Виды банковских вкладов: выбираем лучший для разных целей

05.10.2020

1526

Автор: Редакция Myfin.by

Фото: pexels.com

Банковский вклад (депозит) – одна из самых известных составляющих современной финансовой системы. Вклады стали настолько привычным явлением, что многие перестают задумываться о самой сути этого явления.

Последние новости:

Без переплат. Нацбанк хочет ограничить пеню за просрочки по кредитам

Закрыть кредит или рассрочку и не остаться должным банку. Как делать это правильно?

Экономическая основа для существования банковских вкладов, а также банковских кредитов, является разная потребность в деньгах у разных членов общества. Одни имеют избыток денег и могут делать запасы. Другие нуждаются в деньгах так остро, что соглашаются брать банковские ссуды, и возвращать их с процентами. Эти проценты составляют заработок банков и прочих кредитных учреждений.

Необходимые для выдачи кредитов средства банки берут у населения и организаций. Физические и юридические лица размещают в банках запасы собственных средств и получают за это плату – оговоренный процент от вложенной суммы.

Процентные ставки по кредитам и депозитам логически связаны между собой. Ставки по кредитам выше, чем по вкладам. Разница между этими ставками становится прибылью кредитных учреждений.

Так вкратце выглядит теория кредитования. Ее не следует забывать, чтобы ориентироваться на рынке и не поддаваться на рекламу сверхвысоких процентов. Хотя подобного рода предложения обычно исходят не от банков, но от разного рода «финансовых пирамид».

Виды банковских вкладов

Вклад до востребования

Отличительной характеристикой вклада до востребования является возможность вкладчика в любой момент полностью или частично снять свои деньги либо пополнить свой вклад. Как правило, по таким вкладам процентная ставка минимальна и колеблется в районе 0,1-1%.

Зачем же тогда нужен такой вклад? Данный вид вклада используется для того, чтобы не хранить большие суммы наличных денег у себя дома. К примеру, вы продали свой автомобиль и собираетесь купить новый, но пока не определились с выбором и чтобы обезопасить себя и свои сбережения, лучшим решением будет открыть именно этот вид вклада.

Срочный

Этот вид вклада подходит для категории граждан, желающих получить дополнительный доход за хранение своих денежных средств в банке. В каждом банке вам могут предложить различные сроки, на которые вы можете открыть свой вклад. От размера сроков зависит величина процентной ставки.

Сроки могут быть от одного месяца до трёх лет и процентная ставка от 4 до 10% соответственно. В отличие от вклада до востребования, по срочному вкладу не допускается свободное использование денежных средств на счету. Ни пополнение, ни снятие денег невозможно, до истечения срока договора, заключенного с банковской организацией.

Целевые вклады

Это вид вкладов, который в большинстве случаев открывается на длительный период и имеет высокодоходную процентную ставку. Срок вклада заканчивается по достижению определенной цели, к примеру, поступления ребёнка в университет, или достижения им совершеннолетия либо же приобретения недвижимого имущества.

Преимущество целевых вкладов перед срочными заключается в том, что вкладчик имеет возможность пополнять свой депозит.

Накопительные вклады

Граждане, открывающие вклад такого типа, имеют возможность, а в некоторых случаях даже обязанность, пополнять его на определенную, указанную в договоре сумму, ежемесячно.

Проценты по накопительным вкладам на порядок ниже, чем проценты по срочным вкладам, но такие вклады идеально подходят для тех, кто хочет накопить приличную сумму, начав с небольшого, первоначального взноса.

Расчетные вклады

Вклады такого вида дают возможность вкладчику получать доходы от своих вложений, при этом довольно доступно управлять ими. Расчетные вклады делятся на два вида: только пополняемые и расходно-пополняемые.

В первом случае разрешается только пополнять свой вклад, с целью получения большего дохода. Во втором случае разрешается не только пополнять вклад, но и частично расходовать денежные средства со счета при условии, что остаток по вкладу не опустится ниже установленного минимума, иначе процентная ставка будет снижена.

Мультивалютные

Благодаря открытию подобного вклада, свои деньги можно хранить в нескольких видах валют сразу. Используя этот инструмент, можно получать прибыль не только с начисляемых на остаток процентов, но и за перевод денег из одной валюты в другую.

У этого вклада есть отличительная черта: риск потерять средства сведен к минимуму.

Обычно банки предлагают открыть такой вклад в самых распространенных валютах: долларах, евро и рублях. Причем вклад в рублях приносит максимальный доход, так как по нему установлен % самого высокого уровня.

