Система малых платежей: бизнесу отказали в низких комиссиях за приём карт

Правительство отказалось от идеи ограничить ставку эквайринга для малого и среднего бизнеса 1% от суммы сделки. Это следует из материалов к нацпроекту МСП, которые есть в распоряжении «Известий». Вместо этого предпринимателям — на тех же условиях — предложат принимать платежи по QR-коду через систему быстрых платежей Банка России. Пока для большинства это новый механизм: на сегодняшний день такую возможность предоставляют только 15 кредитных организаций. Представители бизнеса уже заявили, что этот переход целесообразнее было бы осуществлять в экономически стабильное время, а пониженную ставку эквайринга стоило сохранить до полного выхода из кризиса.

Держать планку: кабмин хочет снизить эквайринг в рамках нацпроекта

Для малого и среднего бизнеса он не должен превышать 1% от суммы сделки

Как принимать платежи на сайте: оптимальные способы

Существуют разные методы, которые дают возможность получать средства от покупателей. У них различные схемы работы:

Банковские карты. Их прием обрабатывается специальным процессинговым центром.
Электронные сервисы. За их зачисление отвечают операторы ЭДС.
Платежи с номера сотового. Контроль оплат осуществляет оператор – МТС, Мегафон, Билайн.
Интернет-банкинг. С его помощью можно выставлять электронный счет за товар или услугу.
Наличные. Позволяет оплачивать покупки через кассы магазина или банка, курьера, доставку.

Как выбрать сервис приема онлайн-платежей для себя

В нашей стране аккредитовано 60 платежных агрегаторов, поэтому перед тем, как подключить сервис, стоит узнать нюансы и собрать необходимую информацию. После этого провести анализ и выбрать оптимальный вариант.

На что обратить внимание при выборе:

Присутствие на рынке. Стоит доверять компаниям, которые ведут свою деятельность не менее 10 лет или имеют внушительный список VIP-партнеров.
На какой бизнес ориентирован сервис. Агрегаторы рассчитаны на разные типы бизнеса, некоторые ведут свою деятельность только с юридическими лицами и ИП.
Количество электронных способов оплаты. Хорошим вариантом будет выбор в пользу того сервиса, который позволяет принимать широкий спектр способов оплаты: банковские карты, электронные деньги, терминалы, средства со счета мобильного телефона, системы переводов и другие.
Тарифы. При выборе крупного агрегатора, клиентам делается скидка или подбираются индивидуальные тарифы. Также стоит обращать внимание на комиссию за вывод средств.
Функционал. Лучше выбирать те агрегаторы, которые позволяют клиентам интегрировать дополнительные опции: возможность доработки по API, ручное выставление счетов, модули CMS, кастомизация, реккаринг, холдирование, информирование.
Техническая поддержка. Сотрудники службы технической поддержки могут оперативно реагировать на различные ситуации и устранять проблемы с финансовыми операциями. Лучше выбирать сервис, где доступна ежедневная круглосуточная поддержка, в том числе в выходные и праздничные дни.
Соответствие ФЗ-54. Владельцам интернет-магазинов требуется обязательно выполнять требования Федерального законодательства, потому стоит брать во внимание, может ли агрегатор подключаться к онлайн-кассе.

Решения для бизнеса

магазины одежда, обувь, продукты, игрушки, косметика, техника Подробнее

материальные, внутрипроизводственные, сбытовые и транспортных организаций Подробнее

табак, обувь, легпром, лекарства Подробнее

мясное, заготовительное, механообрабатывающее, сборочно-монтажное Подробнее

радиочастотная идентификация товарно-материальных ценностей Подробнее

автоматизация учётных операций с алкогольной продукцией Подробнее

Пластиковые карточки

Удобно для обеих сторон купли-продажи. Подключение такого сервиса онлайн-оплаты на сайте позволяет мгновенно перечислить средства на расчетный счет продающей фирмы. Чтобы пользоваться таким методом, предстоит пройти проверку от СЭБ банка. Установка и оптимизация может показаться непростой.

