Что такое дебетовая карта: для чего она нужна и как выбрать

Банковские карты получают все большее распространение и сложно теперь найти человека, который бы никогда ими не пользовался. Однако по незнанию, многие все пластиковые карты называют кредитками, однако не все карточки позволяют пользоваться деньгами банка. Такие ошибки в наименовании возникают от того, что даже держатели часто не знают, что такое дебетовая банковская карта и чем она отличается от кредитной банковской карты. Рассмотрим самый простой вариант – дебетовую карту, которая не позволяет брать у банка кредиты, но дает возможность осуществления безналичных расчетов средствами со своего счета.

Выбрать дебетовую карту

Что значит дебетовая карта?

Пластик обеспечивает пользование средствами клиента, которые хранятся на его счете в банке. Пополнение возможно:

• самостоятельно наличными через банкомат, переводом с другого счета в этом же или стороннем банке;
• другими физическими лицами (родственниками, знакомыми);
• организацией (работодателем, пенсионными органами).

Дебетовая карточка не допускает оплаты в долг. Исключения – санкционированный и несанкционированный овердрафты, о которых мы расскажем в статье.

Счет дебетовой карты

Следует различать:

• номер карты – 16-20 цифр, нанесенные на её лицевую сторону;
• номер расчетного счета – 20 знаков, которые можно видеть в договоре с банком, в личном кабинете, в реквизитах.

Операции выполняются с использованием обоих реквизитов. Чтобы карточка перестала работать, достаточно звонка на горячую линию банка. Для закрытия счета необходимо заявление, обычно установленной формы.

При блокировке пластика деньги остаются на счете, ими можно распорядиться через кассу или через личный онлайн-кабинет. Исключение – предоплаченные карточки. К одному счету может быть выпущено несколько карт.

Зачем и для чего нужна?

Пластик позволяет использовать безналичные расчеты вместо обычных денег. Автоматизация процесса снижает время на получение и передачу денег. Издержки на инкассацию наличности отсутствуют.

Возможности дебетовых карт

Варианты применения:

• оплата на кассах в торговых точках, где есть терминалы для карточек;
• получение переводов от физических лиц, организаций, в том числе от работодателя или пенсионного органа;
• отправление переводов по номеру счета или карты;
• покупки в интернет-магазинах;
• операции со счетом через банкомат;
• доступ в интернет-банк, который позволяет с домашнего компьютера управлять счетом, контролировать его.

Основные отличия от кредиток

В отличие от дебетового пластика кредитка позволяет пользоваться деньгами банка. Держатель расходует в долг, затем возмещает на условиях, согласованных в договоре обслуживания. При отсутствии нарушений в сроках выплаты, доступный остаток восстанавливается.

Главное назначение кредитной карты – безналичная оплата покупок. Получать деньги в банкомате возможно по многим продуктам. Но, эта услуга платная в большинстве случаев, чтобы клиенты не злоупотребляли заемными средствами в целях получения прибыли.

Посмотрим карте в лицо

Чтобы разобраться в вопросе, как пользоваться пластиковым платежным средством, изучим его лицевую и обратную стороны. Какую информацию они нам дают?

Как пользоваться дебетовой картой?

До снятия наличных денег убедитесь, что вы выбрали банкомат «родного» банка. Снятие в «чужих» банкоматах часто сопровождается комиссией. Вставьте платежное средство в картоприемник и четко следуйте инструкции, написанной на экране или озвученной голосом.

При оплате товаров или оказанных услуг передайте карточку кассиру или самостоятельно вставьте ее в терминал. Если она оснащена технологией PayPass, то просто приложите ее к терминалу для считывания информации. Введите пин-код при необходимости. Иногда требуется поставить подпись на чеке или в окошке терминала.

При совершении операций онлайн достаточно авторизоваться в личном кабинете на сайте банка или войти в мобильное приложение на смартфоне. Будьте готовы к дополнительной проверке при перечислении крупной суммы денег. Может последовать звонок из банка и ряд вопросов, которые помогут вас идентифицировать и доказать добровольность операции.

Пару месяцев назад я оплачивала обучающий курс в размере 9 000 рублей. Платеж не прошел. В течение одной минуты мне позвонили из банка и попросили ответить на вопросы. Некоторые из них заставили реально напрячься и вспомнить нужную информацию. Например, по какому адресу я последний раз снимала деньги в банкомате.

Если вы больше не нуждаетесь в дебетовой карте и хотите ее закрыть, то сделать это необходимо в отделении банка. Просто забыть о ней не получится, потому что банк будет продолжать списывать годовое обслуживание. А это грозит вам уходом в «минус».

Валюта карты

Счет, к которому выпущена карточка, может быть в российской или иностранной валюте. В ней банк учитывает операции. При оплате в других условных единицах система автоматически конвертирует сумму. Курс обмена часто невыгодно отличается от внутреннего в банке.

