Накопительное страхование жизни – что это такое? Обзор НСЖ, отзывы и рейтинг. Что такое НСЖ в банке

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, сочетающая в себе две опции: страхование жизни и здоровья; долгосрочный накопительный вклад. Этот вид страхования в России пока не сильно востребован ввиду того, что у большинства граждан нет доверия к любым формам долгосрочного инвестирования. Однако на западе НСЖ существует довольно давно и пользуется большой популярностью. В этой статье мы разберем особенности НСЖ, его основные отличия от стандартного банковского депозита, а также виды программ накопительного страхования жизни.

Что такое НСЖ

Для начала нужно получить общее представление о том, что это такое – накопительное страхование жизни. Все знают, что такое стандартная страховка: вы заключаете договор со страховой компанией и оплачиваете взносы (выплаты могут производиться как единовременно, так и в рассрочку). При наступлении страхового случая вам будет выплачена премия, указанная в договоре (полисе). Для страхования жизни таким случаем является смерть застрахованного лица, а премия выплачивается выгодоприобретателю (например, супругу или близкому родственнику). Если в течение периода действия договора страховой случай не наступил, т.е. застрахованный гражданин живет и здравствует, то уплаченные им взносы за весь период не возвращаются, а становятся доходом компании.

Основное отличие НСЖ от стандартного договора страхования – это гарантия выплаты всех уплаченных страховых взносов с процентами при дожитии человека до окончания срока действия полиса.

Простыми словами, гражданин уплачивает взносы, а компания их инвестирует и одновременно оказывает услугу страхования. По истечении определенного срока человек получает свои деньги обратно с процентами. При этом нужно знать еще о двух существенных условиях:

• полис НСЖ оформляется на срок не менее 5 лет;
• выплаты за весь период должны вноситься своевременно и в полном объеме. В противном случае можно лишиться части своих денег.

Как работает накопительное страхование жизни

Договор накопительного страхования жизни – это документ, содержащий следующие данные:

• сумма, которую нужно накопить к определенному сроку;
• срок действия договора – не менее 5 лет;
• размер ежегодного или ежеквартального платежа по графику;
• виды страховых случаев;
• размер ежегодного гарантированного дохода – в процентах годовых.

Страховыми случаями по НСЖ признаются следующие обстоятельства:

• дожитие;
• инвалидность;
• временная нетрудоспособность;
• оплата лечения;
• смерть застрахованного лица.

Что касается инвестиционного дохода страхователя, то его размер может быть больше минимального процента, указанного в договоре. Обычно средства инвестируются в низкорисковые финансовые инструменты (облигации или депозиты банков). Доходность по таким активам, как правило, не превышает процента инфляции.

Гарантированный доход – это процент от взносов, который компания выплачивает страхователю ежегодно, независимо от финансового результата инвестиционной деятельности.

Валютой договора НСЖ могут быть как рубли, так и доллары США. Оплата взносов по долларовому договору производится в рублях по курсу ЦБ на день оплаты.

Пример. Николай желает накопить 2 250 000 руб. (30 000 $ или 870 000 грн.) через 5 лет. Соответственно, ежегодно нужно вносить в страховую компанию 450 000 руб. (6 000 $ или 174 000 грн.). Ежегодный гарантированный доход по договору НСЖ – 5% годовых. Это означает, что при отсутствии страховых случаев Николай получит через 5 лет сумму не менее 2 362 500 руб. (31 500 $ или 913 500 грн.):

6000*5% = 22 500 руб. (300 $ или 8 700 грн.) – ежегодный инвестиционный доход;

6000*5+300*5=2 362 500 руб. (31 500 $ или 913 500 грн.).

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ – это инструмент, который поможет накопить солидную сумму к определенному сроку без высокой доходности. Для каких целей может понадобиться накопленный капитал?

1. Средства на жизнь после выхода на пенсию. Известно, что государственные пенсии большинства россиян едва ли позволят сохранить тот уровень жизни, к которому привык человек с доходом от работы или бизнеса.
2. Образование детей. Если у вас недавно родился ребенок, то к моменту его поступления в ВУЗ вы сможете накопить нужную сумму.
3. Другие целевые накопления (например, недвижимость).

Если возникнет необходимость в дорогостоящем лечении, накопительное страхование жизни позволит вам не думать о том, где взять деньги. Кроме того, по взносам на НСЖ предоставляется налоговый вычет в размере 13% от ежегодных взносов, но не более 15600 руб. При этом обязательно соблюдение условия, что договор заключается на срок не менее 5 лет.

Таким образом, если вернуться к нашему примеру про Николая, то через 5 лет можно получить дополнительно еще 78000 руб. (15600*5).