Яндекс.Деньги, Киви и другие

Люди активно применяют эти системы. В них больше анонимности и их проще использовать покупателю. Таким способом могут оплачивать маркированные товары частные лица и организации. Финансы переводятся в тот же момент, уровень защиты довольно высокий. Настраивать их иногда оказывается сложнее, чем другие схемы – вебмани потребует подтвердить личность или пройти специальную процедуру.

Мобильные платежи

Метод прост в обслуживании и считается одним из самых удобных для зачисления небольших сумм. Посетителю достаточно отправить СМС, а затем послать сообщение, подтверждающее согласие на списание. Затем средства списывают в оговоренном размере. Транзакция проводится моментально, но стоит учесть, что почти половина из этих сумм уходит мобильному оператору.

Интернет-банкинг

Здесь для работы используют приложения и сервисы. Чтобы войти в систему, пользователь должен ввести логин/пароль. Их следует заранее оформить в банке или специальном терминале.

Это безопасный метод платежей, не требуется постоянно вводить цифры с банковских карт или другие личные данные. Деньги отправляются моментально.

Можно ли платить наличными

Способ проще технически, не требует сложных интеграций. Но придется заводить отдельную кассу или пин-пад для курьера. Иногда необходимо пойти в пункт выдачи лично, чтобы оплатить покупку. Это удобно, если есть офлайн точка или доставка оборудована подходящим оборудованием для получения денег от покупателя.

Отдельно стоит упомянуть использование агрегатора. В этом случае посетитель получает доступ сразу к нескольким методам по одному договору – привязываются карты, смс-сервис, электронные кошельки. Так повышается лояльность посетителей к сайту и прибыль.

Где деньги, Лебовски?

Если взять бесконечное количество денег, возможно, удастся построить бесконечно надежный процессинг. Но это не точно. Да и денег нам особо не выделили. В аккурат на сервера уровня «качественный, но Китай».

К счастью, это привело к положительным эффектам. Когда понимаешь, что тебе как разработчику, будет несколько затруднительно получить 40 физических ядер, адресующих 512GB оперативки, приходится выкручиваться и писать маленькие приложения. Зато их можно развернуть сколько угодно много — сервера все-таки недорогие.

Еще в нашем мире любые сервера имеют тенденцию не возвращаться после перезагрузки к жизни, или даже ловить отказ блоков питания в самый неподходящий момент.

С оглядкой на все эти ужасы, мы научились строить систему с расчетом на то, что любая ее часть обязательно внезапно сломается. Сложно припомнить, вызвал ли этот подход какие-либо неудобства для разработки онлайн-части процессинга. Возможно, это как-то связано с философией эрлангистов и их знаменитой концепцией LetItCrash?

Но с серверами легче.

Мы разобрались, где размещать приложения, их много, они масштабируются. База тоже распределенная, мастера нет, сгоревшие ноды не жалко, можем быстро нагрузить телегу серверами, приехать в ДЦ и покидать их вилами в стойки.

Но с дисковыми массивами так не поступить! Выход из строя даже небольшого дискового хранилища — это отказ части платежного сервиса, чего мы себе позволить не можем. Дублировать СХД? Слишком нецелесообразно.

А дорогие брендовые дисковые массивы мы себе позволить не хотим. Даже из простого чувства прекрасного — они не будут смотреться рядом со стойками, где ровными рядами набиты ноунеймы. Да и неоправданно дорого это все стоит.

В итоге мы решили не использовать дисковых массивов вообще. Все блочные устройства у нас крутятся под CEPH на одинаковых недорогих серверах — мы можем ставить их в стойки в больших, нужных нам количествах.

С сетевым железом подход не сильно отличается. Берем середнячков, получаем хорошее, подходящее под задачи оборудование совсем недорого. На случай выхода из строя свитча — параллельно работает второй, а на серверах настроен OSPF, сходимость обеспечена.

