Банковский вклад, что это такое и зачем он нужен: инструкция открытия вклада под высокие проценты

Выгодно ли делать вклады в банках?

Для начала стоит рассмотреть преимущества вкладов в финансово-кредитные учреждения. К ним относятся:

1. Страхование — в нашей стране вклады, размер которых ниже, чем 1,4 миллиона рублей, возмещаются людям в полном объёме (в случае возникновения страховой ситуации). Однако имеется важное условие — банк должен быть членом Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
2. Любые размеры взноса — разрешается класть на счёт то количество денег, которое хочется.
3. Отсутствие специальных знаний — вклад является таким способом сохранения, инвестирования, а иногда и увеличения денежных средств, открытие которого не сопряжено у человека с наличием особых специфических познаний в области экономики. Главное — правильно подойти к выбору банка.

На что нужно обратить внимание, когда человек ищет, где открыть вклад? Лучше всего основываться на следующих критериях:

• надёжность — как правило, крупные и известные банки отличаются стабильностью и могут предоставить клиентам гарантии сохранности денег;
• доступность — нужно обратить внимание на количество отделений и филиалов финансово-кредитного учреждения, также стоит предварительно удостовериться в наличии интернет-сервисов, мобильных приложений и других услуг, упрощающих управление вкладами и депозитами;
• доходность — обычно по данному признаку выделяются не слишком известные банки, поскольку именно они заинтересованы в ликвидности и предоставляют большие проценты.

Однако нужно понимать, что выбирать открытие вклада там, где ожидается получение больших доходов, сопряжено с определёнными рисками. Зачастую лучше иметь меньшую процентную ставку, но не рисковать сбережениями.

ТОП-12 банков, предлагающих открытие инвестиционных вкладов

Если вы решились открыть инвестиционный вклад, то делать это нужно в надёжном и опытном банке. Мы подобрали для вас 12 банков, которые имеют наибольший срок открытия инвестиционных вкладов и высокий процент прибыльных сделок.

Условия по инвестиционным вкладам ТОП-12 банков мы собрали в таблице.

Как видите, наиболее приемлемый срок вклада для банков – полгода. При этом в таблице указаны процентные ставки, которые вы сможете получить по итогам вложения средств. Они могут незначительно отличаться в зависимости от суммы и срока вклада.

Наибольшая процентная ставка охватывает периоды в 6 месяцев. Если вы оставляете средства на более длительное время, то проценты снижаются. То же происходит и со сроком до 6 месяцев.

Какие могут быть риски?

Перед тем как принять решение об открытии вклада, следует оценить возможные риски депозитов. Их не так много, однако обратить внимание всё равно стоит.

Прежде всего, таким риском является инфляция. Вклад открывается под определённый процент, что подразумевает некоторое увеличение денег клиента на счёте. Однако нужно понимать, что параллельно происходит дорожание потребительской корзины, на которую инфляция влияет напрямую.

Ситуация иногда складывается так, что первичных средств на вкладе могло хватить на большее количество товаров, чем на тот момент, когда закончился срок депозита. Таким образом, класть деньги на депозит стоит только в том случае, если ожидаемая инфляция ниже процентной ставки.

Проценты могут начисляться как ежемесячно на остаток средств, так и в конце срока, на который открыт депозит. Поэтому со схемой их начисления рекомендуется ознакомиться заранее, чтобы в случае, если человек решит закрыть счёт, он не остался вообще без прибыли.

Разумеется, когда клиент связывается с малоизвестными либо не слишком надёжными банками, есть риск потерять денежные средства вообще. Лучше доверять свои сбережения только проверенным компаниям.

Что такое депозит

Итак, что такое депозит? Это разновидность банковского вклада, на который банком начисляются проценты. Депозиты бывают весьма разнообразными, а в их основе лежит договор, который вы заключаете с банком. В нём прописывается основная информация по вашему вкладу.

Вы можете открыть депозит как физическое лицо, но и юридические лица могут делать такие вклады. Банкам выгодно привлекать новых клиентов на депозиты, ведь их деньги используются для реализации других банковских продуктов: к примеру, осуществляется выдача кредитов, кредитных карт, совершаются разнообразные денежные операции. От этого денежного оборота банк получает прибыль, за счет которой и начисляются проценты по вкладам.

