Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

Суть капитализации

Вклад с капитализацией процентов — тот же банковский вклад, но его особенность в том, что периодически накопленные проценты присоединяют к общему размеру вклада. После этого проценты начисляются уже на всю сумму. Капитализация процентов на счете обеспечивает максимальный доход от вложенных финансов.

Чаще всего проценты капитализируют ежемесячно, но бывает так, что банк предлагает готовые программы с другой периодичностью. Только раз в квартал или полгода. Ежемесячная капитализация более выгодна для клиента.

Плюсы и минусы капитализируемых вкладов

К оглавлению

Капитализация процентов на счете по вкладу имеет свои достоинства и несовершенства. Понятно, что основным плюсом является дополнительная прибыль за счет процентов на уже набежавшие. Также процентные ставки обычно большие, поскольку идет вложение значительной суммы на продолжительное время. Но есть банки, которые намеренно устанавливают процент по капитализируемому депозиту немного меньше, чем по обычным вкладам. По этой причине невозможно точно сказать, что капитализируемое вложение всегда рентабельнее стандартного депозита.

Факт! Основной недостаток капитализируемых вложений – наложение ограничений на мобильность средств.

То есть невозможно пользоваться своими собственными деньгами на протяжении всего периода действия соглашения. Если вы надумаете закрыть счет, то не получите тех денег, на которые рассчитывали изначально. Некоторые финучреждения прописывают такие условия, что клиент теряет приличную долю дохода либо даже весь целиком. У самых лояльных в случае досрочного закрытия счета начисление процентов по традиционной схеме без капитализации.

Нужно понимать, что периодичность начисления процентов и их капитализация – две разные вещи. Так, начисление может идти каждый месяц, но прибавление к телу вклада – поквартально. Этот момент стоит обязательно проверить в условиях банковского предложения.

Виды капитализации

Разные депозиты с капитализацией процентов отличаются только по срокам присоединения процентов к общей сумме вклада на счете:

Наиболее популярные варианты — депозит с ежемесячной и ежеквартальной капитализацией.

Зачем нужен вклад?

Россияне любят вклады за их надёжность — и гарантии, которые даёт инвестирование в банковские депозиты. Для очень большой части населения вклады в банках, к сожалению — это основной инструмент инвестирования:

Однако есть одно большое «НО» …

Можно ли назвать вложение средств на банковский депозит инвестированием? Основная идея инвестирования в том, чтобы сохранить или увеличить покупательную способность тех средств, которые мы инвестируем в различные финансовые инструменты.

Справляется ли с этой задачей банковский депозит? В большинстве случаев, к сожалению — нет. Потому что процентные ставки по депозитам зачастую ниже инфляции. Это означает, что покупательная способность средств, которые вложены на депозит — со временем уменьшается. А наш капитал — тает.

Но коль скоро банковский депозит нельзя назвать инструментом инвестирования — в каких ситуациях стоит использовать депозит? Ниже перечислен ряд ситуаций, в которых использование банковского вклада будет разумным.

Обеспечение вашей ликвидности

Один из обязательных элементов финансовой безопасности семьи — это необходимый ликвидный резерв. Это свободные денежные средства, которые человек или семья может использовать в любой момент.

Часто этот денежный запас также называют финансовой подушкой безопасности. Потому что наличные средства сглаживают внезапные удары судьбы, и помогают семье преодолеть сложные времена.

О том, каким должен быть этот резерв, и где его лучше хранить — я рассказал в своём видео, включите:

Так вот, часть своего резерва стоит размещать на банковском счету. Чаще всего это банковский счёт с привязанной к нему банковской картой, чтобы средства со счёта можно было снять при необходимости в любом банкомате. Удобное средство для хранения собственного ликвидного фонда — вот первая причина, по которой вам может быть нужен банковский вклад.

Конечно — ваша финансовая подушка безопасности может в том числе храниться и на вкладе с капитализацией процентов. Однако если вы изымете часть денег со счёта до окончания вклада — то в большинстве случаев банк начислит вам проценты по ставке до востребования.

Однако нас не должно это расстраивать. Потому что мы создаём ликвидный резерв для того, чтобы он обеспечивал нашу финансовую безопасность. Мы не ставим себе задачу получить высокий процент на эти средства. Если это получится сделать — замечательно! А если не получится — не беда; ведь с помощью этих средств мы обеспечиваем собственную финансовую устойчивость, а не стремимся заработать.

Итак, первая причина, по которой стоит иметь деньги на банковском счету — это обеспечение собственной ликвидности. Чтобы мы могли гибко реагировать на непредвиденные ситуации, коих в жизни бывает немало.

