Овердрафт — что это такое простыми словами.

Овердрафт – это довольно распространенный вид кредитования среди юридических лиц, позволяющий израсходовать средства сверх остатка на расчетном счете. Овердрафт может быть предоставлен и физическому лицу при возникновении потребности в сумме, превышающей дебетовый остаток на счете или карте.

В этой статье мы расскажем об особенностях овердрафта и его основных отличиях от кредитной линии. Также разберем примеры банковского овердрафта для бизнеса и физических лиц, приведем обзор банковских карт, которые позволяют воспользоваться этой услугой.

История овердрафта

Первый овердрафт был предоставлен в XVIII веке. В 1728 году Королевский банк Шотландии выдал Уильяму Хогу сумму, превышающую остаток на его счете на тысячу фунтов стерлингов. В дальнейшем данная услуга получила распространение в других странах Европы и в США. Банки стали взимать проценты по овердрафту, механизм начисления которых отличается от процентов по обычному кредиту.

Долгое время овердрафт в банке могли получать только юридические лица. Позднее с широким распространением банковских карт и преобладанием безналичных расчетов услуга стала доступна и для частных лиц.

Что такое овердрафт

Овердрафт (от англ. overdraft – перерасход) простыми словами – это предоставление обслуживающим банком средств, превышающих остаток по счету для текущих расходов, под определенный процент. По овердрафту существует лимит, который устанавливается договором. Чтобы понять механизм услуги, приведем пример.

Организация имеет задолженность перед поставщиком в размере 3 750 000 руб. (50 000 $ или 1 450 000 грн.), срок погашения задолженности наступает на следующий день. За задержку оплаты предусмотрены штрафные санкции. При этом остаток на расчетном счете составляет 2 250 000 руб. (30 000 $ или 870 000 грн.), и поступлений средств в ближайшие несколько дней не предвидится. Чтобы не платить штрафы и не утратить доверия поставщика, компания может воспользоваться услугой овердрафта в банке. Для этого заключается соглашение, представляющее собой дополнение к договору на расчетно-кассовое обслуживание. Организация оформляет платежное поручение на расход средств в нужной сумме, разницу в размере 1 500 000 руб. (20 000 $ или 580 000 грн.) банк перечисляет на расчетный счет.

Позднее, при получении суммы в размере 1 500 000 руб. (20 000 $ или 580 000 грн.) от покупателей, компания может направить эти средства на погашение овердрафта. В конце месяца банк начисляет проценты за пользование средствами, исходя из количества дней с момента выдачи до погашения.

Особенности классической и обеспеченной схемы овердрафта

Технический овердрафт — что это такое? Что такое овердрафт простыми словами — .

Причины отзыва лицензий у банков — читайте здесь.

Существуют разные виды овердрафта, из которых клиент сможет подобрать и использовать оптимальный для себя. Еще один из них – классический.

Под термином классический овердрафт принято понимать соглашение банка предоставить клиенту кредитные средства при необходимости (совершение расчётов по платежным документам или другим кассовым операциям).

Лимиты рассчитываются индивидуально для каждого клиента и определяются, исходя из половины минимального оборота по счету заемщика в месяц.

Особенности «обеспеченного» вида: банк предоставляет в пользование кредитный лимит под залог имущества. Это может быть недвижимость, ликвидная продукция или товары, транспортные средства и прочее дорогостоящее имущество.

В некоторых случая банк может потребовать заручиться поддержкой третьей стороны (поручительство), подобные действия сводят риски кредитора к минимуму.

Отличие овердрафта от кредита

Итак, чем же отличаются понятия «кредит» и «овердрафт»? Отличий есть несколько:

Кредит всегда выдается на определенные цели. Овердрафт же является нецелевой программой, заемщик может распорядиться средствами по своему усмотрению. Обычно при оформлении овердрафта указывается цель «пополнение оборотных средств».
Овердрафт – это кредит, который не бывает долгосрочным. Как правило, договор заключается на срок до одного года, реже – до двух лет. При этом задолженность должна быть погашена в течении 30-60 дней после выдачи.
Сумма овердрафта (утверждаемый банком лимит) сопоставляется с движениями по счету клиента за предыдущие месяцы и обычно не превышает 50 % от поступлений.
Процентная ставка по овердрафту выше, чем по кредитной линии.

