работы.

Потеря трудоспособности

С любым человеком может случиться ситуация, при которой он получает травму. Это может произойти как при повседневной деятельности, так и на производстве. К сожалению, данная ситуация может приводить к полной или частичной утрате трудоспособности заемщика. В случае наличия договора страхования по рискам жизни и здоровья, заемщик может получить компенсацию, но такой страховой полис имеется не у всех заемщиков.

Порча залогового имущества

Повреждение ипотечного имущества может случиться в результате пожара, затопления или других форс-мажорных злоключений. Несмотря на то, что залоговая недвижимость как правило страхуется от таких бедствий, но может довестись и случаи, когда должник должен будут выплатить займ за утраченное жилье.

Условия

Условия в разных банковских учреждениях отличаются незначительно. В основном отличия касаются процентной ставки, а сроки и суммы кредитов практически везде одинаковые.

В некоторых банках требуется дополнительно предоставить справки, документы или указать поручителей.

На какие процентные ставки можно рассчитывать?

Процентные ставки для ипотеки без первоначального взноса начинаются от 6-7%

годовых. Низкие проценты больше присущи ипотечным предложениям для льготных категорий населения. Для остальных заемщиков процентные ставки начинаются от 9-10%. Верхний предел составляет 16-25% годовых.

В основном размер процентной ставки зависит от срока кредитования. Меньше всего придется заплатить тем, кто берет кредит на 1-5 лет. Максимальная ставка предусмотрена для клиентов, которые берут ипотеку на длительный срок. Каждый случай выдачи кредита рассматривается индивидуально, поэтому процентная ставка может быть уменьшена для некоторых заемщиков. Также имеет значение статус приобретаемой недвижимости: новостройка или вторичное жилье.

Суммы кредитов

Банковские учреждения выдают минимальные ипотеки от 300 тысяч рублей. Если клиенту нужна меньшая сумма, то ипотечный кредит переквалифицируется в обычный потребительский. Максимально банк может выдать до 30 миллионов рублей. Для ипотеки с первоначальным вносом эта сумма может быть увеличена до100 миллионов.

Максимальная сумма ограничивается не только доходами заемщика, но и регионом проживания. На самые большие суммы могут рассчитывать жители Москвы и Санкт-Петербурга, а также их областей.

Это обусловлено тем, что стоимость жилья в этих регионах превышает цены на недвижимость в других городах РФ.

Сроки кредитования

Минимальный срок кредитования по ипотеке – 1 год

, но на такой срок занимают очень мало людей, поскольку ежемесячный взнос очень большой для среднестатистической семьи. В основном клиенты берут ипотеку на 15-20 лет. Максимальный срок – 30 лет. Переплата при таком длительном сроке будет очень большой, но ежемесячный платеж будет не слишком высоким и не подорвет бюджет семьи.

Прочие условия

Многие финансовые учреждения требуют привлечения поручителей или созаемщиков. В их роли могут выступать супруги, дети, родители или другие родственники заемщика. Обязательно, чтобы поручитель имел хорошие доходы и был платежеспособным.

В некоторых случаях может потребоваться справка о доходах по установленной форме 2-НДФЛ. Даже если банк не требует подтверждения доходов, он обязательно установит платежеспособность клиента по своим каналам. Кроме того, ипотека обеспечивается залогом.

Большинство банков предлагают клиенту страховку жизни и здоровья. При отказе от нее ипотека может быть выдана, но процентная ставка повышается на 0,5-3,5%.

Стоит отметить, что ипотечные кредиты без первоначального взноса выдаются только в национальной валюте – рублях.

Как оформить ипотеку без первоначального взноса?

Чтобы оформить ипотечный кредит без первого взноса, следует сначала обратиться в банк и выяснить все условия. Возможно, более выгодно будет накопить за 1-2 года сумму для первоначального взноса, но в итоге не переплачивать несколько миллионов рублей. Льготные категории населения, такие как молодые семьи, врачи, военнослужащие, сотрудники МВД, ликвидаторы катастроф на АЭС, военнослужащие, жители Крайнего Севера и др. должны заранее подготовить документы, подтверждающие их статус.

Полный перечень льготных слоев населения можно узнать у кредитного консультанта в офисе банковского учреждения.

Что потребуется?

Для оформления ипотечного кредита понадобится сначала заполнить специальную анкету на официальном портале выбранного банка или непосредственно в отделении. Она содержит вопросы о составе семьи, уровне доходов, владении недвижимостью и автомобилями и т. д.

После одобрения заявки, в отделение банковского учреждения необходимо принести оригинал паспорта заемщика

, а также созаемщиков и поручителей, если таковые имеются. Понадобятся справки с места работы о зарплате за последние полгода или год, ксерокопии всех страниц трудовой книжки. Если клиент относится к льготной категории населения, то нужно предоставить документы и справки, подтверждающие этот факт. Если ипотека берется под залог, то нужно принести документы на право владения недвижимостью или автомобилем.

Пошаговые действия

Пошаговое руководство по оформлению ипотечного кредита без первоначального взноса выглядит так:

1. Заполняем анкету-заявку в ЛК интернет-банкинга, на официальной странице банка или в отделении. Ждем результата в течение 7-14 дней.
2. Выбираем недвижимость, если это не было сделано заранее.
3. Приносим в банковское учреждение экспертную оценку жилья или договор об участии в строительстве. Подписываем договор о выдаче ипотеки.
4. Продавец жилья оформляет документы на покупателя, после чего банк незамедлительно переводит деньги на счет продавца.

Какой банк дает ипотеку без первого взноса?

В 2020 году ипотеку без первоначального взноса предоставляют многие банки, но в большинстве случаев они требуют залог или дают кредит только льготным категориям, за которых определенную сумму выплачивает государство. Рассмотрим самые выгодные предложения.

Достоинства и недостатки ипотечного кредитования без первого взноса

По данным рейтинга отзывов о банковских продуктах к достоинствам можно отнести:

1. Возможность быстро купить жилье, если нет собственных накоплений.
2. Разрешение банка досрочно погасить ссуду без штрафов.
3. Получение финансовой поддержки от государства.

К недостаткам относятся:

1. Высокие проценты.
2. Необходимость предоставить залог или поручителей.
3. запрет продавать жилье до полного погашения.
4. Обязательное страхование имущества – увеличивает переплату на несколько пунктов.

Как отсутствие первого взноса влияет на вероятность одобрения ипотеки?

Ипотеки без первого взноса составляют около 5% от всех выданных банком ипотечных кредитов. На вероятность одобрения скорее влияет уровень доходов клиента и его кредитная история. Отказ от дополнительного страхования жизни и здоровья заемщика также может склонить чашу весов в пользу отрицательного решения. Больше привилегий дается участникам зарплатных проектов банковского учреждения и постоянным клиентам.

Обычно банки не объясняют причин отказа, и выносят отрицательные решения как для клиентов с первоначальным взносом, так и при его отсутствии.

Возможный запрет ипотеки

Отказ в выдаче ипотеки на квартиру без первоначального взноса возможен при следующих обстоятельствах:

• банк поставил под сомнение надежность заемщика, в чем обычно виновата запятнанная кредитная история;
• предоставление информации, не соответствующей действительности;
• подделка документов;
• маленький рабочий стаж, постоянная смена рабочих мест;
• неподходящий возраст;
• заемщик не подпадает ни под одну льготную категорию граждан.