При планировании крупных оплат в зарубежных магазинах, стоит рассмотреть варианты карт, которые привязываются к счету в интересующей валюте. Клиент самостоятельно обменивает деньги, пополняет ими баланс. Списания происходят без лишних конвертаций.

Мультивалютные

Опция позволяет клиенту открывать несколько текущих счетов в разных валютах, прикреплять карту к нужному. При пополнении конвертация происходит по внутреннему курсу. Менять привязку можно многократно.

Срок действия

Распространенным вариантом является продолжительность в 3 года. С ростом популярности бесконтактной оплаты многие банки стали выпускать пластик на 5 лет.

Причины:

• более дорогое изготовление;
• сокращение износа из-за отсутствия необходимости постоянно вставлять карточку внутрь терминалов.

Продукты моментальной выдачи часто имеют срок действия при выпуске 2 года. Они лежат в банке в ожидании выдачи до одного года.

Предоплаченные и виртуальные карты обычно выпускаются на более короткий период, чем именной пластик, например, от 6 до 12 месяцев и меньше.

Быстрый займ на банковскую карту: как срочно оформить деньги онлайн

Скорость оформления микрозайма – один из ключевых факторов, по которым заемщики делают свой выбор в пользу того или иного продукта. Для многих возможность срочно оформить займ на карту без отказа и мгновенно получить деньги для решения неотложных финансовых проблем зачастую является решающим обстоятельством.

В этом разделе приведем примеры быстрых займов, которые можно оформить в максимально короткие сроки.

LIME: выгодно и сердито

Сервис Лайм-Займ от одноименной МФК позволяет оформить срочный микрозайм и получить деньги моментально на карту или электронный кошелек. Более 90% заявок рассматриваются автоматически в течение 2 минут, а 98% займов выдаются уже через 10 минут после обращения. Сервис работает круглосуточно.

Характеристики предложения:

• сумма – от 2 тыс до 70 тыс руб;
• ставка – 1% в день;
• срок – от 10 до 40 дней (для займов до 20 тыс руб), от 6 до 24 недель (свыше 20 тыс руб).

Получить →

Плюсы:

• высокая скорость одобрения
• программа лояльности для постоянных клиентов (снижение ставки)
• первый займ под 0% (до 10 тыс руб) по промокоду 10KFREE

Недостатки микрозайма – требуется подтверждение дохода.

Займер: я, робот

Займер – это робот онлайн-займов от одноименной МФК. Сервис обещает выдачу займов с любой кредитной историей, уточняя, что не придает ей «большого значения». Работает в полностью автоматическом режиме, проводит проверку по заявке за 5 минут и мгновенно перечисляет деньги на карту.

Условия микрозайма:

• сумма – от 2 тыс до 30 тыс руб;
• процентная ставка – 1% в день;
• срок – от 7 до 30 дней.

Взять займ →

Преимущества предложения:

• быстрое оформление через Интернет
• доступно заявителям от 18 до 75 лет, студентам, пенсионерам
• повторную заявку после отказа можно подать через неделю
• возможна авторизация через учетную запись на портале Госуслуг

Минус сервиса – повышенная ставка по программе исправления КИ.

Круглосуточные займы с FastMoney

Онлайн-сервис от МКК «Фастмани.ру» позволяет оформить экспресс займ в любое время суток. Заемщикам с плохой кредитной историей предлагается ее улучшить. Сервис обещает, что на оформление заявки уйдет не более 3 минут.

Основные параметры программы:

• сумма – от 3 тыс до 30 тыс руб;
• ставка – 1% в день;
• срок – от 7 до 30 дней.

Оформить →

Достоинства сервиса:

• высокая вероятность одобрения займа
• оперативность оформления заявки
• режим реабилитации КИ

Платежные системы

Расчеты по картам обеспечивают организации, компьютерные программы, техника, люди. Их работа объединена в сеть, которая называется платежной системой. Наиболее известными являются международные Visa и MasterCard. Они работают на территории более 200 стран мира. В России их принимают везде, кроме Крыма (из-за санкций). Управление компаний находится в США.

Считается, что Виза подходит для расчетов в долларах, МастерКард – в евро. В этих валютах платежные системы учитывают движения средств при выезде за пределы России.

В последние годы появились карточки обеих платежных систем, которые адаптированы к валютам разных стран. Информацию необходимо выяснять в конкретном банке по выбранному продукту.

МИР – российская система. Обслуживание карт производится сравнительно недавно – с 2020 года. Расплачиваться и обналичивать деньги можно на всей территории РФ, в Армении, Абхазии, Южной Осетии.

Банкоматные операции выполняются в Беларуси, Турции, Казахстане, Кыргызстане. Постепенно ведется расширение территории обслуживания. Важная функция МИР – обеспечение безналичных расчетов в Крыму, где другие платежные системы не работают.