Кстати говоря, финансовая подушка — лишь один из трёх обязательных элементов, которые обеспечивают нашей семье финансовую безопасность. О двух других очень важных элементах финансовой устойчивости я рассказал в своём коротком видео — включите:

Вклад как средство краткосрочных накоплений

Банковский вклад хорошо подходит для краткосрочных накоплений. Например, семья хотела бы накопить 1.000.000 рублей на новый автомобиль. И для этой цели она готова сберегать 50.000 рублей ежемесячно.

Для достижения цели потребуется 20 месяцев, или чуть менее двух лет. Для подобных целей подойдёт депозит с возможностью пополнения. Если в нём будет также и капитализация процентов по вкладу — отлично, ведь в таком случае семья придёт к свой цели чуть быстрее.

Однако возникает вопрос — где та грань, которая отделяет краткосрочные накопления от средне- , и долгосрочных сбережений? С точки зрения личного финансового планирования к среднесрочным накоплениям я бы отнёс сбережения от 3 до 10 лет, а свыше 10 лет — уже к долгосрочным накоплениям.

Если горизонт ваших накоплений менее 3 лет — скорее всего, для этой цели подойдёт лишь банковский вклад. Потому что альтернативные варианты инвестирования для столь коротких сроков будут связаны с высоким риском.

Итак, инструмент для краткосрочных накоплений — вот вторая причина, по которой вам может быть нужен банковский депозит.

Крайне консервативный инструмент сбережений для зрелых людей

Наконец, третья возможность состоит в том, чтобы использовать банковский вклад в качестве очень консервативного инструмента накоплений. К этому часто прибегают очень зрелые люди, пенсионеры — которые уже закончили свою карьеру.

Они размещают свои накопления на счету в банке, чтобы получать проценты. Капитализация вклада в банке во многих случая их уже не интересует — потому что они расходуют получаемые проценты. И тем самым организуют себе ренту, прибавку к небольшой государственной пенсии.

В банке они находят то, что им нужно. Это безопасность вкладов, которые в определённых пределах гарантированы государством. А также предсказуемость получения процентов по вкладу, которые образуют дополнительный источник дохода для этих людей.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

Три причины использовать банковский вклад

Итак, основные причины использования банковских вкладов таковы:

• Хранение в банке всей, или части своей финансовой подушки безопасности;
• Использование депозита с возможностью пополнения для краткосрочных накоплений семьи;
• Очень консервативный инструмент сбережений для зрелых людей, которые завершили свою карьеру.

Обратите внимание — речь выше идёт о причинах использования именно депозитов. Это счета, по которым банк начисляет проценты. И этот процентный доход и есть основной мотив открытия подобных счетов.

Конечно же, наряду с депозитными счетами у каждого человека есть несколько карточных и текущих счетов (также называемых счетами до востребования). Они нужны нам для безналичных платежей, а также получения средств на свой личный счёт. Однако в этой статье обсуждаются лишь депозитные счета и тот процентный доход, которые они способны приносить.

Но сейчас процентные ставки по депозитам очень низки. И поэтому возникает резонный вопрос — а есть ли какие-либо альтернативы банковским вкладам?

Если говорить о первой задаче, обеспечении собственной ликвидности — то замены банковскому счёту/вкладу для решения этой задачи нет. Если деньги вам могут потребоваться срочно — они должны быть либо в виде наличных, или же лежать на счету в банке.

Также и для краткосрочных накоплений семьи вряд ли что-то может с успехом заменить банковский счёт. Это наиболее удобный инструмент для подобных задач.

А вот для получения процентного дохода на свои сбережения консервативными инвесторами — есть вполне хорошая замена.

Формула расчета капитализации процентов

Общая формула для расчета капитализации процентов по депозитному счету выглядит так:

Дв = С * (1 + Рп)* Т.

Дв — общий доход от капитализации процентов по вкладу вместе с изначальной суммой, которую положил на счет вкладчик. С — сумма, которую клиент вложил в финансовую организацию. Рп — размер процентной ставки в год, которую указывают в договоре при открытии депозитного счета. Т — срок действия банковского вклада.

По такой формуле удобно рассчитывать только доход от вкладов с ежегодной капитализацией процентов.

Для расчета дохода при ежемесячной капитализации, воспользуйтесь формулой Дв = С * (1 + Рп/12)Т, где Т — количество месяцев.

Для подсчета прибыли при ежедневной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/365)Т, где Т — количество дней действия вклада.

При ежеквартальной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/4)Т, где Т — количество кварталов по вкладу.

