Что такое санация банка и что она означает для вкладчиков

Что такое санация банка: хорошо это или плохо?

Санация для клиентов имеет только положительные стороны. Финансовое учреждение продолжит свою работу в прежнем режиме. На обслуживании клиентов это никак не отразится, все их деньги останутся в сохранности. Условия по депозитам и кредитам при санации не меняются. Как правило, клиенты даже не замечают, что по отношению к их финансовому учреждению применяются оздоровительные меры.

А вот для банкиров данная процедура не является положительным фактором. Если клиенты в этом случае не несут никаких потерь, то владельцы и руководители теряют очень много, а именно, право собственности на финансовое учреждение и вложенный капитал.

Данная мера — это повод для беспокойства. Так как эта процедура проводится перед банкротством, подобное положение вещей может свидетельствовать о нестабильности экономики в целом. Значит, у крупных финансовых учреждений возникли проблемы с платежеспособностью.

С другой стороны, это может говорить о высоком риске банкиров, их недобросовестности или некомпетентности. Данная проблема свидетельствует и о ненадлежащем надзоре за руководителями банков. В некоторых случаях все перечисленные возможности не исключают друг друга.

Внимание! Крах крупных финансовых учреждений настолько опасен для экономики страны, что государство в таком случае будет спасать их любой ценой, даже в ущерб более мелким финансовым учреждениям. Для крупных банков данная политика может расцениваться как поощрение их высокорискованной деятельности. Для клиентов это повод размещать свои средства на счетах финансовых учреждений, имеющих важное значение для финансовой системы.

Что означает санация для вкладчиков

Процедура оздоровления для того и применяется, чтобы организация смогла выполнить взятые на себя ранее обязательства. То есть граждане, а также юридические лица, которые обслуживались в определённом банке, в том числе хранили свои сбережения, получат дополнительную гарантию защиты собственных средств и прав.

По сути, начало санации значит, что банк продолжит свою деятельность и, самое главное, выполнит свои обязательства перед кредиторами. При отсутствии санации организация была бы объявлена банкротом. Последствия были бы более непредсказуемыми.

В целом, ситуация изменится следующим образом:

• банк получит дополнительные средства;
• над финансовой деятельностью будет установлен некоторый контроль с целью использования средств для погашения обязательств;
• ставки по вкладам не подлежат изменению, обязательства исполняются в прежнем размере по ранее заключенным условиям.

А вот для банка санация – не такой положительный момент. Да, фирма сможет обслужить свои долги, но также получит и ряд обязательств перед лицами, которые осуществили вливание. В некоторых случаях речь идёт о передаче доли тем, кто осуществил вложения, а в некоторых случаях и о полном переходе права собственности.

Основные последствия санации для руководства финансовой организации заключаются в следующем:

• структура управления организацией будет изменена. Возможно сокращение числа филиалов, а также сокращение сотрудников;
• если оздоровление не приносит желаемого результата, банк должен начать процедуру банкротства, последствия которой будут более существенными.

Как минимум, руководство банка будет временно отстранено от управления организацией, так как именно его действия привели к возникновению проблемной ситуации. Кроме того, банк получит некоторые обязательства перед лицами, которые будут осуществлять финансовые вложения.

Прочтите: Переуступка права требования долга между юридическими лицами

Как понять, что банк может попасть под санацию?

Следует проявлять осторожность при выборе банка. Рекомендуется доверять собственные деньги только проверенным крупным финансовым учреждениям с безупречной репутацией. Желательно, чтобы инвестором являлось государство или уважаемые акционеры, в т. ч. иностранные.

Внимание! Хранить средства лучше на застрахованных счетах. Не рекомендуется доверять одному банку сумму более 1,4 млн руб.

Чтобы понять, грозят ли финансовому учреждению оздоровительные меры, следует следить за его рейтингом. Понижение данного показателя свидетельствует о наличии проблем. Это говорит о вероятности применения санации в дальнейшем.

Причины, по которым проводится санация

Финансовое оздоровление необходимо потому, что банк не смог самостоятельно решить все свои проблемы и исполнить обязательства перед кредиторами. Чаще всего речь идёт об определённых управленческих ошибках. Иногда – о прямом нарушении законодательства определёнными сотрудниками, которые привели к подобной ситуации.