В силу большого количества банков конкуренция между ними очень велика, соответственно и предложений по вкладам на рынке огромное количество. Они отличаются сроком действия, минимальной суммой вложений, величиной процентной ставки, возможностью пополнения имеющегося вклада, снятия части денежных средств и другими моментами.

Депозиты делятся на:

• краткосрочные – те, которые действуют менее 6 месяцев;
• долгосрочные – их срок действия от 6 месяцев до нескольких лет.

Существуют депозиты, на которые можно докладывать деньги, но при этом могут быть ограничения по сумме. Эти ограничения могут распространяться на одни сутки, на месяц или же на весь период действия депозита. Также существуют ограничения по снятию денег с вклада (полному или частичному).

По этому параметру депозиты делят на:

• срочные;
• до востребования;
• с неснижаемым остатком.

Если вы хотите периодически снимать деньги с вклада, нужно понимать, что это повлияет на его общую доходность.

Если вы хотите открыть депозит с максимальной процентной ставкой и четким сроком действия (срочный), то, скорее всего, не сможете снимать с него деньги даже частично. Если же вам понадобится досрочно снять всю сумму, вы лишитесь уже начисленных процентов. То есть деньги, конечно, сохраните, а вот доход потеряете.

Если есть необходимость периодически снимать деньги с депозита, то ваш вариант – это вклад до востребования. Его большой минус – минимальная процентная ставка, и иногда проценты не начисляются вовсе, то есть это не особо выгодно.

Но бывают депозиты, которые позволяют и деньги снимать, и при этом получать доход. На депозитах с неснижаемым остатком есть возможность внесения и снятия средств, их суть в том, что определенная сумма, прописанная в договоре, должна всегда сохраняться на счету.

Что ещё нужно знать о банковских вкладах?

Чтобы не столкнуться с неприятностями, связанными с депозитами, рекомендуется ознакомиться с полезными советами от специалистов в этой сфере.

1. Не следует ориентироваться исключительно на процент вклада. Обычно во время рекламы банки делают упор исключительно на ставку и говорят о доходности. Однако они ничего не упоминают про остальные условия. Вследствие чего многие люди считают, что процент — самое важное, хотя это не так. Величина ставки — один из параметров, который должен оцениваться человеком наравне с другими: надёжностью банка, удобством управления депозитом, предоставляемыми гарантиями. Кроме того, следует знать, что процент начисляется по-разному — у него есть определённая схема, с которой также нужно ознакомиться.
2. Рекомендуется обращать внимание на сроки. Основное правило таково: чем дольше открыт вклад, тем выше его доходность. Поэтому люди обычно соглашаются на депозиты от года. Однако не следует поступать так всегда. Нужно помнить, что сбережения могут понадобиться в любой момент. Разумеется, снять деньги с годичного вклада разрешается, но тогда клиент не получит никакого дохода.
3. Стоит очень внимательно ознакомиться с договором о вкладе. Если все условия понятны и доступно описаны, а само письменное соглашение состоит не из десятков страниц, то его можно смело подписывать.

При подборе банка стоит также учитывать следующий факт — когда человек уже на протяжении долгого времени является клиентом какого-либо финансового учреждения, то ему предлагаются особые условия по вкладам и депозитам. Чтобы узнать больше о возможных преференциях, потребуется обратиться в службу поддержки конкретного банка.

Как приумножить и сохранить свои деньги – 3 совета

По сути самым простым, законным, доступным и надежным способом приумножить, имеющиеся у вас денежные средства, будет открытие банковского вклада. Теперь мы предлагаем три небольших совета, как можно это сделать с большей пользой для вас и вашего кошелька.

Совет 1. Регулярно делайте мониторинг

Весьма часто, когда начинаются кризисные периоды, банки, в целях привлечения большего числа клиентов, стараются увеличить процентные ставки по депозитам. Когда же ситуация стабилизируется – условия становятся прежними, либо же вовсе уменьшаются с тем, чтобы компенсировать прошлые утраты.

Поэтому, если постоянно выполнять мониторинг рынка, внимательно изучать условия депозитных договоров, можно весьма неплохо подзаработать. В частности стоит обращать внимание на неизменную процентную ставку на весь период действия соглашения, а также возможность пролонгации договора на прежних условиях еще на один срок.