Рассмотрим 3 решения его задач, которые предлагают разные компании

1. Предложение от российской компании ППФ Страхование Жизни
2. Предложение от зарубежной страховой компании National Western Life.
3. Предложение-комбинация от UniLife и Investors Trust.

Мы сравним ключевые параметры этих планов, взяв за основу возможности клиента откладывать определенную сумму ежемесячно и ежегодно. В результате сравнения Вы наглядно оцените достоинства и недостатки предложений.

Почему именно PPF Страхование жизни?

Из российских компаний мы выбрали именно ППФ Страхование Жизни, поскольку основываясь на проведенных обзорах и анализе, мы пришли к выводу, что среди всех российских компаний они предлагают наиболее интересные программы. При этом стоит отметить, что в целом российские программы страхования жизни в России очень похожи и отличаются друг от друга незначительно.

Почему мы добавили 3-й вариант: комбинация Investors Trust и UniLife?

Потому что на сегодняшний день второй вариант, полис National Western Life, недоступен для граждан России и СНГ. 2 февраля 2017 года компания National Western Life (NWL) перестала принимать новые заявления.

Почему?

Основная причина – перестраховочная компания (партнер NWL) отказалась делать перестрахование для новых клиентов из России и СНГ. Напомним, что National Western Life активно принимала клиентов из РФ и СНГ в течение 12 лет, с 2005 года. Полисы открыли тысячи людей. Было более 35 страховых случаев и выплат по ним за эти 12 лет людям из СНГ.

Компания National Western Life по-прежнему занимается страхованием жизни клиентов из Европы и ЕС, включая Латвию, Литву, Эстонию. Поэтому, если Вы бОльшую часть времени (от 6 месяцев в году) живете в Европе, то имеете возможность открыть план в National Western Life. Для этого обратитесь к нам, мы поможем вам открыть полис.

Почему мы берем в сравнение расчет NWL?

Потому что NWL – это классическая международная страховая компания, которая предлагает универсальное СЖ.

Оно наиболее надежное и современное, очень сильно развито в США и на международном рынке. Это своего рода стандарт качества на уровне всех американских компаний и на международном уровне. Это ориентир, который позволит понять ценовую политику компаний и преимущества пользования программами международного накопительного страхования жизни.

Для Вас этот пример станет трамплином, от которого Вы сможете оттолкнуться для принятия верного решения и понимания сути и задач, которые решает накопительное страхование жизни в США и на международном рынке.

Информация к действию. Что сегодня еще доступно

Обратившись к нам, Вы сможете получить исчерпывающую информацию и полное сопровождение при открытии полиса в страховой компании ManuLife. Минимальная страховая сумма должна быть не менее 1 000 000 $, годовой взнос при этом составит от 10 000 $. Если Ваш годовой доход начинается от 100 000 $ (от 6 миллионов рублей в год), этот вариант станет для Вас отличным решением.

В ManuLife работают также программы универсального страхования жизни и планы с индексами, аналогичные планам в NWL.

Для каких целей не подходит НСЖ

НСЖ не подойдет в случаях:

1. Если вы хотите получить высокую доходность от инвестиций.
2. Если вы не уверены в том, что каждый год сможете вносить оговоренную сумму.

Таким образом, для заключения договора НСЖ желательно иметь финансовую подушку безопасности, которая позволит вносить взносы своевременно в том случае, если вы останетесь без дохода (например, при увольнении). При временной нетрудоспособности полис НСЖ позволит вам покрыть расходы на лечение, однако даже в этом случае при несвоевременном внесении взносов вы рискуете потерять часть средств. Исключением являются случаи, когда клиент подключает опцию освобождения от уплаты взносов по инвалидности.

От чего можно застраховаться?

1. После смерти страхователя лица, указанные в полисе (выгодоприобретатели) получат оговоренную сумму. Важным моментом является то, что в случае смерти страхователя в период действия полиса выгодоприобретатель получит всю сумму, указанную в договоре, даже если страхователь при жизни успел внести только один платеж.
2. Также можно застраховать здоровье. Здесь есть несколько вариантов:

• наступление инвалидности. Если клиент в течение срока действия договора стал инвалидом с утратой трудоспособности, то страховая компания уплачивает оставшиеся взносы за этого человека. По окончании срока действия полиса клиент получит ту сумму, которая была запланирована. Для этого при заключении договора должна быть подключена соответствующая опция;
• травма. При получении травмы страховая компания выделяет денежные средства на лечение;
• единовременная выплата по инвалидности;
• оплата лечения различных заболеваний и др.

1. Полис НСЖ обеспечивает вам страховку от невозврата запланированной суммы. Это является его главной функцией.