Суть овердрафта

Овердрафт — это форма кратковременного кредита в рамках определенного банковского лимита, которая дает возможность держателю карту производить расчеты даже в том случае, если у него недостаточно средств на текущем счету.

Термин овердрафт (overdraft) в дословном переводе с латинского означает «перерасход», «превышение кредита». Простыми словами – это предоставление денег под проценты на короткий срок (до одного месяца). Данный «перерасход» дает возможность клиенту использовать не только те средства, которые в данный момент у него есть на счету, но и, как говорится, «уйти в минуса». Этот минус и есть овердрафт.

Получить овердрафт могут как физические, так и юридические лица, различия представляет лишь пакет документов для оформления.

Что такое овердрафт

Овердрафт для физического лица является краткосрочным нецелевым кредитом, который клиент может снять со своего баланса сверх наличного положительного остатка. Для юридического же лица под овердрафтом подразумевается нецелевой краткосрочный банковский кредит в безналичной форме в случае недостатка денежных средств, для текущих расчетов на его счету.

Овердрафт — это своеобразная рука помощи для клиента в сложный финансовый период. В период непредвиденных, но крайне необходимых, денежных трат. При этом овердрафт отличается более выгодными условиями по сравнению с другими банковскими кредитными продуктами.

С чем же связан пониженный процент? Для банка этот вид займа представляет минимальный риск, ведь что вскоре на пользовательскую карту поступят денежные средства – зарплата, пенсия, разнообразные выплаты, поэтому уверенно идет навстречу клиенту и предоставляет овердрафт. Однако чтобы такая услуга была доступна, ее необходимо подключить к личной банковской карте.

Когда нужен овердрафт

Иногда возникают ситуации, когда компания испытывает временный дефицит оборотных средств. Так, например, нужно закупить товар по определенной цене со скидкой или выплатить сотрудникам заработную плату. Для таких целей кредитование в форме овердрафт – идеальное решение.

Условия овердрафта не позволяют использовать заемные средства для следующих целей:

погашение и выдача кредитов или займов;
перевод средств на свои счета в других банках.

Договор овердрафта предусматривает лимит денежных средств, которыми вы можете воспользоваться для покрытия текущих расходов. Именно текущих, т.к. банк сможет предоставить вам ограниченную сумму (50-70 % от ежемесячных поступлений). Поэтому если вы планируете приобретать здание под офис или автопарк, воспользуйтесь кредитной линией. Овердрафт для таких целей вам не подойдет.

Если ваша компания существует менее одного года, то шансы на получение овердрафта практически равны нулю, т.к. банк запрашивает историю денежных поступлений. Если же вы просто поменяли банк и решили оформить кредит в форме овердрафта, можно предоставить данные из другого банка.

Для физических лиц банки часто предлагают услугу овердрафта, если клиент имеет зарплатную карту данного банка. Такой вид кредитования является низкорисковым для банка, т.к. можно списать средства в погашение задолженности сразу после поступления заработной платы. Лимит овердрафта в этом случае устанавливается исходя из среднемесячных поступлений на карту. Условия предоставления этой услуги такие:

регистрация в регионе, на территории которого находится банк;
стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев;
отсутствие просроченной задолженности перед другими банками;
возраст старше 21 года.

Типы овердрафтов

В банковской сфере специалисты выделяют два типа овердрафтов:

разрешенный;
неразрешенный (технический);

Что такое разрешенный овердрафт? Это кредит, который клиент-заемщик лично оформил (подал заявку). А по истечении оговоренного времени банк эту заявку одобрил. В этом случае заемщик на законных основаниях пользуется установленным кредитом. За пользование деньгами при таком типе овердрафта клиент платит до 20% годовых.

начисление овердрафта

А вот когда клиент тратит все деньги со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то тут возникает неразрешенный (технический) овердрафт. В этом случае проценты за пользование деньгами совершенно другие, они варьируются от 50% до 60% годовых. И если данную сумму не оплатить в течение нескольких дней, банк выставляет внушительный штраф.

Но все же, бывают ситуации, когда технический овердрафт становится возможным.

Причины для этого следующие:

Техническая ошибка банка. К примеру, в случае технической ошибки на счет клиента одна и та же сумма поступила дважды. После того как проблема была обнаружена и устранена, ошибочно начисленные средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.
Изменение курса валют. Такой ситуация возникает в том случае, когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или в любой другой валюте. Расчет займа в данном случае происходит по текущему курсу. Если до того как клиент оплатит долг курс изменится, то сумма займа может возрасти. Соответственно, задолженность превысит допустимый лимит.
Неподтвержденные операции. Например, клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой операции, которая была совершена ранее. В результате этого также может возникнуть неразрешенный овердрафт.