Если не применить санацию, банк придётся банкротить, так как он не может исполнить свои обязанности. У банкротства имеются более серьёзные последствия:

• распродаётся имущество организации;
• фирма теряет доступ к заёмным средствам на какое-то время;
• рейтинг организации падает, с ней меньше сотрудничают сторонние фирмы;
• кредиторы не всегда получают положенные им средства, так как имущества, распродаваемого в процессе, не всегда достаточно;
• лицензия банка может быть отобрана, что повлечёт прекращение его деятельности. Это негативно скажется не только на владельцах, но и на гражданах, работающих в фирме.

Поэтому санация представляется более выгодной практически всем лицам, которые тем или иным способом связаны с финансовым учреждением.

Прочтите: Что делать, если у банка отозвали лицензию? Рекомендации вкладчикам

Как лечат банки?

Простыми словами, санация означает переход финансового учреждения к другому владельцу или инвестору. Им может стать любой крупный банк или даже непосредственно Банк России.

Процедура с привлечением коммерческого санатора получила название «кредитная». Новому владельцу предоставляется льготный период, в течение которого он производит оздоровление банка. Срок восстановления финансовой стабильности довольно продолжительный. В среднем он достигает 10–15 лет. Полное восстановление происходит на завершающем этапе, когда банк начинает работать в полную силу с соблюдением всех законодательно установленных нормативов.

Существует второй вариант санирования. В РФ он применяется с 2017 года. Данный метод предусматривает прямое инвестирование со стороны Банка России в капитал проблемного финансового учреждения через Фонд консолидации банковского сектора.

Внимание! При применении второго метода оздоровление происходит в рекордные сроки (до 1 года) с минимальными затратами.

Кто выбирает банки для санации и как это происходит

Все работы по выбору банков для санации ложатся на плечи ЦБ. Он либо самостоятельно, либо вместе с АСВ, прорабатывает отчетность конкретной кредитной организации, выявляет ошибки и принимает решение, стоит ли работать с банком и пытаться вывести его из кризиса. Но окончательное решение все равно у ЦБ, и только он может сказать, кого вытаскивать, а о ком можно забыть.

Есть два официальных критерия, по которым Центральный банк принимает решение о санации:

• Если банк важен для экономики. Это может быть как наличие большого капитала, так и просто участие в развитии региона или отрасли.
• Если проблемы банка вызваны не внутренними, а внешними факторами. То есть, если у банка плохое руководство, которое принимало неправильные решения, ЦБ не возьмется за санацию. А вот если проблемы вызваны кризисом, то с кредитной организацией будут работать.

С первым критерием все понятно. Условный Сбер или ВТБ будут спасать всеми силами. Когда я в 2020 году смотрел отчет Россельхозбанка, они там выдали цифру в 86 миллиардов рублей убытков. И кого-то это смутило? Нет, ведь банк спонсируется государством и выполняет половину его программ в сельскохозяйственном секторе. И если возникнет сложная ситуация у кредитной организации, то санация будет проведена неофициально, банк вытащат.

Но второй критерий выглядит забавно и вот почему.

Банк Траст в предкризисный период через офшоры вывел 15 миллиардов рублей. В деле были замешаны руководитель и трое его подчиненных. Потом кризис, паника и люди, которые хотят получить свои деньги. В итоге вкладчики вывели 3 миллиарда рублей из банка, даже несмотря на то, что не получили свои проценты. И из-за этого состояние банка пошатнулось. Вскрылись все проблемы и подделанная отчетность. И если бы не эти 15 миллиардов, банку бы не так сильно досталось, и еще было бы достаточно денег для соблюдения нормативов и стабильной работы. Но банк все равно взяли на процедуру санации.

Что для вкладчика банка изменится во время санации?

Санация никоим образом не отражается на уже действующих вкладах и займах. Для них процентные ставки остаются прежними. Изменения могут коснуться только новых клиентов. Они могут обслуживаться на измененных условиях. Это же касается и новых договоров, заключенных с уже действующими клиентами.

Купонные выплаты по ранее выпущенным облигациям в этом случае проводятся в установленный срок. Дело обстоит иначе с субординированными облигациями. Это ценные бумаги с повышенной доходностью. Их владельцы фактически являются акционерами, т. е. владельцами банка. Поэтому санация влечет за собой прекращение выплат по облигациям данного типа.