Вклады для пенсионеров

Для этой категории граждан многие банковские организации разработали специальный продукт с небольшой минимальной суммой для внесения. Также для людей пожилого возраста действуют различные программы лояльности, бонусные системы и так далее.

Например, в Совкомбанке минимальная сумма внесения составляет всего 500 рублей, один раз в месяц можно забирать накопившиеся средства, а также счет можно пополнять когда угодно.

С более подробной информацией о вкладах вы можете ознакомиться в данной статье.

Накопительные банковские счета

Недостатки расчетно-сберегательных вкладов призваны исправить накопительные счета. Это не классические срочные депозиты, а именно расчетные счета: на них можно совершать переводы и с них можно оплачивать различные услуги и товары онлайн (срочный же для этого придется закрыть и перевести деньги на р/с).

Накопительные счета не имеют окончания срока действия, либо же предусматривают автоматическую пролонгацию на те же условиях.

Обычно процентная ставка по накопительным счетам ниже, чем по срочным депозитам, но бывают и исключения. К примеру, в Райффайзенбанке максимльная ставка по обычному вкладу равна 6%, а по накопительному счету – 7%, правда, в пределах 100 тысяч рублей. В Восточном банке и Альфа-Банке ситуация аналогичная: «накопилки» оказываются выгоднее стандартных банковских предложений.

Райффайзенбанк Накопиттельный счет

Основные плюсы таких счетов:

• ежемесячная капитализация;
• возможность пополнять на неограниченную сумму;
• можно снимать любую сумму денег;
• минимально необходимого остатка – нет (иногда вводят чисто формальный минимум в 10 рублей).

Если вы планируете постепенно копить деньги, и в вашем банке есть накопительный счет с более высокой ставкой – лучше выбрать его.

Как открыть банковский вклад

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает потребность в открытии вклада в банке.

Рассмотрим подробно, что для этого нужно сделать:

1. Выбираем максимально подходящий банк. Как это сделать? Для начала хотя бы просмотреть рейтинг банков на различных ресурсах в интернете, ознакомьтесь с официальным сайтом, посмотрите, какая информация находится в открытом доступе.

Также уточните, застрахованы ли вклады в этом банке государством, если нет то не стоит становиться его клиентом.

Ознакомьтесь с отзывами клиентов этой банковской организации. Это могут быть ваши знакомые, друзья, члены семьи. Но самыми достоверными будут те, что вы найдете в сети, но не на официальном сайте банка.

2. Обращаемся в банк. Для того чтобы открыть вклад на своё имя вам необходимо обратиться в банковское отделение лично. Сотрудник банка примет вашу заявку и предложит несколько вариантов открытия вклада, для того чтобы вы могли выбрать те условия, которые подходят вам больше всего.

Просите консультацию специалиста по каждому интересующему вас вопросу. Ведь от правильного выбора вклада зависит то, как вы сможете управлять своими сбережениями и какую процентную ставку вы получите от банка.

Для оформления вклада в банке вам потребуется всего один документ, подтверждающий вашу личность – паспорт гражданина РФ. Также вам будет необходимо заполнить бланк заявления, в котором вы укажете вид, выбранного вами вклада.

После всех необходимых действий, в течение нескольких минут, сотрудник банка оформит депозитный счет на ваше имя и передаст вам оригинал заключенного договора между вами и банком.

Договор составляется в двух экземплярах: один передается вам, второй хранится в отделении банка. Договор об открытии вклада содержит в себе всю подробную информацию и условия открытия вклада.

Какие документы нужны для открытия вклада?

Многих вкладчиков интересует процесс открытия вклада. На самом деле это достаточно простая процедура, а от вкладчика для открытия вклада требуется предоставить минимальный пакет документов. Весь процесс открытия депозита условно можно разделить на несколько этапов.

Этап 1. Выберете финансовое учреждение и вид вклада.

Этап 2. Подготовьте необходимые документы:

• Паспорт гражданина РФ;
• Документ о постановке на учет в налоговом органе (если есть);
• Иностранцы, желающие открыть вклад в российском банке, должны предъявить паспорт и документ, на основании которого они проживают в России;
• Для открытия счета юридическим лицом банк должен обладать сведениями о государственной регистрации юрлица и сведениями о постановке на учет в налоговой;
• При открытии вклада «для пенсионеров» вкладчиком предоставляется пенсионное удостоверение.

Этап 3. Придите в банк, заполните и подпишите договор.

Как начисляются проценты

По каждому виду вкладов проценты начисляются по-разному. Но в большинстве случаев начисление происходит в конце срока заключенного договора. По некоторым видам вкладов проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально.