Таким образом у нас получилась удобная, отказоустойчивая и универсальная система — стойка, набитая простыми дешевыми серверами, несколько свитчей. Следующая стойка. И так далее.

Просто, удобно и в целом — очень надежно.

Подробнее о способах приема оплаты

Чтобы выбирать было проще, предлагаем рассмотреть каждый из них подробно.

Сотрудничество с банком

Такое подключение качественной платежной системы к сайту привычно почти всем, кто совершает покупки онлайн. С его помощью переход финансов осуществляется с карты покупающего на счет продающей стороны при участии банковского посредника и процессинговой компании. Для платежей потребуется интеграция специального сервиса.

Взаимодействие обеспечивает центр, который проводит клиринг – контролирует списание и зачисление денег. Он может быть частью банка или обособленной независимой фирмой. Чтобы дать возможность людям приобретать товары таким способом, нужно начать сотрудничество с кредитной и процессинговой организациями. За работу он будет брать процент от совершенных транзакций.

Как сделать и подключить онлайн-оплату через сайт банковскими картами:

оформить договорные отношения;
своевременно платить;
интегрировать эквайринг в портал.

Вставлять эту платежную систему для небольшого проекта или пары товаров не слишком выгодно – тарифы будут значительно выше, чем для крупных договоров и интернет-проектов.

Среди плюсов:

мгновенные перечисления средств;
удобный сервис для клиентов;
высокая безопасность от взлома.

Среди недостатков стоит отметить длительное оформление – нужно собрать и отправить большой пакет документов на почту или лично отнести в банк. Потом дождаться ответа и подписания.

Специальные шлюзы

Это банковские провайдеры, задача которых – обработать транзакции. Они выполняют роль маршрутизатора. Онлайн-шлюз становится терминалом, который соединяет вместе банк и продавца с покупателем. Для последнего использования бесплатно, все комиссии будет оплачивать продающая сторона.

Среди достоинств:

безопасный домен;
обособленная учетная запись.

Платежные системы

Операторы позволяют подключаться и принимать финансы в любой момент в режиме онлайн. Для использования этого вида нужно подать заявку и заключить договор. После этого можно интегрировать собственное ПО. Владелец интернет-магазина будет иметь полный доступ к установке и загрузке сервисов в соответствии с договорными условиями.

Расчеты двигаются быстро, нет комиссии для посредников. Поэтому стоимость будет сравнительно ниже. Доверие клиентов станет выше, ведь нет переходов на сторонние сайты – только на шлюз.

Один минус можно отметить – платежная система долго проверяет поступившие финансы. Кроме того, разработать ПО сможет только технический специалист. Среди популярных:

Яндекс.Деньги;
Элекснет;
Вебмани;
Виза.

Агрегаторы

Это один из самых удобных способов среди форм приема оплаты на сайте. С его помощью можно объединить несколько разных сервисов. Само приложение не будет удерживать у себя деньги клиента, они переводятся на счет продавца.

Так предпочитают действовать малые и средние предприниматели. Это позволяет сделать интернет-магазин многофункциональным – оплатить покупку становится просто и удобно. Покупатель сможет выбрать подходящий ему электронный кошелек или карточку для перевода суммы за покупку.

Среди достоинств:

смс-оповещения;
возможность выставить счета вручную;
прослеживание логистики;
простая интеграция с площадкой.

Некоторые бизнесмены говорят о завышенных тарифных планах на использование агрегатора. Сервис может взимать комиссию сначала с покупающей стороны, а потом и с владельца магазина в момент вывода выплаты.

Активно развивается несколько компаний, которые оказывают подходящие , «Яндекс.Касса» и PayU. У них различаются условия сотрудничества, технология работы и размер комиссии. Иногда для интеграции требуется привлечение дополнительных специалистов.