Признаки проблем банка, после которых требуется санация

В федеральном законе №127 приведены 6 причин, которые влекут за собой введение в банке временной администрации:

• Неоднократные просрочки банка по своим кредитным обязательствам в течение последнего полугода.
• Нарушение сроков (более чем на 3 дня) уплаты налогов и сборов из-за недостатка средств на счетах.
• Несоблюдение установленных Центробанком нормативов размера капитала кредитной организации.
• Сокращение объемов капитала банка за год более чем на 20% (при нарушении норматива достаточности средств).
• Нарушение норматива минимального объема текущей ликвидности (на 10% и более в течение месяца).
• Уменьшение стоимости активов банка ниже уровня уставного капитала.

Закон обязывает владельцев банка при обнаружении любой из приведенных причин немедленно обратиться в Центробанк с просьбой о проведении санации. К ходатайству должен быть приложен план финансового оздоровления. ЦБ РФ либо принимает данный план во внимание, либо отклоняет его, иногда изменяя или дополняя, если речь идет о системообразующих кредитных организациях.

Также инициировать процедуру санации может сам Банк России по результатам плановых или внеплановых проверок деятельности кредитной организации.

Бывают и другие ситуации. Например, в 2010 году решение о санации Банка Москвы структурами ВТБ было принято после отставки мэра столицы Юрия Лужкова (мэрии принадлежало более 46% акций БМ), возбуждения уголовных дел против руководства банка и проверки финансовой организации Счетной палатой.

Чем грозит санация бизнесу, имеющему в банке расчетные счета?

Для компаний, имеющих расчетные счета в санируемом банке, процедура оздоровления финансового учреждения более предпочтительна, чем его ликвидация. В таком случае рекомендуется временно воспользоваться услугами рассчетно-кассового обслуживания другого банка. Возможно, условия в скором времени изменятся в лучшую сторону, т. к. финансовое учреждение не заинтересовано в потере клиентов.

Внимание! В отличие от санации, отзыв лицензии у проблемного финансового учреждения несет более высокие риски. Это связано с тем, что бизнес-вклады не застрахованы, а полис для индивидуальных предпринимателей имеет покрытие 1,4 млн руб.

Чистая санация

При чтении научной литературы по изучению темы финансового оздоровления компаний часто можно встретить понятие чистой санации. Санация считается чистой в том случае, если компания способна покрыть убытки исходя из внутренних резервных страховых фондов.

Применение чистой санации не только значительно понижает риск обанкротиться, но и в серьезной мере снижает потребность в том, чтобы привлекать капитал из внешних ресурсов. Если децентрализованной финансовой поддержки для проведения санации компании не хватает, могут принять решение об оказании государственной поддержки предприятию. Если деятельность предприятия убыточна, но государство признает продукцию этой компании общественно необходимой, оно предоставляет предприятию дотацию или другой вид финансовой поддержки.

Если исполнительная власть принимает решение об оказании финансовой поддержки какому-либо конкретному предприятию, ей необходимо исходить из принципа выбора тех производственных структур, которые являются жизнеспособными и которые в состоянии использовать помощь с максимально большой отдачей и гарантией увеличения количества производства и продаж продукции, приносящей доход. Это решение может быть принято исходя из соответствия нескольким критериям:

• Внедрения более новых, экономично и экологично выгодных технологий.
• Экспорт продукции, способной создать конкуренцию, или его прирост.
• Замена импортирования материала, запчасти, сырья и т.п.
• Ликвидирование проблемы энергообеспечения народного хозяйства.
• Сохранение исследований и разработок, являющихся приоритетными для экономической системы страны.
• Сбыт продукции компании на внешние и внутренние рынки.
• Наличие высокого уровня менеджмента в компании.

Централизованную санационную поддержку можно оказывать через прямое бюджетное финансирование и непрямые формы, создавая благоприятные условия.

Прямое бюджетное финансирование санаций компании могут осуществить исходя из принципов возвратности (с использованием бюджетных ссуд) и невозвратности (субсидий, дотаций, полного или частичного выкупа государством акций той компании, которая находится на грани банкротства.

Существует предложение, согласно которому в государственном бюджете необходимо сформировать специальный фонд для финансирования санаций и реструктуризаций, проводимых для государственных предприятий. Но в то же самое время большая часть западных исследователей однозначно заявили, что прямое финансирование государством не только стимулирует дефицит бюджета, но и является причиной некоторых негативных эффектов на макро- и микроуровне экономической системы. Помимо этого стоит отметить, что многие экономически развитые страны уже полностью или почти полностью отказались от этого вида финансирования предприятий.