Страхование жизни по 3 вариантам в цифрах с точки зрения финансовой защиты

Если клиент уйдет из жизни, то компания заплатит страховую сумму семье. Сколько заплатят страховые компании семье клиента в рассматриваемом примере? Возьмем страховые выплаты с интервалом 5 лет и посчитаем выплаты в будущем периоде на 30 лет:

В ППФ максимальная сумма страхования жизни в первый год – 167 000 $, т.е. 10 миллионов рублей. С годами сумма страхования жизни снижается. При этом общая страховая выплата понемногу повышается.

Страховая выплата – это одновременно и накопления и сумма страхования жизни. Т.е. страховая выплата – это накопления плюс сумма страхования жизни. К концу срока сумма страхования жизни снижается до нуля. А страховая выплата увеличивается засчет накоплений. Иными словами, в конце срока в случае смерти клиента компания выплачивает только накопления.

В NWL сумма страхования жизни фиксирована на весь период действия договора и равна 350 000 $. В случае смерти клиента компания выплачивает семье 350 000 $ и накопления, которые есть в полисе на конкретный год. Накопления также растут, поэтому с годами общая страховая выплата увеличивается.

Через 30 лет страховая компания в случае смерти клиента выплатит семье 350 000 $ (сумма СЖ) и 409 652 $ (капитал с учетом всех % доходности и тарифов за обслуживание).

В комбинации UniLife и Investors Trust. В полисе UniLife сумма страхования жизни фиксированная – 350 000 $. Взнос фиксируется раз и навсегда и он не меняется с годами. Чем раньше человек открыл полис СЖ в UniLife, тем ниже ежегодный взнос, а значит, страховка обходится ему дешевле.

Планы UniLife – это пожизненное рисковое страхование жизни. Рисковое означает, что в этих планах нет накоплений. Если прекратить взносы, то прекращается и действие самого страхования жизни, и никаких накоплений клиенту не полагается. При этом взносы в целом небольшие.

Если человек не доживает до 100 лет, то страховая компания гарантированно выплачивает 350 000 $ бенефициарам. Если человек доживает до 100 лет и при этом ежегодно делает взносы, то в 100 лет он может забрать страховую сумму, на которую он был застрахован всё это время. Или он в 100 лет может продолжить (пролонгировать) договор до 125 лет, тогда эту сумму в 350 000 $ получат его наследники.

В UniLife страховку можно сделать максимум на 6 000 000 $. Договор с компанией можно заключить удаленно, не выезжая из страны проживания, например, России, Украины, других стран СНГ и Европы.

В плане Investors Trust накопления растут, это инвестиционное страхование жизни. В случае смерти страховая компания заплатит семье сумму накоплений (баланс счета) и 1% (это сумма страхования жизни). Договор с компанией Investors Trust можно заключить удаленно, не выезжая из страны проживания, например, России, Украины, других стран СНГ и Европы.

Таким образом в первый год выплата составит:

350 000 $ (UniLife) + 4597,52 $ (Investors Trust: капитал 4552+1%)

Через 30 лет выплата составит:

350 000 $ (UniLife) + 514,607 $ (Investors Trust: капитал 509,512 $ + 1%)

Виды программ накопительного страхования жизни

НСЖ – это вид страхования, состоящий из основной программы и дополнительных опций, которые включаются в полис по желанию страхователя.

Основная программа предусматривает два страховых случая:

1. Дожитие до окончания срока действия программы. В этом случае страхователь лично получает на руки указанную в полисе страховую сумму.
2. Смерть застрахованного лица в период действия полиса. Если произойдет это печальное событие, то лица, указанные в договоре, получат страховую премию в полном объеме.

Таким образом, страхователь или его близкие получат весь капитал при любом варианте развития событий, что является главным преимуществом НСЖ.

Дополнительные опции могут быть выбраны из обширного перечня в зависимости от предпочтений клиента. Здесь нужно учитывать такие факторы, как состояние его здоровья, специфика трудовой деятельности, наличие иждивенцев и др. Перечислим основные категории:

1. Несчастные случаи (НС), в т.ч. производственные:

• получение травмы в результате НС;
• госпитализация и операции в результате НС;
• временная нетрудоспособность и наступление инвалидности по результатам НС;
• смерть в результате НС и др.

1. Инвалидность 1 и 2 группы:

• единовременная выплата после наступления инвалидности;
• освобождение от уплаты взносов по инвалидности.

1. Смертельно опасные заболевания. При получении диагноза по заболеванию с угрозой жизни страхователь может рассчитывать на единовременную выплату от страховой компании или оплату лечения.