Что нужно для получения овердрафта

Перечень документов определяется банком индивидуально. По стандартным требованиям организации предоставляют следующие бумаги:

Учредительные документы (устав, свидетельство о регистрации, протокол о назначении руководителя).
Финансовая отчетность (данные бухгалтерской отчетности с расшифровками, движения по расчетному счету).
Карточка с образцами подписей.

Для физических лиц обычно требуется только паспорт и иногда еще один дополнительный документ (например, загранпаспорт или водительское удостоверение). Кредитная история запрашивается банком самостоятельно через бюро кредитных историй. В некоторых случаях может потребоваться поручительство.

Виды овердрафта

Предлагаю ознакомиться с видами овердрафта для физических и юридических лиц. Есть две основные разновидности:

Разрешенный (сумма лимита согласована с банком).
Технический или неразрешенный (сумма расходов превысила установленный лимит).

С первым пунктом все понятно. На втором остановимся более подробно.

Как может произойти, что клиент израсходовал средств на большую сумму, чем ему позволяет банк? Причин может быть несколько.

Курсовая разница. Далеко не все клиенты пользуются картами в иностранной валюте. Очень часто, отправляясь в отпуск за границу, мы используем дебетовую карту в национальной валюте для расчетов. При совершении операции нам приходит SMS о списании средств в иностранной валюте, однако фактически эти средства не уходят со счета сразу, а резервируются по курсу на текущий день. Списание происходит в течение нескольких дней. Если за это время курс сильно скакнул в большую сторону, денег на карте может оказаться недостаточно.
Задолженность перед судебными приставами. Когда в банк поступает исполнительный документ, сумма задолженности списывается со счета сразу же. Если остаток менее этой суммы, возникает технический овердрафт.

В последнем случае минус на счете возможен, даже если у вас нет дебетовой карты с овердрафтом. Взыскания, переданные в службу судебных приставов, списываются с любых карт и счетов.

За пользование средствами по техническому овердрафту может взиматься дополнительная плата. Чтобы избежать штрафных санкций, нужно соблюдать простые требования:

Совершая покупки за границей, обеспечьте достаточный остаток по карте.
Проверьте, нет ли у вас задолженности, переданной на взыскание. Если таковая имеется, лучше погасить ее самостоятельно, не дожидаясь списания средств с вашей карты.

Другая классификация видов овердрафта

Классический. Это стандартный вид овердрафта по счету или карте, согласованный с банком, с утвержденной суммой лимита.
Авансовый. Предоставляется надежным клиентам банка с целью привлечения заемщика для расчетно-кассового обслуживания. Для получения авансового овердрафта необходимо иметь стабильные поступления денежных средств по счету, отсутствие задолженности перед банком и бюджетом.
Инкассационный. Этот вид иногда используют розничные магазины и предприятия сферы услуг, где в значительном размере присутствует наличная выручка, которая сдается в банк. При этом расходы компании (этот вид овердрафта доступен только юридическим лицам) должны составлять не менее 75 % от инкассируемой выручки.

Как подключить и отключить?

Итак, что такое, овердрафт по карте, мы выяснили, а теперь поговорим об условиях его подключения или отключения.

Обратите внимание, любая банковская услуга подключается только с согласия клиента, однако, очень много предложений вносятся в договоры автоматически. Простым языком, человек подписывает контракт на обслуживание, не подозревая о том, что согласился на кучу вспомогательных программ, от которых, возможно, отказался бы, если ему о них прямо сказали.

Именно поэтому, мы настоятельно рекомендуем вам тщательно читать все бумаги, предлагаемые на подпись. Не ленитесь потратить время на чтение пунктов, отпечатанных самым мелким шрифтом и не бойтесь попросить менеджера объяснить непонятные термины.

Ну что же, мы выяснили, что в большинстве случаев наша услуга подключается автоматически.
Чтобы воспользоваться ею в неавтоматическом режиме, вам нужно будет предоставить банку минимальный пакет документов и заявку:

Паспорт;
СНИЛС, ИНН или права;
Справка о доходах;
Анкета (выдаст сотрудник банка);
Заявление (шаблон выдаст сотрудник).