Где еще может применяться процедура санирования?

Процедура санации может применяться не только к банкам. Данная мера предусмотрена для предприятий любого типа. Она влечет за собой изменения не настолько в материальной сфере, насколько в юридической.

Многоотраслевое предприятие подлежит слиянию с другой компанией с аналогичной направленностью. В других случаях его делят на сегменты. Часто предприятие подвергается приватизации или же преобразовывается в ОАО.

Внимание! Санация применяется только в случаях, когда компанию можно спасти. Если предприятие безнадежно, к нему применяется процедура банкротства. Данный процесс контролируется арбитражным судом.

Цели санации

Целями санации являются:

• улучшение структуры капитала компании;
• сохранение кредитного рейтинга и стоимости акций путем досудебного решения вопроса;
• продажа низколиквидных активов;
• оптимизация кадров;
• погашение просрочек по обязательным платежам в бюджет и кредитам;
• восстановление нормального функционирования компании.

Возбуждение дела о банкротстве в арбитражном суде и введение наблюдения часто является причиной падения курса акций, отсюда, соответственно, уменьшение уставного капитала, что усугубляет несостоятельность. Санация, проведенная до суда, позволяет избежать падения курса акций. Для социально значимых организаций также важно восстановить платежеспособность посредством санации без приостановления основной деятельности и передачи контроля над юрлицом арбитражному управляющему.

Какие мероприятия проводятся при санации?

Для оздоровления банка проводятся мероприятия, которые зависят от обстоятельств, приведших к возникновению проблем. Если неплатежеспособность компании носит временный характер, погашение всех обязательств осуществляется из бюджета. Это касается государственных предприятий.

Кроме того, коммерческий банк, обслуживающий данную компанию, после проведения аудиторской проверки предоставляет ей целевой кредит.

Помощь может быть оказана другим юридическим лицом, желающим принять участие в санировании и взять на себя обязательства по выплате долга.

Возможен также выпуск новых акций и облигаций с гарантией санатора.

В случае если состояние предприятия кризисное, к нему применяются меры по реорганизации, влекущие за собой изменение статуса компании:

1. Слияние с другим предприятием, имеющим более стабильное финансовое положение. Санируемая компания теряет статус самостоятельного юридического лица. Слияние может быть горизонтальным (предприятия относятся к одной отрасли) и вертикальным (предприятия относятся к разным отраслям).
2. Поглощение. Данная мера предполагает приобретение проблемной компании более стабильным предприятием. В этом случае может быть сохранен статус юридического лица. Предприятие становится дочерней компанией санатора.
3. Разделение. Применяется для многоотраслевых предприятий.
4. Преобразование в ОАО. Данная мера может быть инициирована группой лиц, желающих взять на себя роль учредителей компании. В таком случае обязательным является обеспечение минимального размера уставного капитала, предусмотренного законодательством.
5. Сдача в аренду. Данная мера применяется по отношению к государственным предприятиям. Аренда оформляется на условиях договора. Долги в таком случае выплачиваются коллективом арендаторов.
6. Приватизация. Данная мера возможна только в отношении государственных предприятий.

Последствия санации для инвесторов и вкладчиков

Основная задача «оздоровления» банка – это восстановление его платежеспособности.

Корректное её проведение предотвращает наступление банкротства. Поэтому процедура является выгодной для всех типов вкладчиков не только физических, но и любых юридических лиц.

Благодаря санации инвесторы сохраняют все свои средства. Также им нет необходимости оформлять страховое возмещение по закону, сумма которого может оказаться меньше, нежели вложенные в учреждение средства.

Важно! Санация – это процедура, которая восстанавливает обеспечение организацией всех гарантий, которые предоставляются вкладчикам и позволяет им при необходимости беспрепятственно снять свои средства.

Во время проведения санации в полном объеме сохраняются все вложенными инвесторами средства.

После удачного проведения процедуры восстанавливается ликвидность финансовой организации, что позволяет снять вложенные ранее средства на прежних основаниях.

В этом случае также учитываются не только тело вклада, но и все проценты, начисленные за время проведения «оздоровления».

Стоит знать! Когда санация не принесла необходимого результата, регулятор инициирует начало банкротства банка, после чего проводится уже процедура ликвидации.

