Что такое добровольное страхование ответственности?

Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности – это обязательство одного лица перед другим возместить ущерб при фиксации факта нанесения такого ущерба. Подобные обязательства возникнут при условии определенных упущений или действий, ставших причиной нарушения благ конкретного лица. Страхование гражданской ответственности разрабатывается и применяется с целью максимального возмещения нанесенного ущерба различных видов и степени тяжести. Застрахованная гражданская ответственность делает жизнь среднестатистического жителя развитого государства более спокойной, стабильной и безопасной.
Содержание Скрыть

1. Страхование гражданской ответственности
2. Обязательное страхование ответственности
3. Страхование ответственности владельцев транспортных средств
4. Договор страхования ответственности
5. Правила страхования ответственности
6. Закон страхования ответственности
7. Страхование гражданской ответственности предприятий
8. Страхование ответственности производителей товаров
9. Программы страхования
10. Страхование ответственности работодателя

При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется:

• Рассмотреть полученное от клиента, чья гражданская ответственность была застрахована, и пострадавшего лица письменное обращение о возмещения вреда/ущерба и документы, представленные в подтверждение произошедшего события и наступления ответственности застрахованного лица.
• Провести экспертизу заявленных пострадавшем лицом требований, в т.ч. провести осмотр поврежденного имущества, привлечь к оценке вреда/ущерба независимые экспертные организации.
• Признать факт наступления страхового случая, произвести расчет суммы страхового возмещения, либо направить Страхователю и/или Лицу, ответственность которого застрахована и пострадавшему лицу письменный отказ в удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения в течение 18 рабочих дней, считая со дня получения всех необходимых документов.
• Выплатить сумму страхового возмещения, указанную в страховом акте не позднее 5 рабочих дней, следующих за днем утверждения страхового акта.

Обязательное страхование ответственности

Обязательное страхование ответственности появилось сравнительно недавно, немногим более века назад. Основная функция механизма – помочь застрахованному лицу возместить ущерб, нанесенный третьему лицу при неблагоприятном стечении обстоятельств. Благодаря регулярным взносам от клиентов страховая компания получает необходимый финансовый ресурс, позволяющий взять ответственность за возмещение ущерба в отдельных случаях. В свою очередь у застрахованного лица также появляется возможность возмещать нанесенный ущерб пострадавшему лицу без непредвиденных затрат в особо крупных размерах.

Особенности ОСАГО за границей и в России

В России страхование по ОСАГО регулируется государством, которое устанавливает тарифы, сроки и суммы выплат, которые явно не соответствуют современным условиям. При этом, за нарушения требований закона об обязательном приобретении полиса, установлены чисто символические штрафы, которые и уплатить можно со скидкой.

В странах Европы правила автострахования похожи, но имеют такие особенности:

Практически во всех странах ЕС потерпевшая сторона помимо разовой выплаты, получает ежемесячное пособие по потере трудоспособности.

Таким образом, полис ОСАГО является гарантией владельца авто от крупных материальных издержек при совершении им ДТП. А наличие разновидностей сотрудничества и условий продажи дает возможность хорошо сэкономить при покупке.

Видео по теме статьи

Страхование ответственности владельцев транспортных средств

Страхование ответственности владельцев транспортных средств направлено на защиту интересов страхователя в соответствии с законодательством РФ.

Страховым случаем считается любая ситуация, которая требует компенсации убытка из-за вреда, нанесенного в процессе использования транспортного средства третьими лицами.

Благодаря обязательному страхованию ущерб при ДТП в большинстве случаев покрывается за счет страховых компаний. Процесс регламентируется федеральным законодательным актом №40, который вступил в силу 25.04.2002 года.

Классификация

Страхование гражданской ответственности делится на добровольное и обязательное. При добровольном страховой полис покупается только по желанию страхователя. В свою очередь, обязательное страхование гражданской ответственности есть не что иное, как законное принуждение государством к оформлению полисов граждан и юридических лиц.