Доходность

На процентную ставку и общую доходность депозита влияет несколько факторов:

• сумма вклада (после 100 000 руб. в Сбербанке она возрастает, а далее – после 400 000 и 700 000 руб.);
• валюта, в которой открыт депозит;
• срок вклада (более длительный период значит более высокую процентную ставку);
• способ, которым был открыт вклад (если сделать это самостоятельно через интернет-банкинг, то прибыльность повысится).

Рассчитать свою доходность можно заранее, если учесть все факторы, от которых она зависит.

Почему уменьшается доход от депозита

Главная цель финансовой деятельности банков — получение прибыли, поэтому они нередко разрабатывают схемы для невнимательных вкладчиков. Менеджеры замалчивают о некоторых подводных камнях, которые мешают получить максимальную прибыль от банковского вклада. В основном доход уменьшается из-за комиссий за услуги, о которых не говорят сразу, но они прописаны в договоре. Это могут быть платежи за:

• внесение денег на счет;
• обслуживание депозитного счета;
• возврат вклада наличными;
• интернет-банк, мобильное приложение или СМС-сервис;
• снятие средств с депозита и процентов по вкладу;
• проведение операций по банковскому вкладу;
• снятие денег через банкомат.

Внимательно читайте договор перед тем, как подписать его. Это поможет избежать дополнительных трат или навязанных сервисов. Внимательное изучение документов до открытия депозита с капитализацией значительно снизит риски и потери.

Особенности капитализации в Сбербанке

Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.

Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.

Преимущества и недостатки

Среди преимуществ вкладов с капитализацией можно отметить:

• получение максимального дохода за счет прибавления процентов к общей сумме вклада и дальнейшего начисления процентов уже на новую увеличенную сумму;
• при открытии вклада на долгий срок и с большой суммой денег финансовое учреждение предлагает повышенные проценты.

При расторжении договора по открытию банковского депозита с капитализацией вкладчик получает доход только от начисления процентов, без капитализации. Но главный недостаток таких депозитов в том, что проводить операции с деньгами на вкладах с капитализацией невозможно.

Как выбрать вклад

1. При выборе программы депозита изначально необходимо определить цели вложения и потребность в них. Если вкладчику нужно постоянно распоряжаться денежными средствами, начисленными на депозитном счете, то вклад с капитализацией процентов не принесет большого дохода, так как прибыль будет формироваться только из основной части вложенных средств. Если у физического лица достаточно свободных денежных средств, которые он готов разместить на длительный срок, то вклады с капитализацией процентов – оптимальная программа получения дополнительного дохода.
2. Процентные ставки: чем выше сумма вклада и длительнее срок, тем выше процентная ставка, предоставляемая вкладчику. Максимальные ставки, как правило, предлагаются для депозитов с начислением процентов в конце срока. В данном случае максимальный доход будет получен при пролонгации договора.
3. Безопасность: при выборе кредитного учреждения необходимо ознакомится с репутацией банка, а также наличием страхования средств Например, ПАО Сбербанк включен в реестр банков в Агентстве по страхованию вкладов. Предельный размер возмещения по каждому отдельно открытому вкладу — 1,4 млн. рублей.

Капитализация процентов или выплаты по окончанию срока действия

Выбор типа вклада зависит от потребностей и размера процентной ставки. У депозитов с капитализацией проценты начисляют периодически и прибавляют к сумме. Так следующие проценты будут добавляться уже к увеличенному размеру депозита. Так итоговый доход получается больше, чем при депозите без капитализации.

Если заранее известно, что доход от вложения потребуется снимать ежемесячно, открывать депозит с капитализацией процентов нет смысла. В таком случае лучше оформлять обычный депозит. Но если важнее получить максимальную сумму дохода, то делайте выбор в пользу капитализации процентной ставки.

Некоторые кредитные учреждения предлагают клиентам вклад с капитализацией и возможностью снять средства до момента капитализации. На практике часто оказывается так, что для вкладов с капитализацией процентов действуют более низкие ставки. В таком случае выгоды может вовсе не быть или же она будет очень незначительная. Рассчитайте самостоятельно выгоду по разным видам вклада, чтобы найти наиболее прибыльный вариант.

Ставки по депозитам с простым процентом и с капитализацией процентов

Финансовые аналитики утверждают, что ставки по вкладам с простыми процентами, то есть, не предполагающие их капитализацию, обычно выше, чем по «капитальным» вкладам. В среднем их разница может доходить до 2 % в одном и том же банке и, естественно, не в пользу последних.

Эксперты отмечают, что на данный момент, капитализация процентов позволяет увеличить прибыль вклада в среднем от 0,3 до 0,4 % годовых.

Но если выгода не велика, для чего вообще предлагать подобный банковский продукт?