Плюсы санации

Положительными сторонами санации является:

• Возможность сохранения всех инвестированных клиентами в банк средств;
• Сохранение работникам финансовой организации их рабочих мест;
• Вне зависимости от смены руководства, продолжаются выполняться прежние финансовые обязательства.

Что дает санирование?

Деятельность банка заключается в принятии вкладов от одних лиц и выдаче займов другим. Иногда риски оказываются слишком велики, а собственных средств недостаточно для покрытия убытков по кредитованию. Появляется вероятность банкротства. В таком случае вкладчики рискуют потерять свои деньги. Тогда Банк России или отзывает лицензию у проблемного финансового учреждения, или начинает процедуру санирования.

Данная мера способствует:

• восстановлению финансовой стабильности;
• оздоровлению банка;
• быстрому восстановлению платежеспособности.

Последствия для клиентов банка

Фото: https://www.pexels.com/photo/businesswomen-businesswoman-interview-meeting-70292/
Санация банков не страшна для его клиентов. Она направлена на восстановление платежеспособности банковской организации, поэтому гарантирует возврат вложенных средств. При правильном ее проведении банк избежит банкротства, а его клиенты – материальных потерь.

Для вкладчиков

Вкладчики получают возможность вернуть свои средства. Им не потребуется оформления страхового возмещения, поэтому они ничего не теряют в материальном плане. Санация возвращает инвестору все гарантии и обязательства банка. Вкладчики в любой момент снять свои денежные средства.

Чем раньше будет проведена санация в проблемном банке, тем больше у вкладчиков гарантий возврата денежных средств. Вкладчик сможет вывести свои средства, когда санация вернет банку ликвидность.

Санация всегда проводится прежде всего в интересах вкладчика. Все вклады сохраняют свои страховые гарантии, полученные от АСВ. Основная цель таких мероприятий – сохранение способности банка выполнять свои обязательства перед клиентами.

Для заёмщиков

Клиентам, которые регулярно оплачивают кредит, не стоит опасаться последствий санации. В условиях их договоров ничего меняться не будет. Никаких последствий для них от этого не наступит.

А вот должников ждет неприятность. Обычно во время проведения санации банки для улучшения своего положения отказываются от тех, кто делает просрочки платежей, освобождая от проблемных кредитов свой кредитный портфель. Обычно они продают такие долги коллекторам.

Для ИП и юрлиц

Термин санации несет юридическим лицам и ИП настоящее благо. Именно счета этих вкладчиков не страхуются, в результате чего при банкротстве банковского учреждения они несут большие убытки. Банк может предложить им более выгодные условия обслуживания, стараясь в такой период удержать клиентов.

Почему не все банки санируют?

Санация — эти сложная процедура. На ее осуществление требуется время, финансы, а также привлечение высококвалифицированных экспертов. Поэтому не все банки подвергаются оздоровлению. Для этого необходимо соответствовать следующим требованиям:

1. Системное значение проблемного учреждения. Если банк имеет важное значение для финансового рынка всей страны или региона, и его крах может повлечь за собой потерю доверия к банкам в целом со стороны клиентов, вероятность санации высока. Шансы возрастают при размещении на его счетах государственных средств или средств крупных компаний и фондов.
2. Выполнение требований законодательства. Оздоровление вероятно, если банк вел честную деятельность по отношению к регулятору и клиентам и являлся финансовым посредником между инвесторами и заемщиками.
3. Наличие экономического обоснования. Перед началом процедуры Банк России оценивает предстоящие затраты. Если финансовое учреждение не является значимым или не поддается оздоровлению, санация нецелесообразна и маловероятна. В таком случае начинается процедура банкротства, которая сопровождается отзывом лицензии.

Внимание! Санация направлена не только на спасение одного конкретного финансового учреждения. Главное ее направление — это сохранение устойчивости всей банковской системы. Каждый случай рассматривается индивидуально. Регулятор предварительно оценивает возможные последствия для клиентов и всего рынка. Если он считает, что санация не имеет веских оснований, отзыв лицензии неизбежен.

Виды санации

Санация может производиться двумя основными способами – с изменением юридического статуса компании и без изменения статуса.

Статус компании определяется ее организационно-правовой формой, размером и наличием разрешений. В частности, сменой статуса считается:

• перевод ООО в акционерное общество;
• получение лицензии на новый вид деятельности;
• увеличение или уменьшение численности сотрудников и размера прибыли до предельных.