Совет 2. Делите деньги на несколько депозитов в разных учреждениях

Это условие необходимо выполнять тем, кто имеет сумму, превышающую контрольный порог в 1,4 млн. рублей. Дальше можно также пользоваться бонусной программой по возврату 1% переведенных со счета одного банка на счет другого денег. Это даст возможность получить хороший доход в случае пополнения депозитов из средств, зачисленных на счет другого учреждения.

С этой целью можно просто открывать вклады на различные строки в разных банках, а дальше начинать их «перегонять». К примеру, можно открыть договора в трех учреждениях на 3, 6, 9 месяцев, а потом все это «влить» в одну сумму. Такой подход даст возможность увеличения суммы депозита на сумму 2 – 3 %.

Совет 3. Следите за надежностью

Очень часто, в погоне за новыми клиентами молодые банки готовы к различным ухищрениям. Конечно, депозитные решения здесь также присутствуют и по вполне выгодным условиям. Только вероятность того, что такое учреждение не сможет длительное время выполнять свои обязательства и не станет банкротом весьма высока.

И даже тот факт, что ваши деньги защищены государством и должны с процентами быть возвращены через 14 дней после банкротства, мало кого обрадует.

Поэтому, чтобы не попасть в список вкладчиков неблагонадежного учреждения внимательно следите за кредитной историей учреждения, его рейтингами, надежностью, партнерами, с которыми оно сотрудничает, смотрите его финансовые отчеты за прошлые периоды. Уж лучше согласиться на ставки, целью которых есть сохранение, а не преумножение вашего капитала, чем беспокоится о том, что вы оказались в зоне риска потери своих сбережений, либо их части.

Застрахованы ли валютные вклады?

Банки позволяют клиентам открывать вклады не только в рублях, но и в иностранной валюте. Большим минусом в такой ситуации является слишком маленький процент. Однако это не останавливает людей, поскольку чаще всего они больше заинтересованы в сохранении денег на счету. Кроме того, подобный вклад позволяет заработать на падении курса рубля по отношению к иностранной валюте, в которой он открыт.

Кому обычно советуют открывать вклады в иностранной валюте? Прежде всего, тем, кто часто ездит за границу, где все расчёты производятся либо в долларах, либо в евро. Так при помощи депозита люди пытаются обезопасить себя от резкого и внезапного падения курса рубля.

Следует уточнить и тот факт, что порой для удобства можно оформить депозит, объединяющий сбережения в национальных деньгах нескольких государств. Он носит название мультивалютного. Для каждой валюты доходность рассчитывается по своей процентной ставке. Кроме того, владелец счёта может легко конвертировать денежные единицы в рамках вклада друг в друга.

Что касается возврата денег при банкротстве банка или отзыве лицензии, нужно понимать, что валютные вклады также считаются застрахованными, если банк состоит в АСВ. Поэтому их также получится возместить.

Для чего банку нужны депозиты

Банки или другие финансовые организации используют привлеченные, принесенные вами деньги в своей текущей деятельности и получают соответствующий доход. Часть этой прибыли будет выплачена по депозитам. Все просто: банк делится с вами прибылью, которую получит, выдавая вашими же деньгами кредиты нуждающимся. Финансовые организации заинтересованы в наших свободных средствах не меньше, чем мы в получении стабильного дохода. Именно поэтому банки предлагают депозиты на самых разных условиях, чтобы вкладчики обязательно нашли для себя подходящий вариант или окончательно запутались.

Как обезопасить вклад — 5 простейших рекомендаций

Итак, человек планирует открыть депозит в банке. Каких рекомендаций ему следует придерживаться, чтобы обезопасить свои сбережения? Ниже даны 5 советов, которые обычно отмечают эксперты.