Указанный перечень приблизительный — в некоторых банках не требуется справка о доходах и дополнительный документ, удостоверяющий личность. Чаще всего услугу подключают именно к зарплатной карте, так как по ней банк может увидеть финансовую историю клиента, четко отследить размер и периодичность поступлений. Если вас интересует, что такое овердрафт у зарплатной карты – это то же самое, что овердрафт для любого другого пластика. О том, как подключить мобильный банк Сбербанка через телефон мы рассказали в свежей инструкции по ссылке.

В каких случаях финансовое учреждение может отказать в предоставлении овердрафтной кредитной линии?

Если у клиента плохая кредитная история;
Денежные суммы поступают на счет не регулярно;
Нет трудового стажа и официального места работы (со стажем, как минимум, 3-6 месяцев);
Клиент проживает в отдаленном районе, в другом городе, является гражданином другой страны.

Чтобы отключить услугу, просто напишите заявление в банке. Существуют договора, по которым нельзя отказаться от услуги. В этом случае, попросите указать лимит на получение денег в размере 0 рублей.

Запомните, мало просто выбросить карточку в мусорное ведро – счет вы тем самым не закроете. А значит, с него будет списываться ежегодная плата за обслуживание. И, если на счет не будут поступать деньги, он «уйдет» в минус – тем самым запустится линия овердрафта. Так очень многие люди, например, при переезде на ПМЖ в другую страну, сталкивались с неприятным сюрпризом, в виде незакрытых счетов или испорченной кредитной истории.

Дебетовая карта с овердрафтом – это мина замедленного действия, если обращаться с ней неграмотно. Запомните, пока на счету положительный баланс – вы тратите свои деньги. Как только уходите в минус и получаете транш – начинаете расходовать чужие, за пользование которыми вам нужно будет внести отдельную плату. И не надейтесь на бесплатный срок транша – статистика показывает, что рано или поздно, каждый клиент его превышает, а иначе, услуга была бы для банка бессмысленной с точки зрения выгоды.

Особенности овердрафта

Кредит по овердрафту погашается не реже одного раза в месяц.
Проценты начисляются ежемесячно на текущую сумму задолженности.
Срок кредитования – до двух лет.
При овердрафте в погашение задолженности направляются средства, поступившие на счет или карту в первый день после того, как произошел перерасход.

При грамотном использовании такой вид кредитования очень удобен. Главным «конкурентом» овердрафта для физических лиц является кредитная карта. В зависимости от того, как часто возникают незапланированные расходы, можно выбрать оптимальный инструмент.

Если такие расходы бывают нечасто, подключите услугу овердрафта. Если же у вас планируется ремонт или дорогостоящее лечение, лучше воспользоваться кредиткой с большим льготным периодом.

Как пользоваться овердрафтом: правила

Услуга доступна клиенту сразу после её подключения: остаток на карте увеличится на сумму одобренного овердрафта. Деньги можно снимать в банкомате или расплачиваться картой.

Срок погашения задолженности — 25 дней после окончания расчётного периода месяца, в котором клиент потратил заемные средства. То есть, если овердрафтом воспользоваться 20 ноября, расчётный период закончится 1 декабря, значит деньги нужно вернуть до 25 декабря. Для этого следует пополнить карточный счёт — необходимая сумма спишется автоматически.

Размер платежа и дата будут указаны в выписке, также за несколько дней Тинькофф напомнит о платеже сообщениями на мобильный и электронную почту.

Пользоваться услугой можно неограниченное количество раз в пределах разрешённого лимита, главное — вовремя вносить платежи.

Штраф за просрочку

Если в срок не внести деньги на карту, образуется просроченная задолженность. В этом случае банк начисляет клиенту штраф: 20% годовых на сумму долга ежедневно, пока просрочка ни будет погашена полностью.

Как отключить

Чтобы отключить овердрафт на карте Тинькофф, нужно обратиться к менеджеру в чате или позвонить на горячую линию. Перед этим требуется полностью погасить задолженность, ее сумму можно уточнить в личном кабинете.

Вывод: плюсы и минусы

Овердрафт — удобный и полезный финансовый инструмент, если правильно его использовать.

Из преимуществ можно выделить:

• возможность быстро одолжить у банка небольшую сумму, не теряя время на оформление кредита • до 3 тыс руб плата за овердрафт не взимается.