JCB – японская платежная система. В мире является одной из крупнейших и старейших. В России начала развивать активную работу с появлением системы МИР. Банки оформляют кобейджинговые карточки МИР-JCB, которые работают на территории нашей страны в российской системе, при выезде за рубеж – в JCB. Это выгодно расширяет зону действия национального пластика.

UnionPay – китайская система, работающая более чем в 160 странах мира. В России карточки принимают, но не везде. Продукт интересен посетителям Китая, так как Визой и МастерКард в стране не везде можно расплатиться. В российских банках встречаются интересные предложения кобейджинговых карт МИР-UnionPay.

Зачем нужен дебетовый пластик?

Первая причина, по которой стоит оформить платёжный инструмент – удобство. Больше не нужно будет искать в сумке место для громоздкого бумажника. Карточка занимает немного места и легко умещается в кармане. Другие причины такие:

• можно расплачиваться как в РФ, так и за рубежом (Visa и MastrCard);
• безопасность – не зная PIN или не имея привязанный телефон, злоумышленники, заполучившие пластик, не смогут им воспользоваться;
• в любой момент есть возможность блокировки пластика;
• выгода – многие банки практикуют , при подключении которой на карту перечисляется небольшой процент от нетронутой суммы.

Дебетовые карты – отличный инструмент для получения заработной платы.

Виды дебетовых карт

В зависимости от целей использования, пластик имеет разные тарифы, лимиты по операциям.

Платежная

Карточка оформляется по инициативе клиента при самостоятельном обращении. Заявитель выбирает банк и продукт по своему усмотрению.

Следует учитывать, что обычно с ростом стоимости обслуживания:

• увеличиваются доступные лимиты по оплате и переводам;
• увеличиваются бонусы;
• растет сумма безналичной оплаты, необходимая для получения выгоды.

Зарплатная

По закону работники коммерческих организаций имеют право получать зарплату на любую дебетовую карту любого банка. Бюджетникам доступны выплаты на МИР или на счет, не привязанный к пластику. Банки предлагают бесплатные тарифы для зарплатников, так как заинтересованы в клиентах с регулярным оборотом по счету.

На практике многие испытывают сложности при попытке получать деньги на понравившуюся карту. Организации самостоятельно выбирают банк, организуют автоматизированные выплаты.

Чтобы отдельный работник получал зарплату через другой банк, необходим отдельный договор, дополнительная платежка дважды в месяц. Бухгалтеры не любят этим заниматься и убеждают отказаться от инициативы.

Пенсионная

Выплаты из бюджета – самые стабильные. Условия обслуживания во всех банках выгодные:

• бесплатная карточка;
• повышенные проценты на сбережения, в том числе на карточном счете.

Для получения пенсионного пластика требуется подтвердить свое право на выплату. После оформления необходимо подать заявление в пенсионные органы о переводе по новым реквизитам. В противном случае через некоторое время (обычно 2-3 месяца) льготные условия перестанут действовать.

Пенсию можно получать на любую карточку МИР или способами без участия пластика (на счет или наличными). Пенсионные тарифы самые выгодные при размере доходов в пределах среднего и несколько выше. Состоятельным гражданам со сбережениями более полутора миллионов есть смысл рассмотреть альтернативные предложения – премиальные.

Для социальных выплат

Получение пособий возможно на карточку МИР любого банка, в том числе на зарплатную, пенсионную. Существует отдельный продукт – льготный пластик с бесплатным обслуживанием и базовым набором функций. Иногда по социалке можно получить скидку в магазинах-партнерах банка.

Виртуальная

Имитация обычной карточки без выпуска пластикового носителя. Клиент получает на руки полный набор реквизитов, достаточный для безналичной оплаты через интернет:

• номер карты;
• срок действия;
• секретный код.

Большинство виртуалок неименные. Если при оплате будет запрошено имя держателя (например, в интернет-магазине), можно указать себя. Систему устроит любое написание латинскими буквами.

Дебетовые карты Сбербанка — виды и стоимость обслуживания в 2019 году

Ассортимент именного дебетового пластика данного банка настолько широк, что, наверное, каждый найдёт для себя подходящий. Рассмотрим их подробнее.

Карта с большими бонусами

Особенностью данного продукта является возможность получать высокий процент кэшбэка по бонусной программе СПАСИБО от Сбербанка: до 10% бонусов собственно от банка и до 20% от магазинов-партнеров.
По программе СПАСИБО от Сбербанка начисляют бонусный кэшбэк при расчёте в магазинах, супермаркетах, на АЗС и в Яндекс.Такси. Один бонус равняется одному рублю.

За год пользования оплата будет равна 4900 рублей.

В день можно снимать через банкоматы и кассы до 500 тыс.руб. без комиссии.

Золотая карта Visa, МИР, Мастеркард

По ней можно получать до 5% бонусов по программе СПАСИБО от банка и до 20% от партнёров.
Цена за обслуживание в год — 3000 рублей.