1. Не стоит хранить все деньги в одном банке. Лучше всего разделить их между несколькими, поскольку вероятность того, что обанкротятся все — существенно меньше.
2. Следует класть на счёт не более одного миллиона четырёхсот тысяч рублей, чтобы при закрытии финансово-кредитного учреждения человек смог возместить потерю в полном объёме.
3. Рекомендуется предварительно проверить, является ли учреждение участником программы АСВ. Если нет, то в случае неожиданного банкротства банк может не вернуть вклад клиенту.
4. При входе в какое-либо приложение от банка (с компьютера или телефона) не следует сохранять логин и пароль, чтобы избежать утечки данных. Также иногда разрешается установить такое ограничение, как подтверждение всех операций через контактный центр. Это кажется не слишком удобным, но точно поможет сберечь деньги на счету.
5. Не рекомендуется доверять яркой рекламе, обещающей быстрое обогащение. Слишком высокая ставка должна насторожить человека. Всегда рекомендуется выбирать надёжный банк, ведущий деятельность на протяжении многих лет.

Данных рекомендаций стоит придерживаться, чтобы не лишиться вложенных денежных средств вообще или же ограничить возможность мошеннических действий третьих лиц.

Инвестиционный вклад как способ приумножить капитал

Многие из нас привыкли хранить денежные средства на банковских депозитах. Этот инструмент для накопления за многие годы существования показал себя, как надёжный способ обезопасить себя от потери денег. Депозит можно открыть в любом банке за считаные минуты, что весьма удобно для населения.

Однако, несмотря на преимущества, у банковского вклада есть один важный недостаток. Речь идёт о низких процентных ставках. Они по большей части не покрывают инфляцию, а в лучшем случае помогают сохранить личные накопления. Этот недостаток и заставляет задумываться вкладчиков о более прибыльных банковских инструментах.

Одним из них и является инвестиционный вклад.

Его отличие от обычного депозита заключается в том, что состоит он из двух частей:

• Базовой (стандартный банковский вклад);
• Дополнительная (вложения в ПИФы).

Иными словами, если вы открыли инвестиционный вклад, то по праву можете считать себя инвестором. Средства, вложенные в паи ПИФов, обычно используются банковскими организациями на фондовом рынке: покупаются акции различных компаний.

Как известно, акции – довольно прибыльный актив, который, в отличие от депозита, приносит высокую доходность.

Не стоит путать ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт) и инвестиционный вклад. В первом случае вы самостоятельно управляете средствами непосредственно на фондовом рынке: покупаете и продаёте активы наиболее выгодно для себя.

А индивидуальный инвестиционный вклад подразумевает, что вы не участвуете в процессе совершения сделок: просто передаёте деньги в банк и забываете о них на указанное в договоре время.

Выбрать инструменты для вложений вы можете сами, но с некоторыми ограничениями. Банк предоставит список паёв, которые вы сможете приобрести. Возможности купить другие активы у вас не будет, что и указывается в договоре между банком и вами.

Также банковская организация самостоятельно распределяет процентное соотношение депозита и вложений в ПИФы с учётом того, что депозит вы сможете открыть на сумму, не превышающую стоимости приобретённых паёв.

Минимальная сумма для вложений оговаривается банком и, чаще всего, эта отметка приравнена к 100 000 рублям.

Доход, который вы можете получить, банком не гарантируется, потому что последний просто не знает, каков будет результат. В некоторых случаях прибыль составляет 100% от первоначального капитала, а иногда можно потерпеть и убытки.

Суть подобных вкладов заключается в том, что банк формируетинвестиционный фонд из средств большого числа владельцев капитала и размещает их на площадках фондового рынка. Затем полученная прибыль распределяется между всеми вкладчиками за вычетом процентов в качестве вознаграждения управляющей компании.

«Простота и доступность». Финансист – о критериях выбора самого выгодного банковского депозита

Хранить деньги «под матрасом» – эффектный, но совсем неэффективный метод сбережения своих средств. Каждый день пересчитывать свои деньги, безусловно, приятно, однако большинство экспертов сходятся в одном – финансы должны работать. Поэтому необходимо использовать свои запасы с максимальной эффективностью. Как не только тратить, но и зарабатывать на своих сбережениях, читайте на «ФедералПресс» в интервью эксперта Национального центра финансовой грамотности, консультанта по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф» Виктора Ефимова.

Эксперт

Виктор Ефимов

подробнее

Виктор, как выгоднее всего хранить (копить) деньги в современном мире?