Поспешный компромисс

Переход на СБП предпочтительнее снижения ставки по эквайринговым комиссиям, так как система не зависит от тарифов международных платежных систем, таких как Visa и Mastercard, и полностью регулируется Банком России, отметил исполнительный директор «Опоры России» Андрей Шубин. Кроме того, тарифы работы в СБП привлекательнее ставок эквайринга, подчеркнул он. Главный вопрос — чтобы к системе подключилось как можно больше банков.

Система малых платежей

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Снижение эквайринговых комиссий для МСП было важно как временная мера во время пандемии, отметил председатель совета ТПП РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике Владимир Гамза. В обычных условиях это нарушало бы справедливые условия деятельности: снижение ставки выгоднее компаниям с большим оборотом. При этом малое количество банков — участников СБП для бизнеса эксперта не смутило: новый механизм всегда отрабатывают на небольшой аудитории, после чего распространяют на всех, заявил он.

Ни МСП, ни людям: банки грозят обнулить кэшбэк на покупки в небольших магазинах

Им придется пойти на это из-за принудительного ограничения эквайринга в 1%

СБП имеет шансы стать компромиссом между ритейлерами и банками, однако переход целесообразнее было бы осуществлять в экономически стабильное время, уверена член генсовета «Деловой России» Анна Нестерова.

— До полного выхода из кризиса стоило бы сохранить пониженную ставку эквайринговой комиссии для малого бизнеса, — заявила она.

Как подобрать

Среди многообразия выбора нужно не только разобраться, как привязать или прикрепить платежную систему к сайту, но и понять, какую из них стоит выбрать.

Если сложно сделать выбор или нет времени копаться в нюансах – обращайтесь в «Клеверенс». Специалисты компании помогут выявить основные задачи, которые будут стоять перед интернет-магазином.

Самый простой способ

Проще всего указать на странице товара кошелек или карту для перевода денег за покупку. А если продуктов больше одного, то на каждом надо указывать отдельно цену и номер счета.

Но у него есть существенный минус – не все клиенты будут доверять такой системе. Нужно доказать свою честность, площадка должна быть известной и проверенной, чтобы люди доверяли ей.

Какой бизнес может обойтись без онлайн-касс для приема онлайн-платежей

Платежные агрегаторы предусматривают разные условия для физических и юридических лиц. При этом наиболее крупные платежные системы могут не работать с незарегистрированным бизнесом. В свою очередь, агрегатор для физических лиц, подразумевает более дорогие тарифы, а также небольшой спектр предоставляемых услуг.

Кому требуется применять КТТ для совершения онлайн-транзакций:

Если товар реализуется на выездных точках продаж.
Если товар доставляется собственной службой доставки.

Согласно ФЗ-54 есть некоторые категории интернет-бизнеса, которые могут работать без кассового аппарата:

Если интернет-магазин заключил договор с платежным агентом, где прописаны условия передачи функций приема платежей.
Если интернет-магазин работает исключительно только с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Транзакции осуществляются только между банковскими счетами.
Если магазин прибегает к услугам сторонней службы доставки.

Решения для бизнеса

одежда, обувь, продукты, игрушки, косметика, техника Подробнее

материальные, внутрипроизводственные, сбытовые и транспортных организаций Подробнее

табак, обувь, легпром, лекарства Подробнее

мясное, заготовительное, механообрабатывающее, сборочно-монтажное Подробнее

радиочастотная идентификация товарно-материальных ценностей Подробнее

автоматизация учётных операций с алкогольной продукцией Подробнее

Как привязать оплату услуг через сайт: советы по выбору

Если вы еще не зарегистрировались как юридическое лицо, то многие сервисы будут отклонять заявку до тех пор, пока не появится официальный статус. Но некоторые агрегаторы допускают деятельность в качестве физлица. Это удобно, когда необходимо протестировать, насколько выгодным будет проект. После такой проверки можно решить, стоит ли запускаться.

Среди популярных, которые дают время на тестирование до регистрации бизнеса:

Робокасса;
Wallet One;
Webmoney Merchant.