Но не стоит забывать, что 225 ФЗ об обязательном страховании гражданской ответственности действует для нашего блага. Его цель – обезопасить интересы лиц, которые могут пострадать при чрезвычайных ситуациях.

К данной категории относится страхование:

• автогражданской ответственности;
• в области туризма;
• опасных промышленных объектов;
• гражданской ответственности застройщика.

1) ОСАГО
Обязательное страхование автогражданской ответственности знакомо всем водителем. По полису ОСАГО страховой компанией возмещается ущерб, который был причинен одним водителем другому.

Однако существует лимит страховой выплаты. В 2016 году он был равен 400 000 рублей за возмещение материального ущерба и 600 000 рублей за урон здоровью.

При желании сумму компенсации можно значительно увеличить⇑. Для этого нужно оформлять так называемый ДОСАГО – дополнительное страхование автогражданской ответственности. Подобный документ гармонично дополняет ОСАГО и работает, когда ущерб при аварии превышает установленные лимиты.

О том, как оформить страховку ОСАГО онлайн, читайте здесь

2) При перевозках

Транспортная компания всегда отвечает за безопасность пассажиров и груза. Есть единые нормативы, по которым определен предел ответственности транспортной компании. Они касаются авиаперевозчиков, судовладельцев, железнодорожников и автотранспортных компаний.

Страховым случаем считается:

1. нанесение ущерба третьим лицам в результате происшествия с участием перевозчика;
2. просрочка доставки груза по вине перевозчика или пассажиров;
3. порча или утрата груза;
4. нанесение вреда здоровью и жизни пассажиров.

Страхователями являются юридические и физические лица, собственники или арендаторы транспорта.

Страховщик освобождается от выплат в случае, если:

• происшествие случилось из-за нарушения страхователем условий и правил транспортировки;
• перевозчик нарушил нормы противопожарной защиты.

3) От нанесения вреда природе

Данное страхование понимает под собой защиту ответственности страхователя от рисков, которые связаны с вредным воздействием на окружающую среду.

Такие полисы приобретаются владельцами различных опасных предприятий:

• шахт;
• электростанций;
• танкеров;
• химических предприятий;
• заводов по производству токсичных и взрывчатых веществ.

Страховщик покрывает все расходы, если по вине страхователя произошла техногенная катастрофа. Так как страховые суммы в таких ситуациях бывают очень большими, то и цена за страховку будет серьёзной. Именно потому страхованием природных рисков занимаются только крупные компании.

Данная деятельность урегулирована действующим законодательством и природоохранными законами. В нашей стране защита от подобных рисков строго обязательна. В России насчитывается более 300 000 потенциально опасных производств, и все они должны быть обязательно застрахованы.

4) От бракованной продукции

Даже самые современные технологии допускают возможность производства бракованной продукции.

Причинами возникновения брака продукции могут быть:

• человеческий фактор:
• использование некачественных расходных материалов;
• недоработка на стадии проектирования продукта;
• нарушение условий труда.

В подобных ситуациях ущерб причиняется не только потребителю, но и производителю, который несет серьезные убытки.

5) Для професcионалов

Например, юрист гарантирует клиенту, что выиграет его дело в суде и берет плату за свои услуги. Но он терпит поражение. А клиент несет убытки и направляет правозащитнику претензию.

В такой ситуации будет хорошо, если предусмотрительный юрист оформил полис страхования гражданской профессиональной ответственности. Затраты в этом случае понесёт страховая компания.

6) Для застройщиков

В России это обязательная процедура. Данная страховка может помочь дольщикам и вкладчикам вернуть потраченные деньги или даже обеспечить их жильем в том случае, если происходит банкротство их строительной компании.

Данный закон вступил в силу в 2014 году. Теперь строительные компании могут брать деньги с клиентов вперед, только если у них есть полис страхования гражданской ответственности застройщика.

7) За нарушение обязательств

Это не очень распространённый вид страхования. Полис покупают заемщики, которые боятся не погасить вовремя кредит. Но страховое покрытие составляет лишь часть суммы кредита, обычно не более 80-90%.