Далее рассмотрим ответы на часто задаваемые вопросы по программе НСЖ.

Как и сколько нужно платить?

При расчете суммы обязательного платежа учитываются следующие параметры:

• пол и возраст страхователя;
• срок действия полиса;
• наличие дополнительных опций;
• валюта договора (рубли или доллары);
• периодичность внесения взносов.

Чтобы посчитать примерный размер ежегодного страхового взноса, можно воспользоваться онлайн-калькулятором НСЖ на сайте страховой компании. К примеру, я воспользовалась калькулятором от «Сбербанка». Там нужно указать вышеперечисленные данные, и система выдаст примерный размер суммы, которую необходимо уплатить. Периодичность внесения взносов может быть как единовременной, так и ежеквартальной или ежегодной. При единовременном внесении страхового взноса некоторые дополнительные опции могут быть недоступны.

Онлайн-расчет дает лишь приблизительный результат. Для консультации и получения более точного графика платежей лучше обратиться лично в страховую компанию или привлечь независимого финансового консультанта.

Когда выплатят деньги?

Как уже упоминалось выше, в зависимости от страхового случая, премия с учетом инвестиционного дохода будет выплачена:

• при дожитии – по окончании срока действия полиса;
• при уходе страхователя из жизни – сразу после установления факта этого события;
• при наступлении страховых случаев, по которым подключены дополнительные опции, после установления факта этих страховых случаев, например: после представления в страховую компанию документа об инвалидности, листка нетрудоспособности, справки из медучреждения и др.

При досрочном расторжении договора возможны два варианта:

• если вы передумали оформлять НСЖ в течение 14 дней после подписания договора, вы можете вернуть все взносы в полном объеме. Это так называемый «период охлаждения», действующий для всех видов страховых договоров. Однако в некоторых случаях страховая защита действует сразу с момента заключения договора. Тогда с вас будет удержана сумма взносов пропорционально количеству дней действия страховки.
• если вы решили расторгнуть договор после 14 дней с момента его подписания, с вас будет удержана часть уплаченных взносов. Процент выкупной суммы зависит от количества дней, в течение которых действовала страховая защита, а также от индивидуальных условий договора со страховой компанией. Обычно составляется таблица выкупных сумм, где указаны все ваши страховые взносы и процент удержаний.

Отзывы страхователей

• Вадим, 30 лет: Работаю в страховой фирме Росгосстрах уже на протяжении 4 лет. За это время оформил немало полисов страхования жизни. Клиенты еще не настолько хорошо ознакомлены с данной услугой, большинство недоверчивы и оформляют договора на минимальный срок и минимальную сумму. Несколько раз были страховые случаи, когда страховая фирма должна выплатить капитал раньше установленного срока. Такая процедура длится дольше оговоренной даты (10 дней с дня смерти клиента), у нас она заняла около 2 месяцев, так как семья погибшего не имела всех документов, позволяющих оформить возврат капитала. Такая ситуация печальна, ведь страховая должна быть приближенной к людям, а не становится проблемой.
• Алена, 27 лет: Главный страховой агент Ренессанс банка, по страхованию Ренессанс-Жизнь. Очень довольна этой работой, коллективом и банком вообще. Страхование жизни и накопление капитала у нас любимая процедура, не занимает много времени, в полисе все максимально доступно объяснено. В отделении также постоянно присутствует юрист, который может объяснить и помочь с выбором страховки. Было много случаев, когда клиенты приходили за капиталом после 10 лет и были очень довольны. Наконец такой европейский подход теперь становится популярным. Проценты фирма начисляет регулярно, а при страховых рисках, ищет всевозможные пути, чтобы вернуть капитал близким умершего клиента.
• Мария, 42 года: работаю в страховой компании ВТБ уже больше 15 лет, периодически возникают трудности с оформлением накопительной страховки на жизнь человека. Много людей просто н не доверяют банку и страховым фирмам. Хотя сейчас ситуация наладилась, бывают страховые случаи когда страховая не хочет выплачивать капитал, в отделении где я работаю, тоже иногда возникают такие случае, но не по вине сотрудников, а руководителей. Иногда ситуация с родственниками накаляется и по выплате страховых капиталов приходится обращаться в суд. Такие случаи негативно сказываются на репутации фирмы.

В России накопление страхового капитала еще не такая популярная услуга, как в Европе, но люди понемногу понимают, что такие капиталы нужны для поддержания нормальной жизни на пенсии или оплаты учебы детям. Банки и страховые фирмы всячески агитируют заключать договора на страхование жизни на случай смерти, давая хорошие процентные ставки и небольшие сроки хранения страхового капитала. При выборе договора, стоит учитывать свои доходы и планировать бюджет с учетом ежемесячных выплат по страхованию, так можно за небольшой отрезок времени накопить неплохую сумму.