Например, перевод в статус «малое предприятие» происходит при увеличении годового дохода до 800 миллионов рублей (Постановление Правительства №265).

Без изменения статуса

Без изменения статуса санация осуществляется:

• через предоставление финансовой помощи;
• путем диверсификации производства;
• посредством продажи части активов через разделение.

Финансовая помощь предоставляется санатором в долг под проценты или в обмен на часть активов (производственных мощностей вместе с коллективом). Это называется прямой санацией, то есть санация совершается без реорганизации фирмы должника.

Активы могут передаваться санатору через процедуру разделения, когда от фирмы должника отделяется дочернее юридическое лицо, к которому относятся долговые претензии и низкорентабельные подразделения. В результате санатор получает действующие производственные мощности, которые можно перепрофилировать или обновить при условии погашения претензий кредиторов. Юрлицо должника при этом остается в прежнем статусе.

С изменением статуса

Существует два вида санации с изменением статуса предприятия:

• перевод активов в новое акционерное общество;
• присоединение должника к финансово устойчивой компании.

Перевод активов в новое ОАО с последующей продажей его акций на бирже и увеличением таким образом уставного капитала производится под контролем фирмы санатора, которая выкупает контрольный пакет акций, а остальные размещает на бирже. Предприятие должника при этом прекращает свое существование.

При присоединении должника к более стабильному предприятию статус должника также утрачивается. Существует три варианта такого присоединения:

• вертикальное;
• горизонтальное;
• конгломератное.

Вертикальное присоединение предполагает, что компании должника и санатора являются разнопрофильными, и фактически соединяются только уставные капиталы, или компании являются частью более сложного процесса. Например, к вертикальному присоединению относят покупку банкротящегося поставщика ресурсов крупной компанией – переработчиком таких ресурсов.

При горизонтальном присоединении фирма санатора имеет тот же профиль, что и фирма должника – такой вариант подходит санатору, который решил расширить производство, получив сразу готовые мощности с трудовым коллективом.

Конгломератное присоединение является сложной комбинацией горизонтального и вертикального и имеет своей целью диверсификацию производства с целью повышения его рентабельности.

Причины создания ФКБС

После вступления на пост председателя ЦБ РФ в 2013 году Эльвира Набиуллина активизировала процесс оздоровления банковского сектора путем закрытия кредитных организаций, уличенных в сомнительных операциях или испытывающих финансовые проблемы. Небольшие банки начали лишать лицензий. Их вкладчикам в 2014-2017 годах. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатило возмещение на общую сумму свыше 1,7 трлн рублей. Для более крупных банков был предусмотрен механизм финансового оздоровления (санация) с участием АСВ или других кредитных учреждений. Однако их ресурсов не хватало для оздоровления банков, входящих в топ-20 по размеру активов.

В июле 2020 года премьер-министр Дмитрий Медведев дал поручение создать в России так называемый банк плохих долгов или банк-санатор, который бы занялся поддержкой системообразующих корпораций.

Цели процедуры

Проведение санации необходимо для:

1. Покрытия текущих расходов и устранения причин, их спровоцировавших.
2. Сбережения или восстановления платежеспособности и ликвидности компании.
3. Сокращения задолженности всех видов.
4. Улучшения структуры оборотных средств.
5. Формирования ресурсов, которые необходимы для производственной санации.

Процедура направлена на:

1. Усовершенствование организационной системы компании и правовых форм бизнеса.
2. Улучшение качества менеджмента.
3. Устранение непродуктивных производственных элементов.
4. Улучшение взаимодействия между сотрудниками компании.

Досудебная санация может осуществляться:

1. С сохранением имеющегося юридического статуса фирмы.
2. С изменением организационно-правового типа и правового положения class=»aligncenter» width=»700″ height=»509″[/img]

Какие российские банки находятся под санацией

Вспомним, какие из банков, подвергнутых процедуре санации, были самыми крупными и заметными на рынке.

1. Август 2020. Финансовая группа «Открытие» попросила ЦБ о санации. Группа включает банк Траст и страховую компанию Росгосстрах, Они были взяты Открытием на санацию за счет выделенных регулятором кредитов. Собственником Открытия стал Центральный банк.

2. Сентябрь 2020. Началась санация финансовой группы БИН, которая включает в себя Бинбанк, МДМ Банк и шесть убыточных банков группы Рост. Бинбанк в сове время санировал их с помощью кредитов Центрального банка. Сейчас 100% уставного капитала Бинбанка принадлежит регулятору. Принято решение об объединении Открытия и Бинбанка в один банк до конца 2020 года.