Недостаток этой услуги — размер комиссии.

На первый взгляд, ежедневная плата кажется небольшой. Но, если пересчитать ее в процентах, мы получим ставку от 28,71% до 232% годовых в зависимости от суммы долга. Это очень много по сравнению с другими видами банковских кредитов (к примеру, ставки по кредитным картам Тинькофф начинаются от 12%).

Поэтому овердрафт рациональнее использовать в сумме до 3 тыс руб, либо погашать задолженность как можно быстрее, если она оказалась выше. При регулярной потребности в заёмных средствах выгоднее открыть кредитную карту.

У меня овердрафт, а я его не подключал

Услуга овердрафта иногда включается в договор банковского счета. Если вы подписали этот договор, не заметив пункт об овердрафте, сумму долга придется погасить. В дальнейшем, если вы не планируете пользоваться этой услугой, можно ее отключить.

Если возник технический овердрафт при совершении покупок в другой стране, взимании комиссии за снятие средств в банкомате другого банка, проведении автоплатежа или списании долга судебными приставами, вам также придется уплатить банку долг и, возможно, со штрафными санкциями.

Чтобы избежать таких ситуаций, следуйте простым рекомендациям:

Контролируйте автоплатежи. Иногда люди забывают, что подключили автоплатеж за услуги связи, ЖКХ и др. Бывает, что за доступ к некоторым ресурсам или мобильным приложениям установлена плата, которая автоматически продлевается. Причем условия автоматического списания средств зачастую прописываются мелким шрифтом, что очень легко не заметить. Оплачивая любые услуги, подумайте, стоит ли сохранять данные карты на этом сайте. Возможно, лучше ввести данные еще раз при необходимости, чем потерять деньги.
Подключите смс-информирование об остатках по карте.
Внимательно ознакомьтесь с информацией о комиссиях, взимаемых за переводы в другой банк и снятие средств в банкоматах. Иногда комиссия списывается не сразу, а в течение нескольких дней.
И самое главное – старайтесь, чтоб на карте не было денег «в обрез». Пусть остается небольшая сумма, в размере 1 500 руб. (20 $ или 580 грн.)–2 250 руб. (30 $ или 870 грн.) – это спасет вас от штрафных санкций. Если по вашей карте предусмотрено годовое обслуживание и вы не помните дату его списания, обеспечьте постоянное наличие этой суммы на карте.

Овердрафт юридическим лицам от Тинькофф

Подключить услугу можно на расчётный счёт ИП или ЮЛ.

Овердрафт выручит, если случились непредвиденные кассовые разрывы. Например, платёж от покупателя задерживается, вам срочно нужно перечислить предоплату поставщику сырья, но денег на расчётном счёте недостаточно. В таком случае можно взять в долг у банка недостающую сумму: воспользоваться овердрафтом.

Как подключить

Обязательное условие — расчётный счёт компании должен быть открыт в Тинькофф.

Овердрафт станет доступен через 3 месяца после регистрации бизнеса. Активация услуги бесплатная, никакие документы для этого не понадобятся.

Подключить овердрафт можно в Тинькофф Бизнес двумя способами:

1. На странице счета нужно кликнуть на «Действия», затем «Подключить овердрафт» 2. В разделе «Кредиты» бокового меню перейти в «овердрафт», далее «о кредите» и «оформить».

А ещё можно написать о желании подключить услугу в чат или позвонить персональному менеджеру — сотрудники Тинькофф помогут все оформить.

Банк рассмотрит заявку в течение двух дней и сообщит о решении по СМС. В некоторых случаях Тинькофф может сам одобрить овердрафт, уведомление об этом появится в личном кабинете.

Лимит для ИП и юридических лиц

Доступная сумма овердрафта рассчитывается индивидуально и зависит от оборотов по счёту. Банк может одобрить до 30% от среднемесячного оборота, но не более 1 млн. руб. Деньги можно получить только в рублях.

Чтобы сумма доступных средств стала больше, нужно увеличить обороты и не допускать задержек платежей за овердрафт. А если загрузить историю операций по другим счётам, вероятность увеличения лимита так же возрастёт. Банк сам корректирует сумму доступных средств, это происходит автоматически каждые три месяца.

Если Тинькофф изменит лимит, он уведомит об этом сообщением на мобильный. Важно отслеживать всю информацию по счетам и СМС от банка, чтобы не оказаться в трудном положении в неподходящий момент, так как сумма овердрафта может быть уменьшена.