В сутки допустимо бесплатно снять до 300000 рублей без комиссии в отделениях и АТМ.

Карта Gold Аэрофлот

Лимит снятия наличных в день без комиссии такой же как у предыдущей.
В год она стоит 3500 рублей.

Особенность данного продукта состоит в получении миль по программе «Аэрофлот Бонус». Каждые потраченные на покупки 60 рублей приносят 1,5 мили. Таким образом, накопленные мили потом обменивают на авиабилеты или повышение качества обслуживания.

Возможна бесконтактная оплата через Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay.

Золотой дебетовый пластик «Подари жизнь»

Этот карточный продукт имеет возможность участия в благотворительности. По нему 0,3% от каждой совершённой покупки идут в фонд «Подари жизнь», который организован для помощи тяжелобольным детям.
В год комиссия за обслуживание составляет — 4000 руб. в первый год и по 3000 руб. в каждый последующий.

Бонусы по программе СПАСИБО и дневной лимит на снятие без комиссии такие же, как у Visa Gold.

Классическая дебетовая карта Сбербанка

Выпускается в платёжных системах МИР, Visa и Mastercard. Данный дебетовый продукт является лучшим по цене и качеству.
За годовое пользование снимают всего 750 рублей в первый год и 450 рублей со второго года.

По данному продукту можно получать от партнёров до 20% бонусов СПАСИБО.

Лимит на снятие без комиссии в банкоматах и в кассах — 150 000 рублей.

Доступна бесконтактная оплата.

Классическая с дизайном League of Legends

Основное отличие – возможность выбрать дизайн в стиле League of Legends. Стоимость дизайна 500 рублей, обслуживание в год – 750 рублей.
Выпускается в системе Mastercard.

Классическая с дизайном на выбор

Доступно около 200 вариантов дизайна. Стоимость карты 500 руб., обслуживание в первый год 750 рублей, последующие – 450 рублей.
Лимит бесплатного обналичивания в день до 150 000 руб. в кассах и банкоматах.

Начисление бонусов СПАСИБО — до 20% у партнёров.

VISA Classic дебетовая карта Аэрофлот

Отличие от Золотой Аэрофлот в том, что по программе «Аэрофлот Бонус» начисляется за каждые потраченные 60 руб. 1 миля.
Цена: 900 руб. в первый год и по 600 руб.– со второго.

Лимит на бесплатное снятие в день 150 000 руб. как в кассах, так и в банкоматах.

Классическая дебетовая карта «Подари жизнь»

От покупок 0,3% идёт в фонд «Подари жизнь».
Стоимость в 1-й год – 1000 руб., последующие – 450 руб.

Выпуск: только Visa.

Дневной лимит снятия без комиссии 150 000 тыс. в кассах и столько же в банкоматах.

СПАСИБО — 20%.

Молодёжная карта

Выпускается специально для молодых людей 14-25 лет, как Visa, так и Mastercard.
В год стоит 150 руб.

Лимит стандартный.

Бонусы СПАСИБО: 0,5 % от Сбербанка и до 10% – от партнёров.

Читайте также:  Как делать деньги из воздуха, или заработок на посредничестве

Молодёжная с дизайном League of Legends

В отличие от простой Молодёжной нужно заплатить за соответствующий дизайн 500 руб.

Молодёжная с дизайном на выбор

Отличие состоит в доступности около 200 дизайнов, заказ желаемого стоит 500 рублей.
Бонусы СПАСИБО – до 20% у партнёров.

Visa Аэрофлот Signature

Отличительная особенность – начисление 2 миль за каждые потраченные на покупки 60 рублей.
Стоимость в год – 12000 руб.

Лимит на бесплатное снятие – 500 000 руб. в кассах и столько же в банкоматах.

Visa Platinum «Подари жизнь»

На благотворительность идёт 0,3% от покупок.
В 1-й год стоит 15000 руб., в следующие – по 10000 руб.

В сутки без комиссии можно снять – по 500 тыс. руб. в отделениях и банкоматах.

Бонусы СПАСИБО: 0,5% от банка и до 20% от партнёров.

Карта болельщика ПБК ЦСКА

С данной карточкой у вас есть возможность заказа пластика с индивидуальным дизайном за 500 рублей.
В 1-й год стоит 750 руб., в последующие по 450 руб.

Пластик имеет встроенный нефинансовый идентификатор, который позволяет записать на неё абонемент ПБК ЦСК и уже с нею посещать матчи команды.

Сбербанк — дебетовые карты для физических лиц без годового обслуживания

Сбербанк также выпускает ряд карт, по которым не снимается годовая оплата.

Пластик «МИР» для пенсионеров

Данный продукт выдаётся пенсионерам для зачисления пенсии. Также на него можно получать разнообразные социальные выплаты.
Существенным преимуществом является то, что банк начисляет проценты владельцу на отсаток в размере 3,5% годовых.

Кэшбэк СПАСИБО составляет 0,5% от банка и до 20% от магазинов-партнеров.