Договор страхования ответственности

Договор страхования ответственности – основной документ, который регламентирует взаимоотношения страховой компании и застрахованного лица. Основные принципы формирования договорных документов в сфере страхования прописаны в законе «Об организации страхового дела в РФ», а также в главе 48 гражданского кодекса.

Фактически договор страхования – это соглашение универсального характера, которые подписывают страховщик и страхователь. На основании соглашения страховщик обязан выплатить компенсацию при наступлении страхового случая. Страхователь, в свою очередь, обязуется своевременно перечислять в пользу страховой компании взносы установленного размера.

Где можно оформлять страхование профессии

Сегодня в РФ этот вид правовой деятельности не является распространенным, но в силу постоянной тенденции к ошибкам специалистов набирает обороты. Поскольку это новое направление в страховании, то для его осуществления компаниям требуется получение отдельной лицензии. Поэтому, клиентам нужно найти соответствующую данным требованиям организацию для заключения договора.

Обратите внимание! Так как данное направление еще не регламентировано законодательно, то страховые компании сами устанавливают перечень необходимых для составления договоров документов.

Что касается тарифов, то в каждом случае они устанавливаются индивидуально, являясь производным из согласия клиента и продавца услуги. Граничный предел не устанавливается, он определяется степенью риска деятельности заказчика. Поскольку при составлении договора учитывается фактор того, что специалист сам изначально предполагает наличие ошибки, то и стоимость услуги будет выше.

Статья по теме: Особенности страхования ответственности туроператора

В среднем, цена полиса и размер страховой премии на добровольное страхование профессиональной ответственности может быть такой:

• 300 000-3 000 000 — 0,3-3,0%, (2 700,00-90 000 руб);
• 3 000 000-5 000 000 — 3-5% (90 000-250 000 руб);
• 50 000 — 5-10% (250 000-1000 000 руб).

Обратите внимание! На величину годовых взносов влияют такие факторы, как наличие страховых случаев у клиента, перечень рисков, степень опасности служебной деятельности.

Правила страхования ответственности

Правила страхования ответственности действуют на основании федерального законодательства РФ. Фактически правила – это перечень условий и норм, на основании которых страховщик заключает договор, обеспечивающий погашение ущерба, который застрахованное лицо наносит третьим лицам. По договору страхования допускается выдача полиса не только страхователю, но и другому лицу. В случае страховки профессиональной ответственности конкретного лица, его данные указываются в договоре страхования.

Стоимость расширенного полиса

Логично возникает вопрос, сколько стоит расширенная страховка. Мало кому хочется доплачивать после затрат на обязательный полис. Следует учесть, что, в отличие от ОСАГО, на дополнительное страхование установленных законодательством тарифов нет.

Стоимость ДоСАГО складывается под влиянием ряда факторов, главным из которых является размер страхового покрытия. Для определения максимальной страховой суммы компания принимает во внимание следующие показатели:

• период страхования по ОСАГО;
• технические характеристики автомобиля (год выпуска, мощность двигателя, вид транспортного средства);
• выбранный страховщиком лимит ответственности;
• возраст автомобилиста и его водительский стаж.

В среднем за полис в год придется заплатить:

• 1000-2000 рублей – при лимите 300-500 тысяч рублей;
• 3000-6000 рублей – если лимит варьируется в пределах 500 тысяч – 1,5 миллиона рублей. Это самый востребованный вариант среди автовладельцев;
• 12-18 тысяч рублей – при максимально возможном дополнительном покрытии по программе ДСАГО в 3 миллиона рублей.

Цена полиса зависит не только от размера покрытия, но и от возраста водителя, его стажа, типа ТС, а также от количества лиц, допущенных к управлению застрахованной машиной. При расчете стоимости полиса ОСАГО также принимаются во внимание все эти показатели, однако тарифы для обязательной страховки установлены на законодательном уровне.