Как пользоваться

Использовать доступный лимит можно после того, как закончатся собственные средства. Банк предупреждает клиента уведомлением в личном кабинете или мобильном приложении, когда тот начинает расходовать овердрафт.

Сумму долга можно посмотреть в разделе «Счета и платежи», там же виден доступный остаток.

Услугу допустимо подключить и просто для подстраховки: оплачивать ее нужно только при использовании заемных средств.

Могу ли я оформить овердрафт для своего бизнеса

Любая организация или индивидуальный предприниматель может подать заявку на овердрафт в банке. Для получения положительного решения необходимы следующие условия:

Ваш бизнес существует не менее 6 месяцев. «С нуля» овердрафт получить практически невозможно.
У вас должны быть регулярные поступления средств по расчетному счету. Если за последний год были периоды, когда поступлений не было, в оформлении овердрафта вам откажут с высокой вероятностью.
Для ИП может потребоваться поручительство.
Если у вас уже оформлен овердрафт в другом банке, эта информация станет известна специалисту, рассматривающему вашу заявку. На принятие решения влияет размер ваших оборотов по счетам, а также наличие или отсутствие задолженности по кредитам и налогам.

Чем опасен для физических лиц овердрафт?

Имея на балансе кредитный лимит, многие люди уходят в постоянный «минус», из которого очень потом сложно выбраться. Особенно эта проблема актуальна для тех клиентов, у кого открыт большой лимит кредитных средств, который за один раз поступающие от зарплаты деньги перекрыть не могут.

Чем опасен овердрафт?

После окончания льготного периода, на займ начинают начисляться проценты, и клиенту становится все тяжелее и тяжелее погасить кредит.

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств.

При отсутствии необходимости, лучше сразу отключить услугу овердрафта.

Для этого достаточно обратиться в банк и написать заявление. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе.

провокатор задолженности

Многие специалисты называют овердрафт «провокатором» задолженности. Осознание того, что всегда можно воспользоваться деньгами на карте, многих загоняет в долговую яму, из которой выбраться не просто. На западе психологи давно апеллируют таким понятием, как «кредитная зависимость». Чувствуя некую свободу денег от подобных кредитных продуктов, человек чувствует азарт и привыкает «жить в долг».

Пожалуй, это является единственным недостатком данного кредитного продукта. Но при грамотном подходе, во всех остальных случаях овердрафт демонстрирует достоинства.

Преимущества и недостатки овердрафта

Основные достоинства:

Простота оформления (пакет документов меньше, чем требуется для кредитной линии, нет необходимости открывать отдельный счет).
Проценты начисляются только за сумму использованных средств.
Услуга удобна в случаях возникновения временных разрывов в поступлении и расходе денег.

Недостатки:

Высокие процентные ставки.
Задолженность погашается автоматически при поступлении денег на счет. Если вы планировали потратить полученные средства на что-то другое, вы не сможете этого сделать, пока овердрафт не будет погашен полностью.
Возможность возникновения технического овердрафта.

Порядок и условия оформления

Обязательным условием для клиентов — физических лиц, намеревающихся активировать услугу овердрафта, является наличие открытого счета или карты с постоянным движением денежных средств. Срок предоставления овердрафта равен 30-50 дням. После его пополнения услуга доступна снова. Срок заключения договора не превышает 12 месяцев. Для возобновления достаточно подачи заявления.

Сумма определяется в индивидуальном порядке и зависит от уровня дохода, наличия стабильного заработка и анализа движения средств на счету. Для сотрудников предприятий, у которых заключен договор с банком на перечисление заработной платы на карту, лимит, как правило, устанавливается в размере суммы оплаты труда за месяц. Например, в Сбербанке России можно рассчитывать на максимальный лимит 30 тысяч рублей.

Процентная ставка варьируется в пределах 30%. За технический овердрафт не по вине банка может достигать 60%. Например, банк ВТБ24 предлагает условия 20%, а неразрешенный овердрафт обойдется клиенту в 50% от суммы.

Если физическое лицо является клиентом банка, пакет запрашиваемых документов минимальный. Необходимо предоставить:

документ, удостоверяющий личность;
второй документ на выбор: загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение, СНИЛС, полис обязательного медицинского страхования;
заявление установленного образца;
заполненную анкету по форме банка;
справку о размере заработной платы (не всегда).