Оказывается, обычный вклад с классической схемой выплат процентов (в день окончания действия договора) отличается консервативностью. Его главное преимущество — высокая ставка, а недостаток — отсутствие гибкости управления средствами, размещёнными на счете:

• во-первых, нет возможности досрочного расторжения контракта без потери процентов, а значит, и прибыли;
• во-вторых, зачастую его нельзя пополнять.

Отсюда можно сделать вывод, что вклады с обычной схемой выплат, подойдут вкладчикам, которые вполне могут обойтись без вложенных средств до конца срока действия договора с банком. То есть, положил и забыл.

Теперь перейдём к «капитальным» вкладам. Их основной плюс в том, что ими проще управлять. Этот продукт более демократичен и подойдёт тем, кто хочет сохранить доступ к своим деньгам и, одновременно, получать, пусть не высокий, но доход.

Запомните закономерность: если у банка денег достаточно, а кредитов они выдают мало, то особой заинтересованности в депозитах у них нет, что отражается понижением ставки. Если денег мало, то банки повышают ставки, чтобы привлечь финансовые потоки.

Топ-3 банков с капитализацией вкладов

Чтобы понять в каком из банков открыть вклад, потребуется сравнить их продукты. Условия по вкладу Газпромбанка «Ваш успех», «На жизнь» и «Пенсионные сбережения»:

Условия по вкладам МКБ «Все включено инвестиционный», «Все включено максимальный доход» и «Все включено расчетный»:

Условия по вкладам Сбербанка «Управляй», «Пополняй» и «Сохраняй»:

Процентные ставки по вкладам незначительны, поэтому многие россияне ищут альтернативные способы заработка на своих сбережениях. Это может быть индивидуальный инвестиционный счет или брокерский счет. О том, как инвестировать деньги без потерь прочитайте на нашем портале.

Основные отличия рентных контрактов от вклада

Каковы же основные отличия подобных контрактов для получения ренты — от банковских депозитов? Я бы обратил ваше внимание на следующие аспекты.

• Более высокие процентные ставки

В контракте Fixed Income и подобных им — процентные ставки значительно выше текущих ставок по депозитам. И поэтому, если ваша задача в том, чтобы получать высокие проценты на вложенные средства — то рентный контракт может быть для вас очень подходящим решением.

• Фиксированная процентная ставка на весь срок договора

В банках очень редко встречаются многолетние депозиты, в которых процентная ставка по вкладу фиксировалась бы сразу на несколько лет. Чаще всего банки предлагают депозиты до года, оставляя за собой право менять ставку по депозиту при пролонгации вклада.

Однако в специализированных контрактах для формирования ренты процентная ставка фиксируется на весь срок договора, и затем уже не меняется. Это даёт нам возможность надёжно и выгодно размещать капитал на срок в 3-5 лет с регулярным начислением процентов на вложенные средства.

• Ограничение ликвидности ваших средств

Нужно понимать, что контракты для формирования ренты — это не банковские счета. Вы не сможете при необходимости срочно закрыть контракт, и немедленно получить все вложенные деньги.

Потому что в этих планах существуют определённые штрафы за досрочный отказ от контракта. И поэтому нельзя все свои средства инвестировать для начисления процентов. У вас обязательно должен оставаться достаточного запаса ликвидный резерв на случай различных форс-мажорных обстоятельств.

• Крупные суммы пополнений

Если ваш вклад подразумевает возможность пополнения — то зачастую в нём нет ограничений по размеру дополнительного взноса, или же эти ограничения очень небольшие. В Fixed Income минимальная сумма дополнительного взноса составляет от 10.000 USD, или выше.

• Определённые издержки

Чаще всего банковские депозиты не предполагают издержек — вы просто размещаете средства на счёте, и периодически получаете проценты по вкладу. Контракты для получения предусматривают определённые комиссии.

И поэтому использование подобных планов оправдано для довольно крупных сумм. Чтобы разница в процентных ставках покрывала комиссии за ведение подобного контракта.

Аналог вклада с капитализацией

Для тех, кто не хочет открывать вклад, но хочет получать небольшой доход на остаток средств по счету, банковские учреждения предлагают специальные дебетовые карты. По ним банки начисляют проценты на неснижаемый остаток. При этом можно свободно совершать любые операции, тратить деньги и пополнять баланс. Главное, чтобы все время на карте оставалась определенная сумма. Доход примерно составляет 3-4% в год.

В частности Сбербанк предоставляет такую услугу по дебетовой пенсионной карте. На остаток средств финансовая организация начисляет 3,5% годовых.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. [email protected]

Эта статья полезная? ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту

Комментарии: 0

Ваш комментарий (вопрос) Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Автор статьи Клавдия Трескова

Консультант, автор Попович Анна

Финансовый автор Пихоцкая Ольга