Деньги точно вернут?

Сумма страхового взноса состоит из двух частей:

1. Рисковая часть. Это так называемая плата за риск, составляющая меньшую долю в общей сумме взноса. Именно рисковая часть удерживается с клиента при досрочном расторжении договора.
2. Накопительная часть. Это основная часть взноса, подлежащая возврату в полном объеме по истечении действия полиса.

При условии, если вы вносили платежи своевременно и в полном объеме, вам гарантированно выплачивается вся часть страховой премии. При этом рисковая часть покрывается за счет гарантированного инвестиционного дохода.

Обзор программ страхования (сравнение условий)

Условия программ НСЖ в разных компаниях отличаются по срокам страхования, набору дополнительных опций, сумме первоначального взноса, валютам и др.

Некоторые компании настаивают на единовременном внесении всей суммы взносов. Разумеется, это по силам не всем. Наиболее оптимальный вариант – вносить взносы ежегодно. Если вы хотите делать это чаще (раз в квартал или ежемесячно), то следует обратить внимание на размер комиссии. Чем длиннее срок действия договора, тем меньше вы переплачиваете страховщику.

О комиссии следует сказать отдельно. Обычно эти условия не афишируются, но комиссия (или премия за риск), как правило, взимается за весь период с первого уплаченного взноса и может составлять до половины от его размера. Именно поэтому страховщику выгоднее получить всю сумму сразу. В дальнейшем сумма вознаграждения покрывается за счет гарантированного инвестиционного дохода и распределяется на весь срок действия полиса.

Приведем несколько страховых компаний, предоставляющих наиболее интересные условия в рамках программ НСЖ в России:

1. «Сбербанк страхование жизни» (дочернее предприятие ПАО «Сбербанк»).
2. СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (страховая ).
3. «АльфаСтрахование-Жизнь» (дочерняя структура «Альфа-Банка»).
4. «MetLife» (международная страховая компания, работающая более 150 лет на рынках США, Европы, Азии, Латинской Америки и стран Ближнего Востока).

И для Вас мы подготовили ответы на часто задаваемые вопросы в теме страхования жизни

Почему накоплений в ITA больше при том, что взносы меньше?

Потому что в полисах NWL и ППФ есть расходная часть, которая включена в ежегодный взнос и сумму накоплений. Расходная часть – это тариф за страховку. Поэтому сумма накоплений отражает ежегодное списание этого тарифа за страхование жизни. В ITA нет тарифа за страховку, поскольку фактическое страхование в полисе отсутствует.

План ITA –Evolution – это портфельный инвестиционный план, поэтому в нем доходность выше, чем в NWL и в ППФ. Взносы же идут в отдельный план страхования жизни в UniLife, в котором выплата гарантирована по смерти по любой причине.

Какие штрафы предусмотрены в 3 предложенных вариантах?

В NWL и ITA штрафы действуют первые 15 лет действия договоров. С 16-го года штрафы не предусмотрены.

В ППФ штрафы действуют первые 20 или 25 лет. В расчете нет отражения баланса счета, поэтому утверждать на 100% этого мы не можем. Однако, мы видим, что сумма накоплений «обгоняет» взносы на 28-м году. Вероятно, штрафы действуют первые 28 лет или даже все 30 лет.

Каков срок действия страховой защиты?

В ППФ – до 65 лет. Максимум, по условиям страховщиков, полис может действовать до 75 лет, потом он закрывается. То есть, пожизненного страхования жизни нет.

В NWL – до 121 года жизни гарантированно. Страховая компания в любом случае заплатит деньги семье клиента в случае смерти.

В UniLife – до 100 и 125 лет гарантированно. Страховая компания в любом случае заплатит деньги семье клиента в случае смерти.

Когда можно приостановить уплату взносов?

В PPF Страхование жизни через 30 лет.

В National Western Life минимум через 15 лет. В данном примере через 30 лет.

В Investors Trust минимум через 15 лет. Минимальное условие договора – это внесение взносов в страховую компанию равными суммами (4 212 $ ежегодно) в течение 15 лет или внесение необходимой суммы взносов за 15 лет – в данном примере 63 180 $. При этом в данном примере показаны взносы в течение 30 лет.

В прикрепленной иллюстрации PDF показаны взносы на 25 лет, т.к. финансовый калькулятор не позволяет рассчитать взносы на 30 лет в этом плане.

В UniLife (GuardRisk) через 15 лет. Но, как только Вы прекращаете делать взносы, то план обрывается. Есть льготный период – 3 месяца, в течение которых необходимо внести пропущенный взнос.