Срок рассмотрения заявления составляет 2-4 дня. После активации услуги деньги для пользования доступны моментально.

В каких банках есть овердрафт

В каких банках можно оформить овердрафт? Эта услуга доступна практически во всех крупных банках. Наиболее выгодные условия предлагают банки «Открытие», «ПромСвязьБанк», «Московский областной банк», «ВТБ», «РайффайзенБанк», «Уралсиб».

При оформлении карты с овердрафтом следует обращать внимание на размер комиссии за обслуживание, процент кэшбэка, срок действия овердрафта и сумму лимита. Вот несколько банков, предлагающих такие карты:

«Тинькофф»;
«Альфа-Банк»;
«Открытие»;
«Хоум Кредит Банк»;
«МТС Банк».

Сравнительная характеристика овердрафта и потребительского кредита

Сравнительные параметры	Овердрафт	Кредит
Срок договора	Не превышает 12 месяцев	Диапазон от месяца до нескольких лет
Порядок оформления	Упрощенная процедура, минимум документов	Поэтапность, проверка службой безопасности, оценка платежеспособности
Срок рассмотрения заявки	До 4 дней	От 2 до 14 дней
Дополнительные гарантии (залог, поручители)	Не требуется	Может быть предусмотрено
Размер займа	Минимальный, не превышает размера месячной заработной платы	Варьируется от нескольких тысяч до нескольких сотен тысяч
Проценты	Выше среднего, начисляются на использованную сумму ежемесячно	Стандартные, начисляются на все тело кредита
Порядок оплаты	Зачисляется одним платежом до полного закрытия лимита в установленный срок 30-50 дней	Ежемесячные платежи по графику
Инициатива заключения договора	Банк	Заемщик

Примеры использования овердрафта

Чтобы было легче понять, как работает овердрафт, приведем примеры, описанные простыми словами.

Пример 1. ООО «Ракета» обслуживается в коммерческом банке в течение 3 лет. Средние ежемесячные поступления по счету за последние 12 месяцев составляют 1 125 000 руб. (15 000 $ или 435 000 грн.).

В июне текущего года необходимо закупить крупную партию товара на сумму 750 000 руб. (10 000 $ или 290 000 грн.), который поставщик предоставляет со скидкой. Чтобы не потерять скидку, оплата должна происходить в несколько этапов:

1 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
10 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
20 июня – 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.);
25 июня – 75 000 руб. (1 000 $ или 29 000 грн.).

Кроме того, 15 июня нужно выплатить заработную плату и налоги в размере 525 000 руб. (7 000 $ или 203 000 грн.), а в последний день месяца оплатить аренду и коммунальные платежи в сумме 105 000 руб. (1 400 $ или 40 600 грн.). Также банк взимает комиссию за расчетно-кассовое обслуживание – 1 500 руб. (20 $ или 580 грн.), платежи другим поставщикам составят примерно 225 000 руб. (3 000 $ или 87 000 грн.).

Подсчитаем расходы:

Овердрафт под инкассацию

Данный вид кредита предоставляют тем заемщикам, которые используют выручку на 75% оборотов от кредита. Такая выручка может быть сдана для зачисления на счет.

Срок действия договора длится 1 год, но при желании его можно продлить. Срок действия транша – не больше 30 дней.

Условия получения:

Срок деятельности заемщика составляет один календарный год, как минимум;
клиент имеет регулярные и равномерные поступления по всем расчетным счетам;
необходимы поручительства владельцев бизнеса, совокупная доля которых составляет не больше 50%;
наличие двух постоянных покупателей.

Лимит:

Сумма лимита в данном случае напрямую зависит от размера оборотов заемщика, количества его дебиторов, активности поступления платежей, а также модификации продукта. Сегодня максимальная сумма, которую может предложить любой российский банк, равна 50 000 000 рублей.

Расчет лимита осуществляется по формуле L = I / 1.5. Согласно формуле, L – лимит, а I –минимальный объем ежемесячных поступлений клиента.

Рассчитывая минимальное количество инкассируемой суммы, банк изымает по 3 самых больших денежных зачисления за последние три месяца денежных поступлений на счет клиента. Из всех трех расчетов выбирается самый малый вариант.

Процентная ставка: средняя процентная ставка в данном случае равна 14,5% годовых, а комиссия за открытие лимита равна 1%.