Бесплатно позволено обналичить за 24 часа по 50 000 руб. в АТМ и кассах.

Цифровая Visa

Виртуальный продукт без пластикового носителя. Для расчётов в сети Интернет и бесконтактной оплаты в магазинах.

Моментальная (моментум)

Особенность в том, что её можно получить сразу, в момент обращения в отделение банка. Пластик не именной, исходя из этого нет потребности ждать выпуска и доставки, как в случае с именными картами). Определённое количество таких пластиковых продуктов всегда находится в отделении и могут быть выданы клиенту прямо в момент обращения.
Выпуск бесплатен. Может принадлежать ПС /Visa, Mastercard или МИР.

Лимит на снятие как у пенсионной карты.

Валютная дебетовая карта Сбербанка

В Сбербанке кроме карт в национальной валюте выпускают также пластик:

• в долларах США;
• евро.

Валютными картами в Сбербанке могут быть карточные продукты платёжных систем Visa и Mastercard.

В том числе:

• Visa Classic, Mastercard Standard: обычные, с индивидуальным дизайном и бесконтактные;
• «Аэрофлот»;
• GOLD;
• Platinum;
• Signature;
• Моментум.

Как и где пользоваться?

Сама карточка способна заменить наличные деньги при оплате покупок в торговых точках, в которых имеются терминалы для безналичных операций. В России и западных странах таковых большинство.

Реквизиты пластика позволяют:

• расплачиваться в интернет-магазинах;
• получать переводы от родственников и знакомых;
• делать пожертвования в пользу благотворительных организаций и прочее.

По реквизитам счета приходят денежные переводы от физических и юридических лиц, в том числе от работодателя, пенсионного фонда.

Все виды дебетовых карт за исключением некоторых предоплаченных (аналоги подарочных сертификатов) обеспечивают доступ к интернет-банку и операциям в нем:

• открытие, закрытие счетов;
• переводы внутри банка и на счета в других организациях;
• оплата коммунальных и прочих услуг;
• контроль движения собственных средств;
• операции с иностранной валютой, ценными бумагами;
• подача заявок на продукты банка и прочее.

Оплата в офлайн

Внешне малозаметно отличие операции от привычной оплаты в магазине. Особенности кроются в процессах, которые происходят внутри терминала. Аппарат не подключен к интернету и не может получить моментальное подтверждение платежа. Он «запоминает» реквизиты до установки связи с глобальной сетью и с банком клиента.

В России офлайн-терминалов очень мало. За рубежом они встречаются часто. Поэтому в поездке следует иметь при себе карточку с выдавленными данными на лицевой стороне – эмбоссированную. Носителями, на которых буквы и цифры просто написаны, не принимаются к оплате офлайн.

Через терминалы

Устройство является универсальным и предлагает несколько вариантов оплаты картой на кассе:

• проведение магнитной полосой;
• бесконтактное считывание данных;
• помещение внутрь терминала.

Карточки поддерживают все перечисленные способы или часть из них.

Бесконтактным способом

Современные технологии позволяют расплачиваться поднесением пластика или смартфона к терминалу. Технология называется NFC, что расшифровывается и переводится как «коммуникация ближнего поля». Терминал считывает радиосигнала при приближении средства платежа.

О поддержании бесконтактной работы можно узнать по значку на пластике, на корпусе устройства, на экране – 3-4 дуги, схематично изображают радиоволну.

Карта с NFC

Специальный модуль есть на большинстве современных карточек. Процесс оплаты выглядит примерно следующим образом:

1. кассир пробивает товары;
2. на дисплее загорается сумма;
3. покупатель подносит пластик к терминалу;
4. система запрашивает ПИН, если сумма выше установленного размера (от 1000 до 3000 рублей, в зависимости от вида пластика и магазина);
5. покупатель получает чек о совершенной операции.

Вероятность случайного или мошеннического списания сведена к минимуму благодаря:

• короткому времени, предоставленному для предъявления носителя – несколько секунд;
• минимальному расстоянию, необходимому для считывания – менее 10 см, часто 3-5 см;
• индивидуальному коду каждой операции;
• строгому учету банками аппаратов, способных считывать сигнал;
• возможности опротестовать операцию.

Карточку можно использовать в банкоматах, оборудованных технологией NFC. Поднести пластик к модулю вместо того, чтобы вставлять его внутрь. Устройство запросит ПИН-код, дальнейшая работа ничем не отличается от традиционного способа.

С помощью смартфона

Если ваш телефон поддерживает технологию NFC, вы можете установить приложение для бесконтактной оплаты – Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, в зависимости от программы на своем устройстве. Интуитивно понятное меню поможет создать электронный кошелек.

В него можно добавлять карточки через ввод их реквизитов. Впоследствии при предъявлении смартфона с активным приложением деньги будут списываться со счета выбранной дебетовой карты.