Некоторые банки применяют систему капитализации процентов по вкладу, то есть проценты, начисленные за отчетный месяц, складываются с основной суммой и в следующем месяце проценты по вкладу начисляются уже и на них.

В последнее время банки начали предлагать новые виды начисления процентов по вкладам. Вы вносите на счёт определённую сумму, но не ниже минимальной (установленной банком) и на следующий день после открытия счета, получаете всю сумму начисленных процентов.

В этом случае, пользоваться денежными средствами по вкладу будет невозможно до окончания срока договора. Такой способ начисления процентов подойдёт тем, кому выгоднее использовать полученный доход уже сейчас и не ждать продолжительного количества времени.

До востребования

Фактически это обычный расчетный счет, с которого можно без проблем снимать средства, класть деньги на него. Доходность банком устанавливается, но обычно это всего 0,01%. То есть можно сказать, что никакой прибыли такое размещение не несет.

Вообще, это больше инструмент для банка. Например, если срок окончания стандартного вклада заканчивается, то средства автоматически переводятся на вклад До востребования. Также при досрочном расторжении договора на размещение средства происходит перерасчет по ставке вклада До востребования, то есть под 0,01%.

Отличие банковского вклада от депозита

Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.

В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.

Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.

Но учтите, что открыв вклад не в банке, а в не лицензированной организации, вы достаточно сильно рискуете, мало того, что не получить никакой выгоды, но и потерять свои сбережения.

Чем больше вкладчик имеет возможности управления своими денежными средствами по вкладу, тем меньше будет процентная ставка, устанавливаемая банком. Поэтому, если вашей основной целью открытия вклада является максимальное получение прибыли, то для вас подойдёт классический вариант вклада, без возможности управления своими сбережениями.

Разновидности вкладов в Альфа Банке

Альфа банк тоже не отстает и предлагает своим клиентам средне статистические процентные ставки, но сотрудничает исключительно с крупными вкладчиками. Так, для того чтобы открыть депозит необходимо владеть минимальной суммой для взноса в размере 5 млн. рублей, что для большинства вкладчиков слишком много.

Действует у Альфа банка сегодня 3 основных вклада: «Победа»,»Потенциал» и «Премьер» со ставками от 5,6 до 6,1%. Первый предполагает капитализацию процентов, второй позволяет частичное снятие и пополнение вклада, а третий допускает только пополнение вклада. Как видим, у всех банков программ практически идентичны.

Права вкладчиков

Даже если вы заключаете договор на открытие вклада в достаточно известном банке, имеющему положительную репутацию, не стоит слепо доверять этой организации, не читая все пункты договора подробно. В каждой банковской организации имеется свой шаблон депозитного договора.

Но все банки обязаны указывать обязательные пункты:

• Срок, на который был открыт вклад;
• Индивидуальная процентная ставка, как правило, указывается в % годовых;
• Система, по которой начисляются и выплачиваются проценты;
• Условия преждевременного прекращения договора либо его продолжения;
• Возможность управления своими деньгами.

Согласно законодательству Российской Федерации, право на открытие вклада имеют граждане РФ, граждане других государств, лица не имеющие гражданства, в случаях предоставления последними, временного вида на жительство либо пребывания в РФ. Открытие вклада возможно только лично и индивидуально. Открыть вклад группе из нескольких человек невозможно.

Гражданин, заключивший договор на открытие вклада имеет следующие права:

• Пополнять счёт своего банковского вклада (если это предусмотрено договором);
• Получить прибыль по указанной процентной ставке в соответствии с договором;
• По истечении срока полностью вернуть свои денежные средства;
• Досрочно расторгнуть договор о банковском вкладе;
• Управлять своими денежными средствами по вкладу, если такая возможность указана в договоре.

Банковская организация не может уменьшать процентную ставку единолично. Права вкладчиков в РФ регулируются законом «О банках и банковской деятельности».

Также, государство, заботясь о денежных средствах вкладчиков, обязательно страхует вклады через Агентство страхования и гарантирует в случае банкротства банка 100% возврат денежных средств вкладчику, но не более 1,4 миллиона рублей.