– Для начала нужно понять, с какой целью вы это делаете. Тогда будет достаточно легко разобраться со всем разнообразием банковских депозитов, представленных на российском рынке. Напомню, что ваш доход должен распределяться минимум на три части: это текущий капитал, резервный и инвестиционный капитал. У каждого капитала своя особая цель, или, можно сказать, миссия. Инвестиционный капитал – деньги, отложенные на будущую старость. Человек накапливает денежные средства во время своей трудовой деятельности, используя финансовые инструменты с большой доходностью и надежностью. Деньги будут работать в течение нескольких десятилетий – 20, 30 лет, все зависит от того, с какого момента человек начал формировать свой личный пенсионный фонд. Под такую цель депозитные вклады мало подходят, но некоторые люди их используют, хотя доходность они не приносят. Многие игнорируют данный капитал.

Еще по теме

«Нет долга — нет проблемы». Эксперт проекта Минфина – о правилах жизни без займов

А как быть с деньгами «на черный день»? До сих пор старшее поколение копит таким образом.

– Да, это самый популярный резервный капитал, то есть финансовая «подушка безопасности», или, как, действительно говорили наши бабушки и дедушки, «на черный день». Цель создания этого капитала – непредвиденный случай: болезнь, потеря работы, срочный ремонт и так далее. В таком капитале требуется свойство ликвидности (возможность быстро получить), но эти деньги вообще могут лежать вечно, если человек не болеет, если у него прекрасный постоянный доход. Одно из самых главных качеств для этого вида капитала – надежность, чтобы он не обесценивался и не пропал. Например, если мы говорим про банковский депозит, то нужно выбирать его в устойчивом банке.

Бывает так, что человек понимает: деньги ему понадобятся через полгода–год. В таком случае какой вариант накопления будет наиболее приемлем?

– Это так называемый текущий капитал, который обеспечивает текущее потребление человека. В данном капитале могут быть различные статьи расходов, например, на образование, на детей, на отдых, на бытовую технику и так далее. Как правило, бюджет составляют на один год. Поэтому, если деньги текущего капитала вкладываются в какие-то финансовые инструменты, то, во-первых, этот финансовый инструмент должен быть абсолютно ликвиден. Ну, скажем, если человек откладывает какие-то деньги на летний отпуск, то когда подходит момент приобретения путевки, эти деньги надо быстро получить и желательно без потери процентов. Второе – финансовый инструмент должен быть надежным, чтобы человек смог по своему плану, в определенный день получить денежные средства обратно с начисленными процентами.

Фактически любой вид накопления или сохранения капитала подходит под понятие банковского депозита?

– Главное преимущество депозита – это, безусловно, его простота и доступность для любого человека. Наверное, у каждого человека есть депозитный вклад, а у некоторых и не один. Первый финансовый инструмент, которым человек начинает пользоваться самостоятельно, – это депозитный вклад в банке. Конечно, банки проводят достаточно активную маркетинговую политику, предлагая населению возможность разместить деньги на всевозможных депозитах. Банки, как правило, находятся в шаговой доступности, через банковский счет мы получаем зарплату, и вот легкость, доступность и простота подкупают людей. Это главное преимущество, но у депозита есть главный враг – это инфляция, которая просто безжалостно съедает наши сбережения, и это нужно понимать и осознавать.

Тогда зачем вообще использовать депозитный вклад?

– У любого финансового инструмента есть цель и свои достоинства, у депозита – это надежность. И если мы размещаем с вами денежные средства в надежном банке, который входит в топ-10 надежных банков России, нам по депозиту выплачивают тот процент, который был в договоре. Это гарантированное обязательство банка перед клиентом: у вас не может быть доходность меньше тех процентов, которые указаны в договоре, даже если в период договора процентная ставка стала ниже. Недостаток гарантированной надежности – это низкая доходность. Низкая доходность по банковскому депозиту приводит к тому, что она ниже, чем уровень инфляции, и реальная доходность может получиться отрицательной.

В последние годы мы часто слышим, что тот или иной банк обанкротился и вкладчики остались без денег. Может, все-таки лучше хранить деньги «под матрасом»?