Оплата покупок в интернете

Практически все дебетовые карточки позволяют расплачиваться онлайн. Для выполнения операции заполните поля предложенной формы:

• номер – с лицевой стороны;
• срок действия;
• проверочный код – на оборотной стороне 3 последние цифры;
• имя держателя – не всегда требуется, у неименных карт можно указывать любое;
• название банка-эмитента – запрашивается редко, при необходимости спишите с карточки или сайта.

Если возникли трудности с оплатой, убедитесь, что:

• на сайте принимают пластик вашей платежной системы (например, многие иностранные магазины не работают с МИР, а российские – с American Express и другими);
• на карточке достаточно денег;
• правильно введены реквизиты.

Помните о повышенном риске мошенничества на неизвестных сайтах и ресурсах с сомнительной репутацией. При необходимости оплаты следует использовать карту, на которую не поступают регулярно зачисления. Многие предпочитают использовать для этих целей бесплатные виртуальные носители.

Как безопасно пользоваться карточкой

Во избежание утери денежных средств необходимо придерживаться простых правил пользования банковской картой:

1. Не записывать пин-код на пластик. Также не стоит хранить его в кошельке рядом с карточкой или сообщать третьим лицам, даже если те представились сотрудником банка.
2. При утере карточки сразу же сообщать об этом в финансовое учреждение. Сотрудник заблокирует счет и оформит заявку на перевыпуск.
3. Не давать карту третьим лицам и не сообщать им реквизиты (номер, срок действия, CVV/CVC код).
4. Не выпускать пластик из поля зрения во время совершения оплаты.

Проценты на остаток

За хранение денег на карточном счете банки часто поощряют начислениями аналогично вкладу с ежемесячной выплатой процентов. Условия получения бывают разные, например:

• поддержание минимального оборота по оплате покупок;
• неснижаемый остаток;
• пользование продуктами банка (зарплатный, пенсионный счет, кредиты, вклады, брокерское обслуживание и т.д.).

Для расчета суммы процентов может учитываться остаток:

• на каждый день месяца;
• среднемесячный;
• минимальный за период.

Рассмотрим на примерах. Предположим, по нашему пластику начисляется на остаток 4% годовых. Из 30 дней периода на счете находились средства:

• 15 дней 10000;
• 10 дней 20000;
• 5 дней 7000.

Начисления на ежедневный остаток:

10000 х 4 % / 365 дн. х 15 дн. = 16,44 руб.;

20000 х 4 % / 365 х 10 = 21,92 руб.;

7000 х 4% / 365 х 5 = 3,84 руб.

За период 16,44 + 21,92 + 3,84 = 42,20 руб.

Способ расчета по среднемесячному остатку отличается, но результат такой же:

(15 дн. х 10000 + 10 дн. х 20000 + 5дн. х 7000) / 30 дн. = 12833,33 руб. – средняя сумма на счете за период;

12833,33 х 4% /365 дн. х 30дн. = 42,19 руб.

Разница заметна при расчете процента на минимальный остаток:

7000 руб. – неснижаемая сумма за месяц в нашем примере;

7000 х 4% / 365 * 30 = 23,01 руб. – начисления за период.

Если бы в один из дней на счете не оказалось денег, то результат:

• снизился бы на 1-2 рубля при способах расчета по среднему за период и по ежедневному остатку;
• был бы нулевым по начислениям на минимальную сумму.

Закрытие карты

Несмотря на то, что на счету дебетовой карты находятся личные средства (а не средства банка), по ее ненадобности необходимо пройти процедуру закрытия счета. Это условие является обязательным, для чего клиенту нужно обязательно обратиться в отделение. Если клиент не закроет карту, а также прекратит ее использовать, то в результате за несколько лет начисляется круглая сумма за обслуживание. Эту сумму нужно погасить, чтобы иметь возможность закрыть счет.

Сбербанк – это не только первый банк России, но еще и самый популярный. Этот банк имеет большую сеть отделений, а также банкоматов и терминалов по всей России, что позволяет обеспечивать максимальный комфорт обслуживания своих клиентов. Каждый клиент в индивидуальном порядке принимает решение о том, каким видом пластика воспользоваться, а также нужна ли для него данная услуга.

Овердрафт

Опция представляет собой расходование средств банка. Баланс уходит в минус. Это может происходить по предварительному соглашению клиента с банком и автоматически без договоренностей.

Предложение овердрафта часто получают от своей финансовой организации участники зарплатных проектов, пользователи премиальных пакетов услуг. Услуга позволяет пользоваться деньгами в долг, но имеет ряд отличий от других кредитных продуктов:

Несанкционированный (технический) овердрафт образуется за фактически оказанные услуги банка.

Например:

• курсовая разница после обработки операции в иностранной валюте;
• комиссия за обслуживание.

Овердрафт: реальная выгода или неприятный сюрприз?