Для юридических и физических лиц

В зависимости от того, кто открывает банковский депозит, различают вклады:

1. Для физических лиц — предназначены для обычных граждан. Все виды вкладов в этой категории подпадают под систему страхования. То есть вне зависимости от положения банковской организации (банкротство и т. д.), государство гарантирует возврат вложенных средств. В этой группе выделяются специализированные кредитные продукты, предназначенные для отдельных категорий лиц — для пенсионеров, ветеранов, студентов и др. Нередко родители открывают вклады на своих детей, которые по достижении определенного возраста становятся получателями накопленных сумм.
2. Для юридических лиц — предназначены для организаций. Нередко предприятия заключают с банками договора о том, чтобы временно свободные деньги «работали». В отличие от депозитов граждан, данный вид финансовых продуктов не подлежит обязательному страхованию. Зачастую среди условий кредитного договора — невозможность досрочного снятия средств. Это положение не противоречит действующему законодательству.

Страхование банковских вкладов

Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ. Такая система разработана и действует в других государствах тоже.

Система по обязательному страхованию является частью государственной программы, которая призвана защищать финансовые интересы граждан, при этом чтобы застраховать вклад, человеку не нужно заниматься заключением отдельных договоров. Вклад застрахован в силу закона.

Как осуществляются выплаты

Как мы уже говорили, выплаты не могут быть больше, чем 1 400 000 рублей, независимо от того, сколько денег лицо хранит на своих счетах в конкретном банке, или в нескольких его филиалах. Если же счета у вкладчика открыты в разных банках, то и компенсацию он получит за каждый вклад.

Но есть несколько видов средств, на которые страховка не распространяется:

• Банковский вклад, открытый на предъявителя;
• Если счет открыт для ведения проф. деятельности лицами, которые являются предпринимателями без образования юрлица;
• Если средства переданы банковской организации в доверительное управление;
• Если вклад открыт в филиале российского банка, находящегося в другой стране;
• Средства по вкладу, который открыт в драгметаллах.

Вполне возможно, что сумма страхования в дальнейшем будет только увеличиваться. Это обеспечит более высокий уровень защищенности вкладчиков, не располагающих большими средствами, а значит повысит активность по накоплению средств.

Если же вкладчик располагает большими средствами, сбережений у него не один миллион, сумма страховки, установленная государством, сейчас особого эффекта не дает. Им приходиться дробить свои сбережения между разными крупными банковскими организациями.

Советы по выбору

Когда речь идёт о безопасности, наиболее разумным будет обратиться в крупный банк с государственным участием. В случае экономического кризиса государство всегда будет поддерживать госбанки, вливая в них бюджетные, то есть наши с вами, деньги. А значит, банкротство банку не грозит. Ваш вклад будет в безопасности.

Частные банки поменьше предлагают процентные ставки выше, чем у крупных банков. Но такие учреждения, даже существующие не первый десяток лет, могут лишиться лицензии в самый неподходящий момент. К тому же они не обладают государственной поддержкой. В этом случае надеяться можно только на агентство по страхованию вкладов (АСВ). При депозите менее 1,4 млн руб. АСВ практически гарантирует возврат первоначально вложенной суммы. Накопленные проценты агентство не выплачивает.

Какие бывают вклады

Распределите свои деньги на несколько вкладов. Желательно иметь депозиты как с возможностью пополнения, так и снятия денег. К примеру, оптимальным будет вариант с тремя вкладами:

• с максимальным процентом и капитализацией — это будет основная сумма денег;
• пополняемый — на который можно ежемесячно добавлять свободные деньги;
• вклад с возможностью частичного изъятия средств — на случай острой необходимости сделать дорогую покупку.

Таким образом, у вас будет диверсифицированный портфель вкладов. Им удобно распоряжаться, он приносит максимальную прибыль и обеспечивает вам свободу на случай непредвиденных обстоятельств.

Положительные и негативные стороны банковских вкладов

Рассмотрим обе стороны использования такого инвестиционного инструмента, как банковский вклад. Понятно, что здесь есть и плюсы и минусы, остановимся на них подробнее.

Плюсы:

• Чтобы открыть вклад, не требуется собирать множество документации;
• Процесс открытия прост и понятен;
• Доход можно рассчитать заранее;
• Государственные гарантии;
• Льготы по налогообложению;
• Возможность открыть вклад под высокий процент.

Подводя промежуточный итог, можно сказать, что открытие банковского вклада – это надежный способ инвестирования накоплений. А теперь обещанная ложка дегтя.

Главный минус – это высокий уровень инфляции, который даже можно назвать трудно предсказуемым. Хотя речь идет только о 4%, фактически процент гораздо больше. Обычно она точно превышает уровень доходности вклада. Очень редко равняется доходности.

Так что же по итогу? Очень выгодно открывать вклад, если деньги нужны для конкретной цели: приобретения квартиры, машины или другой крупной сделки. Либо второй вариант: чтобы сформировать «подушку безопасности», так сказать, на черный день.