– Банковские депозиты попадают под систему страхования вкладов. Когда вы размещаете деньги на банковском депозите, то у представителя банка надо поинтересоваться, входит ли он в систему страхования вкладов. Система страхования вкладов гарантирует вкладчику возврат вложенных денежных средств и неважно, обанкротится банк или на него наложат санкции, вам государство через агентство по страхованию вкладов вернет положенную сумму. На сегодняшний момент норматив установлен государством в размере 1,4 млн рублей.

А что делать, если есть возможность открыть вклад свыше 1,4 млн рублей?

– Чтобы обезопасить себя, необходимо открывать депозиты в нескольких банках, в каждом не более чем на 1,4 млн рублей. В случае если с банками что-то случится, Агентство по страхованию вкладов выплачивает 1,4 миллиона по каждому вкладу. За счет этого действия действительно можно обеспечить сохранность данных вкладов.

И как выбрать лучший вклад?

– Одно из достоинств системы вкладов – их широкая линейка. Банки предоставляют вклады самого разного вида: на самые разные сроки, с пополнением вкладов, с частичным изъятием, ну и так далее. И это, конечно, удобно для вкладчика. Недостаток – это то, что у депозита ограниченная ликвидность. Когда человек размещает деньги на срочном депозите сроком на один год, в случае, если ему деньги потребовались, скажем, через полгода, он может эти деньги забрать, но проценты, обещанные по договору, он не получит, а значит, человек несет финансовые потери.

На что обратить внимание при выборе депозитного вклада?

– Есть разные виды депозитных вкладов. Основные моменты раскрою. Ну, например, банк предлагает депозитные вклады на различные сроки. Можно положить деньги сроком на месяц, можно на два, можно на полгода, можно на год, можно на три года. И каждый человек выбирает для себя тот срок, который для него наиболее приемлем и который подходит под финансовую цель. Например, при сформированной финансовой подушке безопасности открывают «каскадом» банковские депозиты: на 2 месяца, на 4 месяца, на 6 месяцев, на 8 месяцев, на 10 месяцев и на 1 год. Некоторые банки даже предлагают вклад, который можно закрыть и забрать его в какую-то конкретную дату, ну, например, ко дню рождения или еще к какому-то событию. То есть банки всегда идут навстречу вкладчикам.

Здесь еще важная составляющая – процентная ставка. Какие критерии важны при выборе?

– Ставки меняются в зависимости от продолжительности вклада. Как правило, по краткосрочным вкладам процентные ставки ниже. Поэтому человек принимает решение: если он хочет иметь высокую доходность, то тогда надо размещать на длительном депозитном вкладе. В этом случае надо понимать, что деньги, в общем-то, у человека будут в этом банке лежать, и если он их попытается забрать раньше, это будет возможно, но тогда придется потерять некоторые проценты.

Еще по теме

Большинство россиян финансово безграмотны

В России отказываются от банковских карт

Есть вклады, где в договоре банка с вкладчиком оговаривается, будет идти капитализация процентов или нет. То есть когда речь идет о капитализации процентов, это значит, начисленные проценты не изымаются, а на эти начисленные проценты начисляются следующие проценты. То есть капитализация процентов увеличивает доходность вклада.

Вот если человек разместил средства на банковском депозите под ставку 12 % годовых, при этом в депозитном договоре предусмотрено, что проценты начисляются ежемесячно, то есть 1 % каждый месяц, тогда мы можем с вами легко посчитать эффективную процентную ставку с учетом капитализации по формуле, которую можно найти на портале вашифинансы.рф. За год человек получит не 12 % годовых, а 12,68 %. А это значит, что если бы вкладчик положил на депозит миллион рублей под 12 % годовых с ежемесячной капитализацией, через год он получил бы 1 млн 126 тысяч 800 рублей. Поэтому предпочтительней, конечно, открывать вклады с капитализацией процентов.

Очень привлекательны также вклады, где предусмотрена возможность пополнения и частичного снятия денежных средств без потери начисленных процентов. Это безусловное удобство для вкладчиков.

А стоит ли открывать мультивалютные вклады?

– Мультивалютные вклады очень удобны, если человек поехал за рубеж или планирует поехать. Но надо учитывать, что конвертация проводится по внутреннему курсу банка, который отличается от курса Центрального банка. Поэтому, если вы слишком часто будете переводить свои средства из одной валюты в другую, в этом случае можете понести значительные потери на разнице курса валют.

Фото: pxhere.com