Банк может разрешить пользоваться его деньгами (овердрафт). Различают разрешенный и неразрешенный (технический) овердрафт.

Разрешенный овердрафт. Как правило, эта услуга предлагается банком после изучения платежеспособности клиента на протяжении нескольких месяцев. Представляет собой мини-кредит на короткий срок. Если вам не хватает собственных денег на счете для проведения оплаты, овердрафт дает право погасить недостающую сумму за счет средств банка. Конечно, не бесплатно.

Другой случай – неразрешенный (технический) овердрафт. Чтобы неожиданно для себя не оказаться в долгах, давайте разберемся с этим понятием. Случаи возникновения технического овердрафта:

1. При снятии наличных в банкомате «чужого» банка может взиматься комиссия, которая спишется с вашего расчетного счета. При недостатке средств вы уйдете в «минус».
2. При расчетах за границей рублевой картой образуется курсовая разница, которая тоже должна быть оплачена.
3. Периодическое годовое обслуживание банком снимается автоматически.
4. При некоторых типовых платежах отсутствует обязательная авторизация. В этом случае сумма списывается без запроса информации о балансе счета.

Таким образом, есть возможность уйти в «минус» и с дебетовой картой. Поэтому стоит всегда иметь на ней небольшой остаток (в пределах 500 руб.), чтобы своевременно погасить задолженность. Если приходится часто прибегать к заемным средствам, то лучше завести кредитку, на которой предусмотрен льготный беспроцентный период пользования «чужими» деньгами.

Кэшбэк

За безналичную оплату картой банки часто поощряют клиентов возвратом части потраченных средств. Правила программ лояльности отличаются даже по разным продуктам внутри одного банка.

Наглядные, но не исчерпывающие примеры правил:

• начисления могут быть в рублях или баллах;
• базовый кэшбэк за любые покупки обычно составляет 0,5–1,5%;
• в отдельных категориях (например, АЗС, детские магазины, путешествия и другие) может действовать повышенный возврат 5–10%;
• в рамках акций партнеры банков выплачивают до 30% и больше;
• использовать кэшбэк можно на компенсацию чеков полностью или частично, на оплату у партнеров программы и другие варианты;
• для получения процента часто необходимо выполнить минимальные условия по безналичной оплате за месяц.

В программах кэшбэка присутствует закономерность: чем больше торговый оборот за месяц, тем выше процент возврата. Одновременно обычно имеется лимит начислений.

Бонусы

У платежной системы и банка есть партнеры среди магазинов, авиаперевозчиков, туроператоров, отелей, организаторов спортивных мероприятий и тысяч других компаний.

Они предлагают держателям пластика бонусы в разных формах, например:

• скидки (чаще всего в пределах 10%);
• повышение категории номера проживания;
• бесплатные трансферы и другое.

Чем дороже карточка, тем больше бонусов по ней доступно.

1.4. Кредитная карта

Операции по кредитной карте могут совершаться только за счет средств, предоставляемых банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита (абз. 3 п. 1.5 Положения № 266-П

). За счет собственных средств клиента операции совершаться не могут.

Основные характеристики кредитной карты:

1) для выпуска кредитной карты клиенту открывается счет;

2) карта может быть как именной, так и неименной (моментального выпуска);

3) операции проводятся от имени клиента и только за счет предоставленных банком средств в пределах установленного лимита;

4) клиенту доступны любые операции, за исключением безналичных переводов, в отношении которых банки очень часто устанавливают ограничения либо запреты.

Внесение и снятие наличных

Операции доступны в банкоматах, на которых есть обозначение соответствующей платежной системы. Стоимость услуг может быть разной. Большинство банков позволяет получать и класть наличные без комиссии в собственных банкоматах.

При знакомстве с условиями обслуживания обратите внимание на следующие пункты тарифов:

• наличие партнерских банкоматов;
• комиссия в сторонних терминалах;
• ежемесячные и ежедневные лимиты на внесение и снятие;
• иные способы бесплатного обналичивания и пополнения, например, межбанковский перевод, наличие/отсутствие комиссии за донорство (стягивание денег через мобильное приложение стороннего банка на его карту).

Некоторые банки информируют о бесплатной выдаче по всему миру. Часто подразумевается отсутствие комиссии со стороны эмитента.

Достоинства и недостатки

Если пользователь обратился в банк с целью оформления дебетовой карты, он рассчитывает получить от платёжного инструмента определённую пользу. Следует брать во внимание тот факт, что у пластика есть как достоинства, так и недостатки. К первым относится:

• обслуживание бесплатное или недорогое;
• стопроцентный положительный ответ банка при обращении;
• обналичивание без переплат;
• возможность оформить карту с начислением процентов на остаток;
• перспективы подключения к бонусным программам.

К минусам дебетовых карт можно отнести:

• нет возможности получить деньги в долг;
• технический овердрафт;
• высокие комиссии при выводе средств через сторонние банкоматы;
• наличие лимита на выводимые суммы.