Советуем обратить внимание на следующие моменты при выборе:

сколько лет система работает на рынке;
насколько стабильно принимает платежи;
развитость поддержки клиентов;
скорость поступления средств;
гибкость, простота интеграции;
тарифы, комиссии, отсутствие скрытых платежей;
можно ли протестировать работу до того, как создавать юридическое лицо;
есть ли свидетельства и сертификаты, подтверждающие работоспособность.

Обзор популярных сервисов

Есть несколько программ, которые часто используют, чтобы принимать деньги за покупки на сайтах. Среди многофункциональных:

Единая Касса. Для работы в сети необходимо пройти регистрацию, выполнить все рекомендованные настройки. Дополнительно можно установить несколько надстроек, чтобы сервис работал с новшествами – разными способами оплаты заказа, модулями на страницах.
Интеркасса. Подключает к интернет-магазину все возможные платежные системы. Хороший функционал, комиссия в 3% от суммы покупки. Не получает секретных данных от покупателя, поэтому сделка остается безопасной.
КиберПлат. Чтобы им пользоваться, достаточно пройти регистрацию и получить указания от менеджера. Высылается пакет документов владельцу бизнеса, их необходимо заполнить и отправить обратно. Когда документация будет принята – придет важная информация для установки. С одной стороны – полностью безопасная и юридически обоснованная работа, легкая привязка любого вида оплат. С другой – много бумажной волокиты.
Киви. Популярный многофункциональный сервис, проверенный. Предстоит отправить свои данные на модерацию и дождаться одобрения. Потом следует выбрать тип кошелька – есть счет для физического и для юридического лица. У них разная комиссия, возможности и функции. Срок подключения и количество документов к подписанию тоже отличаются.
Робокасса. Это известная в сфере предпринимательства система, хоть и старинная. Когда бизнесмен ищет информацию, как добавить и принимать оплату на сайт, он чаще всего наталкивается на эту площадку. За много лет работы она зарекомендовала себя, как качественная и работоспособная компания.

Перед выбором рекомендуем проверить количество дней на подключение и комиссию. Наличие договора важно, его условия необходимо читать внимательно. Есть и дополнительные функции, у каждой программы свои. Некоторые из них допускают создание автоплатежа для клиентов, чтобы не приходилось каждый раз вводить все данные заново.

Корзина, в которую можно положить покупки даже во время торнадо

Наш подход в создании платежного процессинга заключается в том, чтобы предоставить возможность всегда запустить платеж. Без разницы, что творится у нас внутри — сгорел сервер, админ запутался в сетях, отключили электричество в здании/районе/городе, у нас дизель хм… потеряли. Неважно. Сервис все равно позволит запустить платеж.

Подход звучит знакомо, не так ли?

Да, мы вдохновлялись концепцией, описанной в Amazon Dynamo Paper. Парни из Амазона тоже строили все так, что пользователь должен иметь возможность положить книжку в корзину, какая бы жуть ни творилась по ту сторону его монитора.

Конечно, мы не нарушаем законы физики и не придумали как опровергнуть CAP-теорему. Не факт, что платеж тут же и проведется — ведь могут быть неполадки и на стороне банков, но запрос сервис создаст, и пользователь увидит, что все сработало. Да и нам до идеала еще десяток листингов беклога с техническим долгом, чего греха таить, можем и 504 ответить изредка.

Решения для бизнеса

одежда, обувь, продукты, игрушки, косметика, техника Подробнее

материальные, внутрипроизводственные, сбытовые и транспортных организаций Подробнее

табак, обувь, легпром, лекарства Подробнее

мясное, заготовительное, механообрабатывающее, сборочно-монтажное Подробнее

радиочастотная идентификация товарно-материальных ценностей Подробнее

автоматизация учётных операций с алкогольной продукцией Подробнее

Как подключить сервис приема онлайн-платежей

Рассмотрим, как подключить сервис приема онлайн-платежей, на примере Яндекс.Касса:

В первую очередь, владелец должен пройти регистрацию на сервисе.
После регистрации требуется заполнить соответствующую форму.
После проверки данных, специалисты компании свяжутся с клиентом для уточнения информации. Если все заполнено правильно, то будет предложено подписать договор. Проверка данных осуществляется в течение 1-2 дней с момента подачи заявки.
Далее потребуется настроить способы оплаты, которые будут применяться на сайте. После этого система полностью готова к работе.