Закон страхования ответственности

В соответствии с федеральным законом, страхование ответственности выделяют, как отдельный сегмент страхования. При этом ГК РФ считает страхование ответственности одной из нескольких отраслей имущественного страхования. Предмет страхования ответственности – возмещение вреда, который причинило виновное физическое или юридическое лицо. В самых распространенных случаях вред причиняют здоровью, жизни, имуществу или окружающей среде. Вред нередко имеет место в процессе производства, а также в ходе других видов деятельности или в результате бездействия.

Страхование гражданской ответственности предприятий

Субъектами страхования гражданской ответственности предприятий считаются компании, которые работают с оборудованием, веществами или другими потенциальными источниками опасности высокого уровня. Как правило, такие организации в процессе деятельности используют яды сильного действия, взрывчатые или легковоспламеняющиеся вещества, атомную или электрическую энергию, а также всевозможные механизмы и оборудование.

За вред, причиненный подобным источником, всегда несет ответственность предприятие. Исключение составляют случаи, когда причинение вреда случилось по преднамеренному умыслу пострадавшей стороны, а также в случаях, когда предотвратить и предвидеть подобные действия не представляется возможным.

Как купить?

Приобрести полис ОСАГО можно двумя разными способами:

• посещение отделения страховой компании;
• покупка полиса на сайте фирмы.

Страховые организации не имеют права отказывать в покупке полиса какому-либо автовладельцу. Но нередко гражданам приходится сталкиваться с тем, что у сотрудников фирмы отсутствуют бланки или не работает компьютер. Обычно это происходит в ситуации, когда требуется купить страховку на старый автомобиль. При таких условиях можно пожаловаться на компанию в РСА или ЦБ.

Страхование ответственности производителей товаров

Страхование ответственности производителей товаров – считается новшеством на рынке страховых продуктов РФ. Ответственность перед потребителями и другими третьими лицами несут не только изготовители, но и продавцы. Страховым случаем считается вред, причиненный здоровью, жизни, а также имуществу в процессе использования товара, реализованного с браком или другими недостатками. Ответственность предусмотрена также за неисполнение обязанностей, возложенных на потребителей и производителей товара законодательством РФ. В упрощенном варианте этот вид страхования известен как ответственность за качество.

Плюсы покупки полиса

Каждый автовладелец должен разбираться в том, что такое полис ОСАГО и зачем он нужен. Он представлен обязательной страховкой, обладающей следующими преимуществами:

• если гражданин попадает в аварию, то он не обязан самостоятельно возмещать ущерб или чинить свою машину, если он не является виновником происшествия;
• гарантируется получение выплат по полису, поэтому не придется самостоятельно заниматься взысканием денег с виновника аварии;
• обеспечивается повышение безопасности движения на дороге, так как водители стараются следовать требованиям ПДД и водить машину аккуратно для экономии времени и средств.

За счет таких преимуществ страхование считается востребованной услугой. ОСАГО – это обязательный полис, поэтому если у водителя отсутствует данный документ, то он привлекается к ответственности сотрудниками ГИБДД.

Программы страхования

Ярким примером программы страхования в РФ считается базовая программа ОМС, утвержденная Правительством. Документ разработан в рамках программы, гарантирующей гражданам РФ бесплатную медицинскую помощь. В документе сформулированы основные обязанности и права застрахованных лиц, которые получают бесплатную медицинскую помощь на всей территории РФ. Также в программе перечислены объемы и виды медицинской помощи, которые гражданин имеет право получить на всей территории государства без учета привязки к конкретному субъекту федерации при наступлении заболевания. В документе также прописаны общие требования к программам ОМС, действующим на территориальном уровне.

Страхование ответственности работодателя

Страхование ответственности работодателя — часть добросовестного отношения каждой компании к своим контрагентам и партнерам. Особого внимания заслуживают наемные работники. В обязанности предприятия входит соблюдение каждого пункта договора и создание безопасных условий труда. Зафиксированные нарушения трудового договора нередко приводят к подаче исковых заявлений с последующей выплатой компенсаций за нанесенный вред. Основными причинами появления нового вида страхования считается стремительное развитие бизнеса и формирование сложной корпоративной структуры предприятий.