Каков срок действия договора?

PPF Страхование жизни. Максимальный срок действия договора – до 75 лет по условиям компании, то есть план не является пожизненным страховым планом.

National Western Life. Срок действия договора – до 121 года жизни, то есть это пожизненное страхование жизни.

Investors Trust. Срок действия договора – до 100 лет. Это пожизненный инвестиционно-страховой план.

UniLife (GuardRisk). Срок действия договора – до 125 лет. При этом в 100 лет Вы можете забрать страховую сумму, на которую Вы сами были застрахованы всё время. В данном примере человек может забрать 350 000 $, либо продлить договор до 125 лет и тогда эти 350 000 $ перейдут его семье.

Зачем это делать? Таким образом, Вы сможете избавить семью от уплаты налогов на наследство, поскольку выплата из страховой компании по страхованию жизни не облагается налогом.

Когда можно забрать деньги из компании без потерь?

ППФ Страхование жизни. Через 28 лет. Это видно исходя из иллюстрации. За 28 лет будет внесено 10 076 000 рублей, забрать можно будет 10 171 000 рублей (эта информация есть в подробной иллюстрации из калькулятора компании ППФ). При этом полную сумму накоплений можно забрать через 30 лет, т.к. через 30 лет заканчивается срок действия плана.

National Western Life. Через 15 лет. Как видно, при внесенных 63 180 $ забрать можно будет 120 112 $. При этом через 11 лет после открытия плана, т.е. с начала 12-го года полиса, можно закрыть договор и вернуть все свои вложенные деньги (взносы). Т.к. выкупная стоимость – «наличные» (Cash Value) больше, чем сумма взносов за 11 лет. Доступные «наличные» будут 64 000 $, а общие взносы за 11 лет – 60 830 $.

Investors Trust Assurance SPC. Через 15 лет можно забрать всю сумму накоплений. При внесенных 63 180 $, забрать можно будет 120 112 $. При этом с начала 8-го года можно закрыть договор и вернуть все свои вложенные деньги (взносы). Т.к. выкупная стоимость – «наличные» (Cash Value) больше, чем сумма взносов за 7 лет.

Альтернативы накопительного страхования жизни

В качестве инструмента накоплений наибольшей популярностью у россиян пользуются банковские депозиты. Доходность по ним невелика (в пределах процента инфляции), период действия договора обычно короткий (от 1 до 3 лет). Банковский вклад может быть пополняемым, с возможностью снятия средств в любое время или без такой возможности.

Если договор вклада предусматривает возможность внесения дополнительных сумм, то размер этих сумм и периодичность их внесения могут быть любыми.

Если вы желаете накопить сумму к определенному сроку, то банковские вклады предоставляют более лояльные условия, чем полисы НСЖ. Однако, чтобы вносить средства на банковский счет, необходимо иметь источник дохода.

Отдельно нужно рассмотреть особенности НСЖ в банке. Иногда полис накопительного страхования жизни предлагается оформить при открытии вклада. Клиент имеет возможность открыть вклад на следующих условиях:

• основная часть суммы вносится непосредственно на банковский депозит;
• меньшая часть вкладывается в программу ИСЖ.

Такие программы предлагаются клиентам с крупными суммами средств. Договор НСЖ оформляется непосредственно в банке, но контрагентом является не сам банк, а страховая компания (обычно являющаяся дочерней структурой банка). Таким образом, клиент оформляет два договора.

Иногда НСЖ при открытии вклада дает гарантированную доходность по депозиту. Например, если вы оформляете стандартный депозит, то ставка будет 5% годовых. А если вы заключаете вклад с НСЖ, при этом сумма, направляемая на страхование, будет не менее 30% от общей вносимой суммы, тогда на вклад будет начисляться доход в размере 10%.

К сожалению, нередко встречаются случаи введения в заблуждение клиентов. Банки при открытии вкладов с НСЖ являются агентами страховой компании, и работники получают определенный процент с каждого заключенного договора. Поэтому, подписывая договор, внимательно читайте условия: кто является контрагентом и каков порядок внесения и снятия средств с вклада. Если вам нужен стандартный депозит, а программа накопительного страхования жизни для вас не актуальна или вы не уверены в том, что сможете исправно вносить взносы в течение долгого срока – откажитесь от данной программы. Менеджер должен разъяснить все условия и не имеет права навязывать дополнительные услуги. Открытие и ведение депозитных счетов без каких-либо дополнительных программ – услуга, предоставляемая всеми коммерческими банками.

Плюсы и минусы программы страхования

Прежде давайте поговорим о преимуществах программ накопительного страхования жизни.