Платежный агент: ответственность

Платежный агент по приему платежей от физических лиц может быть привлечен к ответственности при нарушении требований законодательства в части использования специального банковского счета, либо неперечисления на него средств от плательщиков. Согласно п. 2 ст. 15.1 КоАП РФ предусмотрены следующие штрафы:

Юрлица – 40-50 тысяч рублей;
Должностные лица и приравненные к ним ИП – 4-5 тысяч рублей.

Кроме того, при отсутствии у платежного оператора регистрации в Росфинмониторинге он может быть привлечен к ответственности за осуществление предпринимательской деятельности без регистрации или с нарушениями установленных требований по регистрации.

Как открыть счет в платежной системе и сократить эксплуатационные расходы?

Последние 5 лет поставщики платежных услуг активно занимаются разработкой и внедрением современных способов оплаты. Однако, все они разные и используют разные методы и подходы в онлайн-транзакциях. И если вы знаете, какой способ оплаты используется у конкретного поставщика, вы сможете заработать гораздо больше денег.

Поэтому, выбирая финансового партнера, обязательно изучите, как устроен сам процесс оплаты, например:

клиент выполнил транзакцию по своей карте онлайн-торговцу
продавец связался с платежным шлюзом
платежный шлюз передал транзакцию процессору
банк-эквайер связался с карточной платежной системой
международная карточная система получила подтверждение от банка-эмитента
банк-эмитент подтвердил либо, отклонил транзакцию
обработка транзакции происходит так же, только в обратном порядке, чтобы выполнить авторизацию либо отказ транзакции держателя карты

Важно понимать, во всем вышеописанном процессе каждая сторона возьмет свою фиксированную комиссию. Конечно, если ваш объем операций в месяц небольшой, бюджет вашей компании не особо ощутит больших расходов по оплате комиссии, но, если вы ежедневно отправляете переводы, еще и в разных валютах, объем операций однозначно увеличит расход бюджета по оплате комиссионных.

В таких ситуациях мы рекомендуем нашим клиентам остановить свой выбор на едином платежном решении и объединить все заинтересованные стороны в вашем бизнесе, Например, открыть счет в платежной системе и перевести большую часть финансового потока в нее.

Что такое электронный кошелек

Понятие «электронные деньги» законодатель изложил в пп. 18 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ. Это деньги, которые предварительно предоставляет одно лицу другому с помощью особого оператора, причем без учета банковского счета. Все распоряжения передаются оператору исключительно с использованием электронных средств платежа.

Раньше электронные кошельки можно было пополнять анонимно. После нововведений пользователю нужно следовать одному из правил:

Верифицироваться, то есть предоставить системе паспортные данные и обозначить себя как гражданина для передачи данных в налоговую инспекцию.
Пополнять кошельки только через банковский счет.

Если говорить проще, то электронный кошелек — это как бы ваш аккаунт в большой базе данных, где происходит обмен информацией о платежах. А электронная система уже самостоятельно связывается с банками и проводит переводы.

Сейчас популярны такие электронные кошельки, как Яндекс.Деньги, PayPal, QIWI, VK Pay.

Предпринимателю электронные кошельки нужны в первую очередь для улучшения клиентского сервиса. В России оборот электронных денег, по данным Национальной ассоциации участников электронной торговли, ежегодно составляет 1,7 трлн руб. Используют электронные кошельки больше 10 млн человек. Если вы подключите кошельки к своему интернет-магазину, люди смогут расплачиваться с вами через платежные системы.