3. Декабрь 2020 года: в Промсвязьбанке, входящем в список системно значимых кредитных организаций, была введена временная администрация Фонда консолидации банковского сектора. В январе 2018 стало известно о том, что правительство намерено сделать Промсвязьбанк специализированной структурой для финансирования гособоронзаказа, чтобы не подставлять под удар санкций Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и других крупных игроков. Банк уже передан в государственную собственность.

На докапитализацию Промсвязьбанка, по подсчетам ЦБ, понадобится более 200 млрд рублей. Общая сумма необходимых для санации вливаний только в перечисленные три банка может достичь триллиона. Между тем убыток банка за 2020 год составил 405 млрд руб. Совокупный убыток банков, находящихся на санации у ЦБ, в 2020 году составил 1.6 трлн рублей

Этим масштабным событиям предшествовал публичный скандал вокруг аналитика Альфа-Капитала Сергея Гаврилова, который разослал своим клиентам предупреждения о накопившихся проблемах в Открытии, Бинбанке, Промсвязьбанке и Московском кредитном банке (МКБ). Сотрудника тогда административно наказали, а от его слов официально открестились. Хотя количество отзывов лицензий в 2020 году и сократилось по сравнению с 2020, санация крупных игроков банковского сектора никогда не приобретала таких масштабов.

До санации Открытие, Бинбанк и Промвязьбанк довели, помимо кризиса, их же собственные действия по агрессивному поглощению более слабых игроков. Расчет был на будущий экономический рост, в результате которого скупленные «по дешевке» активы выросли бы в цене. Открытие, используя кредит Центрального банка, в 2020 году вошло в капитал и стало проводить докапитализацию большого розничного банка Траст. Затем, летом 2020 года, приобрело самую большую на рынке, но убыточную финансовую группу Росгосстрах. Группа БИН санировала шесть банков группы Рост, МДМ банк. В 2015 году главный акционер БИНа Михаил Шишханов приобрел пенсионный фонд «Райффайзен», от которого решили отказаться австрийские учредители. В феврале 2020 регулятор обязал сократить их долю в Возрождении до 10%. Главной причиной продажи стала заморозка накопительной части пенсии с 2014 года, из-за которой негосударственные пенсионные фонды лишились значительной части финансовых потоков. Собственники Просвязьбанка братья Ананьевы приобрели контрольный пакет в банке Возрождение. Сейчас «Возрождение» тоже находится под санацией ЦБ. Также принято решение объединить банки Траст (группа Открытие) и Рост (группа БИН), из Траста сделать «банк плохих долгов». Но перед этим им потребуется докапитализация в размере около 1.1 трлн рублей.

Таким образом, акционеры Открытия, Бинбанка и Промсвязьбанка сделали ставку на агрессивное расширение своей рыночной доли. При этом они почти не вкладывали собственных средств, а совершали покупки за счет кредита ЦБ по льготной ставке. Однако они не учли всех последствий кризиса. Вместо ожидаемого роста, банковский рынок стал терять обороты. «Дыры» в балансах оказались гораздо больше, чем изначально показывала отчетность. Часть кредитов юридическим лицам выдавалась аффилированным с собственниками бизнес-структурам, а оценка залогов оказалась завышенной. Очевидно, что часть вины лежит на ЦБ, который не проверил должным образом качество активов.

Также под санацией ФКБС находятся:

• Азиатско-Тихоокеанский банк, экс-владелец которого Андрей Вдовин заочно арестован.
• Банк Советский.
• Автовазбанк.

Варианты санации

Как было указанно ранее, в процедуре санации принимает участие Центральный банк, либо любая другая крупная банковская организация, которая сможет покрыть расходы санируемого учреждения. Тем самым, можно сделать вывод, что видов санации бывает 2:

1. Владельцем санируемого банка становится Национальный банк страны, который вливает средства в капитал банка, спасая его от банкротства.
2. Владельцем банка становится крупная финансовая организация, которая готова собственноручно вывести банк из критической ситуации, путем вливания средств, которые выдает ЦБ в виде кредита на льготных условиях.

Не важно, кто занимался процессом санации, после завершения ему предстоит сделать выбор: оставить банк себе и продолжить его развивать, либо продать другому владельцу.