7.1 Преимущества

Договор на долгое время защитит финансовые интересы вашей семьи. Ведь в сложной ситуации полис сделает крупную выплату — а значит обеспечит финансовую безопасность близких нам людей.

Кроме того, этот контракт помогает людям накапливать деньги. Ведь договор предполагает регулярные взносы на протяжении многих лет. Это дисциплинирует нас в финансовом отношении, и помогает создавать капитал.

НСЖ защищает средства от претензий третьих лиц, ведь на деньги в полисе нельзя обратить взыскание. Это важно на тот случай, если семья вдруг получит крупный судебный иск, или станет банкротом. Деньги в контракте в любом случае останутся вашими.

Также напомню, что длительные (свыше 5 лет) контракты позволяют получать налоговый вычет по НДФЛ. Это повысит доходность вашего инвестирования через страховой контракт.

Итак, основные плюсы НСЖ в следующем:

• Полис обеспечивает финансовую безопасность семьи;
• Контракт помогает семьям делать накопления — поскольку предполагает регулярные, обязательные взносы;
• Полис защищает накопления семьи от притязаний третьих лиц;
• Для плательщиков НДФЛ полис позволяет получить налоговый вычет на взносы, максимальная сумма вычета составляет сейчас 15.600 рублей в год.

7.2 Недостатки

Наряду с плюсами, и договора НСЖ есть и серьёзные минусы. Если вы открываете договор в рублях на долгий срок — ваши сбережения могут сильно подешеветь к завершению договора. И это реальная проблема — в новейшей истории России покупательная способность рубля резко снижалась далеко не единожды.

Очень ёмко сказала об этом моя клиентка — «будешь копить 20 лет, а потом денег хватит на батон колбасы». Если вы также видите здесь опасность для своих накоплений — при желании иметь НСЖ открывайте договор в валюте, желательно — в зарубежной страховой компании. Такие предложения есть на рынке.

Далее, досрочное расторжение накопительного договора влечёт за собой крупные издержки. Если вы будете расторгать программу спустя несколько лет после её открытия — то вы можете потерять все внесённые деньги. Тем самым ликвидность средств, вложенных в смешанное страхование — очень мала. Фактически, они недоступны вам до окончания договора.

Это очень неудобно. Представьте, что человек потерял работу — или серьёзно заболел. При невозможности сделать очередной взнос он поневоле будет вынужден расторгнуть договор. Поэтому вам обязательно нужно иметь финансовую подушку безопасности — чтобы иметь возможность продолжать договор даже в сложной экономической ситуации.

Доходность полиса НСЖ будет весьма низкой. Однако это оправданно, поскольку по закону страховщика обязаны инвестировать средства консервативно, чтобы обеспечить их сохранность. Поэтому вряд ли можно серьёзно рассматривать накопительный полис как способ создания пенсионного капитала — хотя страховщики часто представляют его именно в этом качестве.

Также стоит отметить, что для компаний по личному страхованию в РФ пока нет системы страхования, аналогичной банковским вкладам. Если страховщик станет банкротом — вы можете потерять все вложенные в контракт деньги. Поэтому при желании открыть НСЖ — внимательно анализируйте рейтинги компаний и отзывы. Чтобы в итоге выбрать максимально надёжную компанию.

Итак, основные недостатки НСЖ в следующем:

• Низкая доходность контракта. Кроме того, покупательная способность накоплений может резко снизиться, если вы ведёте полис в рублях;
• Высокие издержки при досрочном расторжении контракта, особенно в первые года действия договора;
• Нет системы государственной системы страхования, которая бы защищала ваши накопления в компаниях по страхованию жизни. Это может привести к утрате ваших накоплений при банкротстве страховой компании.

Сравнительная характеристика НСЖ и депозита

Отличия накопительного страхования жизни от банковского вклада оформим в таблице.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни (кому подходит, стоит ли делать)

Положительные стороны НСЖ:

1. Гарантия сохранности сбережений. Полис НСЖ поможет вам сохранить деньги и воздержаться от спонтанных трат.
2. Гарантия накопления требуемой суммы.
3. Возможность получения налогового вычета.
4. Наличие самой страховки. Никто не застрахован от наступления несчастного случая или заболеваний. Конечно, жизнь и здоровье полис не вернет, а вот расходы компенсирует.
5. Особый статус. Страховые выплаты по НСЖ не признаются имуществом по ГК РФ, не подлежат наследованию и разделу при разводе. На эти суммы не может быть обращено взыскание по решению суда.