Как получить карту?

Точный порядок действий зависит от выбранного продукта и кредитной организации. Клиент подает заявку, согласует место получения. Банк информирует о сроках изготовления. Курьерская доставка набирает популярность, иногда она доступна бесплатно.

Условия предоставления

Подробности указаны в правилах обслуживания, тарифах, прочих сопроводительных документах. Карточки могут оформляться в качестве самостоятельных продуктов или в рамках пакета услуг. За обслуживание может взиматься комиссия ежегодно, ежемесячно или отсутствовать.

Популярным условием стала бесплатность при определенной сумме покупок за период или неснижаемом остатке. При заказе пластика может быть выбор платежной системы, тарифа или присутствовать единственный вариант.

Требования

Дебетовки при оформлении дают доступ только к собственным средствам клиента. Поэтому для получения обычно достаточно соблюсти законные формальности. Многие банки не требует даже гражданства РФ и постоянной регистрации.

Необходимо подтвердить законное пребывание в стране. Важно, чтобы ваши данные не совпали с таковыми из «черных списков», например, террористов, грубых нарушителей.

По многим продуктам обязательным условием оформления является наличие действующего сотового телефона. В СМС приходят одноразовые пароли для подтверждения операций.

С какого возраста

По закону на свое имя выпуск возможен с 14 лет.

Есть предложения для родителей открыть дополнительную детскую карточку к своей основной. Сделать это можно обычно с 7 лет.

Премиальный пластик часто доступен только с 18-летнего возраста.

Документы

Для граждан РФ достаточно паспорта с отметкой о регистрации. При оформлении иностранцам могут потребоваться дополнительные документы в соответствии с международными требованиями финансового контроля.

Подать заявку

Универсальным способом является посещение банка. В офисе можно и заказать и получить карту. При необходимости работнику можно задать уточняющие вопросы, что это значит дебетовая карта, каковы детали тарифов и прочее.

Часто имеются дополнительные возможности оформления, например:

• зарплатную карточку можно получить через бухгалтерию на работе;
• универсальную платежную или пенсионную часто предлагают предварительно заказать через интернет;
• виртуальные продукты оформляются с любого компьютера с выходом в интернет без необходимости встречи с работниками.

В любом случае клиент:

• сообщает свои персональные данные, контакты;
• дает согласие на их обработку;
• подтверждает ознакомление с правилами и тарифами обслуживания.

Дебетовая или кредитная карта: как проверить?

У современного человека может быть несколько карт разных банков, предназначенных для разных целей. Например, зарплатная, накопительная или валютная. Возможна ситуация, когда владелец элементарно забыл, какая из карт у него дебетовая, а какая кредитная. Ошибка может слишком дорого стоить. Ведь и та, и другая – это платежный инструмент, но к разным счетам.

Дебетовая карта – это ключ к вашим личным деньгам, которые есть на банковском счете. Чтобы “что-то” снять, надо это “что-то” положить. Кредитная карта – ключ к «чужим» средствам, которые банк вам дает и не просто хочет получить их назад, но и заработать на этом.

Но чем в таком случае отличается дебетовая карта от кредитной? Как проверить? К сожалению, визуально это сделать практически невозможно. Очень редко на лицевой стороне может быть написано Debet или Credit. Все остальные признаки, активно обсуждаемые в интернете, не применимы ко всем без исключения картам. Поэтому предлагаю воспользоваться простыми, но проверенными способами:

• посмотреть информацию в договоре, который вы заключали при оформлении карты;
• зайти в отделение банка, где была получена карта, и выяснить для себя ее вид;
• позвонить на «горячую линию» и задать интересующий вопрос;
• на официальном сайте банка просмотреть все выпускаемые им карты и сравнить со своей.

Плюсы и минусы

Обобщим основные преимущества дебетовых карточек:

• наличие бесплатных предложений;
• доступ к покупкам через интернет;
• простота оформления;
• скорость и точность расчетов;
• получение бонусов от банка и от платежной системы;
• вероятность утраты денег с карты ниже, чем наличными.

Особенности, которые могут препятствовать комфортному пользованию:

• наличие лимитов по операциям;
• комиссии;
• требования ФЗ-115 противодействовать отмыванию преступных доходов – банки обязаны блокировать счета до выяснения легальности доходов свыше 600 тысяч, они имеют право ограничивать доступ при меньших суммах, если усомнятся в прозрачности операций; в совокупности с перестрахованием собственной ответственности и низкоквалифицированными кадрами условия могут быть невыносимыми;
• недостатки в работе отдельных банков (навязывание услуг, технические сбои и прочее).

Виды банковских карт

Кредитная организация вправе выпускать для физлиц банковские карты следующих видов: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные карты (п. п. 19, 26 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

; п. 1.5 Положения, утв.
Банком России 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»
(далее –
Положение № 266-П
)).

Рассмотрим указанные карты более подробно.