Недостатки:

1. Долгосрочность. Этот пункт можно считать как плюсом, так и минусом. Инфляция уменьшает стоимость денег, а досрочно расторгнуть договор можно только с существенными потерями. В то же время условия, прописанные в договоре, действуют в течение всего срока.
2. Обязанность уплачивать взносы независимо от дохода. Если вы заключили договор и обязались уплачивать несколько десятков тысяч долларов в год – извольте в срок выложить нужную сумму.
3. Невозможность досрочного возврата денег без потерь.
4. Минимальная доходность. В условиях инфляции и долгосрочного инвестирования низкая доходность является существенным недостатком.

Итак, НСЖ подходит таким клиентам, которые:

1. Располагают подушкой безопасности и имеют цель накопить приличную сумму за долгий срок.
2. Придерживаются консервативной стратегии инвестирования: не заинтересованы в получении высокого дохода, а стремятся в первую очередь сохранить свои деньги.
3. Не готовы или не имеют времени самостоятельно управлять сбережениями.
4. Являются единственным источником дохода в семье.

Если вы соответствуете хотя бы одной из этих категорий – вариант оформления НСЖ стоит рассмотреть.

Отдельно нужно сказать о пенсионном накопительном страховании жизни. Некоторые компании предлагают такой вариант: по окончании срока действия программы НСЖ вы можете получить всю сумму единовременно либо в размере и с периодичностью, определенными условиями договора. Такая программа может быть интересна для трудоспособных граждан средних лет, желающих сохранить комфортный уровень жизни после выхода на пенсию.

Исходные данные

Мужчина, 35 лет, топ-менеджер. Ежегодный доход – 3 600 000 рублей (60 000 $).

Доход складывается из фиксированной зарплаты (240 000 ежемесячно) и бонусов.

Цель – создать финансовую защиту для семьи и накопления для обеспечения своего будущего. Возможности – готов инвестировать 10% своего дохода (примерно 5-6 тысяч долларов ежегодно).

Общая информация: не курит, высшее образование, здоров.

Предпочтения – создать именно накопительное страхование жизни (НСЖ) в валюте, но для принятия объективного решения готов сравнить основные из доступных вариантов.

Пример использования НСЖ

Елена в 30 лет решила оформить полис НСЖ, чтобы накопить на образование своего 5-летнего сына. Условия договора следующие:

• срок – 10 лет;
• сумма – 2 625 000 руб. (35 000 $ или 1 015 000 грн.);
• валюта – доллары США;
• периодичность внесения взносов – раз в год;
• дополнительные опции – наступление инвалидности в результате несчастного случая;
• гарантированный инвестиционный доход – 6%.

Таким образом, ежегодный взнос Елены будет составлять 262 500 руб. (3 500 $ или 101 500 грн.). С первого взноса страховая компания удерживает комиссию (премию за риск) в размере 40% – 105 000 руб. (1 400 $ или 40 600 грн.). Если Елена захочет расторгнуть договор в течение первого года, она сможет вернуть только 157 500 руб. (2 100 $ или 60 900 грн.) (3500-1400).

Гарантированный инвестиционный доход за весь срок составит:

3500*6%*10=157 500 руб. (2 100 $ или 60 900 грн.).

Таким образом, через 10 лет Елена получит на руки 2 677 500 руб. (35 700 $ или 1 035 300 грн.) (35000-1400+2100).

Если в течение этого срока произойдет несчастный случай, сумма в 2 625 000 руб. (35 000 $ или 1 015 000 грн.) также будет выплачена.

Выплаты производятся в рублях по курсу на текущий день. То есть, если курс за 10 лет вырастет в 2 раза, то и в национальной валюте сумма удвоится.

Доходность

ППФ: 4,5% годовых в рублях.

NWL: 6,5% годовых в долларах. (Это средняя доходность по статистике за последние 25 лет).

UniLife + Investors Trust: 8% годовых. (Это средняя доходность за последние 50 лет умеренного инвестиционного портфеля. Доходность указана в иллюстрации Investors Trust. В UniLife нет накоплений, это рисковое страхование жизни.

Динамика по накоплениям

** – показаны цифры баланса счета (фактические накопления в полисе) на каждый 5-й год. Баланс счета – это фактическая сумма в договоре.

*** – показаны цифры выкупной стоимости. Это то, что получит клиент на руки в момент закрытия договора. В расчетах ППФ у меня не было возможности написать баланс, т.к. его нет в информации о страховом полисе.

**** – в иллюстрации ITA взносы с 26-го нельзя отразить. Поэтому было самостоятельно посчитана сумма накоплений к концу 30-го года действия полиса с учетом годовых взносов с 26 по 30 годы.

Расчет NWL

Расчет ITA

Расчет ППФ